关于《最高额信贷合同》中的额度

有关情况说明

一、《最高额信贷合同》中最高额额度应大于贷审委审批同意的金额

按照目前授信惯例，客户申请的授信通常是指信用本金，因此贷审委对客户审批授信的金额也仅指信用本金。而《最高额信贷合同》的最高额额度不仅包括贷款和承兑本金，还包括了利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和为实现债权而发生的费用，所以《最高额信贷合同》中最高额额度要大于贷审委审批同意的金额。

二、若提用完最高额额度，将导致部分债权超出最高额担保范围

《担保法》第21条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”第46条：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”第67条：“质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。”《物权法》第173条规定：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实

现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”据此，最高额信贷系列担保合同约定的担保范围均为：贷款本金和利息（包括复利和罚息），汇票票面金额、承兑手续费、因银行发生汇票项下垫款债务人应付的垫款利息、违约金、赔偿金和银行为实现主债权和担保权而发生的一切费用。

最高额信贷系列担保合同约定的担保范围与《最高额信贷合同》中的最高额额度相同，这确保了《最高额信贷合同》与最高额信贷担保合同的相互对应性，也符合有关抵押登记部门要求最高额额度与最高担保范围一致的要求。

如果《最高额信贷合同》项下的放款达到最高额额度即最高额担保范围，客户到期不能归还时，则将来本金与利息、罚息及实现债权费用等各项债权总和将超过最高额担保金额，超过部分不能通过要求担保人承担保证责任得以实现。

三、最高额额度不是要求必须达到的额度

中国人民银行《商业银行实施统一授信制度指引》第11条规定：“商业银行统一授信审核、批准部门与执行部门要分清责任，协调运作。最高授信额度确定后，各种具体授信形式的发放仍应由信贷管理部门逐笔审批。”据此《最高额信贷合同》第四条约定，银行依本合同向甲方发放贷款和承兑汇票时，有权根据自身的业务规则对甲方的每笔借款和承兑申请进行审核，若客户的申请不符合银行信贷管理的有关规定，银行有权拒绝甲方的借款和承兑申请。所以，最高额额度

是可以而非必须达到的额度。

四、律师建议

鉴于上述情况，为防止出现实际产生的债权超过最高额担保范围的情况，我室建议可考虑采取以下措施：

一、若《最高额信贷合同》中的额度填写为贷审委审批的金额，但是不能让客户全部提用完，须留一定余额；

二、《最高额信贷合同》中的额度按照在贷审委审批的金额上上浮一定比例填写，但只允许客户提用贷审委审批的金额。

法律顾问室

二○○九年四月十七日