目录摘要 (1)关键词 (1)中国农村信用社发展的方向与模式探讨学生：刘银波指导老师：汪冠群(湖南农业大学金融管理学院，长沙 410128)摘要：中国农业和农村经济正处在新的发展阶段，随着金融体制改革的不断深化，在农村金融领域经营50多年的农村信用社面临向现代金融企业发展转变的历史性机遇，更面临前所未有的竞争挑战甚至生存考验。

作为中国农村金融的主力军和联系广大农民的金融纽带，农村信用社必须适应农业和农村经济发展的这一新情况、新特点、新要求，依靠国家的支持和自身的优势，通过深化改革，将发展方向定位于服务“三农”、当地社区中小型企业贷款以及个人零售业务，并根据不同地区不同发展情况选择适合的发展模式，解决目前面临的资金实力较弱、业务单一、历史包袱沉重、产权制度不明晰等问题，使农村信用社能够更好的服务于“三农”，促进农村金融市场的充分竞争，有效支持社会主义新农村建设。

关键词：中国农村信用社；发展方向；发展模式一、绪论农村信用社是由社员入股,实行社员民主管理,主要为社员提供金融服务的地方性集体所有制金融组织,它的主要服务对象是农民，主要服务区域在农村,主要服务目标是为了促进地方经济的发展和社会的稳定。

其职能一般为对公存款、信贷业务、结算业务、中间业务——针对企业储蓄业务、信贷业务、帐户业务、保险业务等。

农村信用社作为农村金融体系中的主力军，其发展状况直接关系到农村金融的状况，关系到农村金融对农村经济的支持力度，关系到农村城镇化的进程。

建社50多年来,在不同的历史时期，都为我国的农业和农村经济，以及农村社会稳定作出了较大的贡献。

随着十七届三中全会的召开，拉开了我国农村改革的第二轮战役，农村金融市场进一步放开，各类金融机构面临着更激烈的竞争。

在竞争激烈的金融市场中，没有任何一家银行能够在每个市场都胜出，只有找到一个适合自己的市场进行拓展，才能在细分的领域内做大做强自己的品牌与特色。

作为社区金融机构，农村信用社无论在资金实力还是在人才素质方面都不如大银行，为了能在激烈的金融同业竞争中占有一席之地，农村信用社必须根据自身特点，找准比较优势，通过改革，确定自己的市场定位，选择科学合理的发展模式，提高自身的实力，实现农村信用社可持续发展，使之真正成为自我约束、自我发展、自负盈亏、自担风险的独立的市场主体，继续为农村经济的发展做出贡献。

二、中国农村信用社的现状和存在的问题（一）农村信用社的现状由于农村信用社独特的性质及职能，还有“三农”的本身长期的弱势地位，农村信用社长期得不到发展，甚至举步维艰。

资金实力较弱。

农村信用社都是相对独立的法人，注册资本金少，实力弱，抗风险能力非常差，不能从事大笔放款。

系统存在金融产品比较单一、结算的渠道不畅、经营成本相对较高等。

内部控制制度不健全，不配套，系统性差，相互冲突，存有盲区。

尤其是法人治理结构方面的制度不完善，对高管人员和关键岗位缺乏有效的制度约束，标准化的业务规程严重缺位等。

农村信用社脱胎于农村，其管理层素质普遍不高，管理模式过于陈旧。

管理人员很少具有现代企业意识，不能运用现代企业先进的管理方法管理企业。

没有正确的市场定位，农村信用社呈现一片散沙，各自为战的局面。

资产质量差、财务包袱重、风险补偿能力低、法人治理不完善、案件高发。

（二）目前存在的问题1、地区之间发展不平衡问题经济发达地区的信用社实力雄厚,但经济欠发达或不发达地区的信用社将面临生存的危机。

2、业务问题信用社除了传统存、放、汇业务外, 基本上没有新业务农村信用社的业务十分单一,无法满足农村地区的经济发展的需要和金融需求。

3、干部职工素质问题信用社面临的一个主要问题是干部素质不高, 员工职业水平低下难以适应市场竞争的需要。

4、产权关系紊乱及产权制度建设滞后由于产权不清晰，导致其制度性功能下降，组织体系不完善，决策机制不合理，盈利性功能趋强，内部人控制严重。

三、农村信用社的优势由于历史和体制的原因，农村信用社往往具有经营规模小型化、资金运用社区化、机构设置边缘化、经营特色个性化的特点。

然而，农村信用社的这种地方性金融特点，事实上正是其生存和壮大的立足点，也是与其他大型银行同步竞争的最大优势。

（一）农村信用社的地缘人缘比较优势首先，农村信用社带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系比其他金融机构更多、更广。

农村信用社的主要资金来源于周边社区，凭借着对当地市场的了解，将主要信贷对象仍然锁定在社区内的中小企业和个人，能有效遏制资金大规模外流，因此在经营区域内比大银行更能获得当地居民的支持。

其次，农村信用社扎根农村，网点及电子化网络遍布城乡，与广大农产、中小企业接触频繁，长期以来培植了一大批客户，与农村、农户的情感联系比较紧密。

农村信用社本身主要由民营中小企业控股，主要为当地中小企业服务，是民营中小企业在初创的种子阶段的重要资金支持者，因此与民营中小企业具有天然的合作关系，在增资扩股和组织存款资金方面，也更容易得到当地民营中小企业的支持。

最后，农村信用社的经营管理者一般都是当地人士，能主动与当地客户接近，因此在与当地客户建立和保持业务合作关系方面往往拥有更大的优势。

所有这些因根植于当地经营而特有的人缘地缘优势，是农村信用社经营发展的最大无形资产。

（二）农村信用社的内部治理比较优势和大型银行相比，农村信用社以区县或乡镇为单位法人，管理层次较少，委托代理链条较短，不容易出现恶性代理问题，从而有条件构建起既能调动各方面积极性，又能有效制衡、各负其责的内部治理结构，使其在经营区域内拥有更高的风险管理能力。

银行要识别、规避和控制贷款风险，必须对企业产品所处的生命周期阶段和前景有准确的判断，特别是对中小企业产品进入成熟期后能否通过产品升级实现新一波成长要有精确的分析预测，否则就会形成严重的信贷风险。

农村信用社基于决策快捷、传递迅速的机制，兼具对中小企业掌握软信息优势，使其具有较强的风险识别能力，在对社区内中小企业贷款中获得比大银行更大的安全盈利空间。

（三）农村信用社在信息获取方面的效率优势大银行规模庞大，代理链条较长，且各银行都有一套严格的信贷审批程序，手续较为繁琐，因而灵活性较差，不适应中小企业经营快速多变的特点；相反，农村信用社由于管理层次少、经营方式灵活，同时基于农村信用社的地缘优势，平时对已知和潜在的客户都积累了大量的信用信息知识，在需要发生信贷业务关系时，无需再耗费过多的时间去搜集和处理借款人的信用信息，就能对客户需求具有快速的决策能力和灵活的处置能力，从而及时满足中小企业的贷款需求，在与其他商业银行争夺市场时取得先人一步的优势。

农村信用社小范围的信息资源和自我雇佣，使其在减少摩擦和监督成本的同时，天然地具有小规模、小范围经营信贷的优势。

四、农村信用社的发展方向农村信用社三大优势契合了地方经济和社区居民对金融服务的多层次需求，因此，作为我国地域特征最强的银行类金融机构，农村信用社的发展定位应为社区银行，服务客户群体应定位于社区当地中小型企业和城乡居民。

明确面向三农、面向城市社区、面向中小企业、面向地方经济的发展方向，保持原有地方性、社区性的地域优势，在推动新农村建设发展中实现自身综合竞争力的整体提升。

（一）农村信用社应定位于服务“三农”社会主义新农村建设为农村信用社发展带来了机遇，为农村金融快速发展提供了广阔空间。

从发展历史来看，农村信用社与“三农”经济之间绝不是简单的支持与被支持关系，而是共生共荣，相互依存，共同发展的关系。

首先，服务“三农”是农村信用社的自然属性。

农村信用社是主要为社员服务的合作金融组织，其入股社员主要是农民和农村经济组织。

农村信用社最初确立的办社宗旨，就是为社员服务，不单纯以盈利为目的。

其次，服务“三农”符合农村信用社的自身特点。

在农村地区，农村信用社拥有最多的分支机构和代办网点，熟悉农村经济特点、农业生产状况和农产信誉度，能够为“三农”提供便捷的金融服务。

而且，坚持面向农村，农村信用社才能实现可持续发展。

再次，服务“三农”是农村信用社的社会责任。

为促进农村信用社健康发展，增强其服务“三农”的能力，国家对农村信用社给予了一系列优惠政策，地方政府也加大了扶持力度。

所以农村信用社在改革与发展中，应该坚持科学发展观，抓住机遇，立足“三农”，集中解决农民反映最强烈的问题，争取多为“三农”服务做实事、办好事，实现农村信用社机构改革与新农村建设良性互动。

在具体操作上，要在继续做好农户小额信用贷款和联保贷款工作的同时，顺时顺势调整服务重点，拓宽服务领域，改善服务方式，增加服务品种，增强服务功能。

重点发展金融咨询、代理业务、保管、担保、个人理财等中间业务，加大银行卡业务的深度发展，加快银行卡联网，实现联合经营。

（二）农村信用社应定位于当地社区中小型企业贷款业务如果将整个信贷市场按对象进行横向细化，农村信用社的目标客户群应是中小型企业，尤其是小企业客户，而国有和股份制商业银行则是服务于大中型企业的，彼此在对方领域都不会形成比较优势，因此不存在激烈的竞争冲突。

如果以对企业发展历程进行纵向细分，农村信用社只是服务于处于初创和成长时期的低端企业客户，而国有和股份制商业银行则是服务于成长壮大后的高中端企业客户，尽管在中端客户层可能存在重叠，但也只是部分交叉竞争。

正是这种市场补缺和避强竞争战略，使得农村信用社的市场业务准入不会面临其他银行的强烈阻碍，占领市场后面临其他银行的威胁也相对小于其他同类型银行之间的竞争。

其次，由于农村信用社主要以民间资本参股为主，与中小企业同根同源，两者之间不存在所有制障碍，且农村信用社本身就是中小企业，因此这种所有制匹配和规模匹配，也有助于双方的相互促进式发展。

再次，小额资金的有限利润，相对于大银行的巨额固定成本支出，贷款的单位成本显然偏高；加之目前普遍推行银行信贷“个人责任”政策，使得大银行在向中小企业放贷时，因风险和收益的不对称而缺乏积极性。

而对农村信用社来讲，由于地域和信息获取优势，容易监督，能有效避免因信息不对称而导致严重的信贷失败的风险，因此，拥有巨大的中小企业客户市场就成了农村信用社的核心竞争力之一。

所以在当前中小企业贷款难，是阻碍中小企业发展的瓶颈，农村信用合作社要切实转变经营理念，认真探索支持中小企的措施、办法、创新中小企业贷款管理机制，加大对中小企业的信贷支持力度，将中小企业贷款作为业务拓展的重要途径，作为农村信用社新的信贷增长点。

因地制宜制定切实可行的信贷政策，解决中小企业融资难、担保难的问题，有力地促进中小企业发展，实现工业反哺农业，加快“三农”发展，促进农民得到充分就业和全面增收。

一是开办中小企业助长贷款。

对实有资产负债率较低、信用程度高、偿债能力强、无其他金融机构和民间借款的中小企业，尝试发放信用贷款：对担保有困难或一时无法加入中小企业担保公司的中小企业，在自愿基础上试行“联保基金贷款”;对存货为季节性备料且市场变现能力强、易保管的中小企业，发放存货质押贷款；对有通过购建厂房、购置设备等固定资产扩大生产意愿的中小企业，积极发放固定资产贷款。