一、银行小微企业信用贷款风险因素
(一)银行获得小微企业信息的不对称性。

由于大多数小微企业经
营的不稳定性，往往没有固定的经营场所，而财务状况不够透明，企
业内部的监督制衡机制不够完善，银行难以难获取充分有效的信息。

小微企业的经营状况是复杂的、多种多样的，这些多种多样的目标的借贷内容都是一致的。

但是在大多数情况下，这些信贷主体的目标是不能同时满足的。

信息的不对称性虽然不是银行风险产生的唯一原
因，但是由于信息的不对称性所带来的银行信贷风险与危机却是客观
存在的事实。

商业银行信贷业务中的主体，作为银行信贷业务的主要参与者，会在追求利益最大化的目标的驱使下追求目标的最大化，进而会忽视客观存在的道德和法律规则的限制。

这些原因会加大信贷主体增加银行信贷业务的风险。

其次，任何的规则与规范都不会是完美无缺的，商业银行的管理制度也是如此，
个别小微企业往往会利用这些缺陷来为自己谋取更多的利益。

银行信贷业务所涉及的外部环境是不断变化的，银行没有办法完全掌握市场经济变化的规律，因此无法完全有效判断小微企业信贷的行为，这些不确定的因素将给银行带来了一定的风险。

(二)银行对小微企业信贷操作不规范性导致了风险。

的出现由于
大多数商业银行对小微企业的金融产品缺乏创新性和针对性，没有专业化和流程化的模式进行借鉴，一些商业银行往往对小微企业信贷业务从严治理，但是对保证人管理的比较宽松。

银行的信贷主体之间相互作保而银行本身缺少相应的管理机制对信贷主体进行严谨的管理
与控制，进而造成了银行信贷风险比较集中，小微企业信贷还款付息的得不到有力的保障。

虽然有的小微企业信贷企业的经营情况正常，但是企业的资产负债率有可能已经超出正常的平衡值。

小微企业的自营现金流量少，如果企业经营不善，就无法如月还款付息，这样就会发生债务拖欠的连锁反应，从而造成银行的信贷风险。

(三)银行缺少针对小微企业的信用风险管理体系，基础薄弱。

信
用风险是银行面临的最大的风险，又叫违约风险。

是指债务人不能依约偿还借款本息或延期偿还本息而带来的经济损失的可能性。

因为我国的银行业处于一个成长阶段，政府和相关机构在风险管理方面的经验尚浅，在风险管理和相关法律法规的制定上基本以参照国外有先进
水平的国家而订立，但在应用上和“水土”上仍然存在诸多问题，相
关机构的设立比较单一和薄弱，监管力度不足，而国内尚未建立一个高效完善的信用体系，而针对小微企业的信用体系存在的问题更多。

这给了不良小微企业以可趁之机，信用体系的缺失导致了资金使用人的信誉较差，进而导致了债权人债务人的本末倒置。

信用较差的小微企业随意拖欠货款，不能如约还本付息，形成了呆账、坏账。

小
微企业的不良信贷会造成银行的不良资产的比率偏高。

(四)银行产生信贷风险的外部原因。

银行风险产生分为内部原因
和外部原因，外部原因是银行风险产生的重要原因。

首先是我国政府对商业银行的干预较多，银行的经营并非完全市场化的经营，是政府市场调节的重要对象，特别是国有商业银行大部分是国家控股银行。