---“损失说”的一元论
保险的性质
（3）保险的本质（社会属性）
保险的本质：多数人为了保障其经济生活的安 定，在参与平均分担少数成员因该偶发的特定 的危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助
共济价值式的分配关系。
保险的本质特征：经济保障 基本特征：经济性、科学性、契约性、互助性
保险的功能及作用
人身保险：以人的生命和身体为保险标的的保险。 ----人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。
关注保险业”第三领域”
保险的业务种类
（二）根据实施方式分：自愿保险和法定保险
自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通 过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律及 政府的有关法规为依据而建立保险关系的一种保 险。
学技术的推广。 有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实
现； 有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平
衡；
保险的业务种类
（一）根据保险标的分类：财产保险、人身保险
财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的一 种保险。有广义与狭义之分，这里为广义。包括 财产损失保险、责任保险、信用保证保险。
损害的补偿。
损失赔偿说：保险是一种损失赔偿合同。如英国的马 歇尔等；---侧重合同的角度；
损失分担说：在损失赔偿中多数人互相合作，损失分 担是保险的性质。如德国的华格纳等。---侧重经济学 的角度；
危险转稼说：保险是一种危险转嫁机制。---侧重危险 处理的角度；
保险的性质
2、二元说：财产保险和人身保险二者具有
技术说：保险是把可能遭受同样事故的多数人组织 起来,结成团体,测定事故发生的比例,按此比例进 行分摊。保险的特性就在于采用这种特殊技术，科 学地建立保险基金。
欲望满足说：赔偿和满足经济需要，即当意外事故 发生时，用最少的费用来满足该偶发欲望所需要的 资金。
C：财产共同准备说：为了安定经济生活，将多 数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济 上的财富并留作共同准备；
政策性保险是政府为了实施某项经济政策而实施 的一种非盈利性的自愿保险。
相互保险是参加保险的成员之间相互提供保险的 制度。其组织形式有相互保险公司和相互保险社。
合作保险是指参加保险的人以资金入股的方式积 聚保险基金，为入股成员提供经济保障的制度。
保险的业务种类
（四）根据保险人承保方式分：原保险、再保险、 重复保险、共同保险.
共同保险是由两个或两个以上的保险人同时 联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、 同一保险事故而保险金额之和不超过保险价 值的保险。
保险的业务种类
（五）根据承保风险分类：单一风险保险和综合风 险保险
第二章 保险的性质与功能
保险的性质、职能及作用 保险的业务种类 商业保险的构成及特征
保险的性质
近现代保险理论关于保险性质的学说，以 财产保险和人身保险是否具有共同性质为 标准，共分为：
损失说； 非损失说； 二元说。
十三说
保险的性质
（1）关于保险性质的学说评介
1、损失说：保险产生的最初目的，是解决物质
D：相互金融机关说：保险费的积累是投保人的 共同基金，保险的性质就投保人集体的成员为 相互融通资金而结成多数人的联系。故保险是 金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互 金融机构。
保险的性质
（2）保险的定义（自然属性）
保险是集合具有同类危险事故的众多单 位或个人，以合理计算分担金的形式， 实现对少数成员因该危险事故所致经济 损失的补偿行为。
从健康保险应对“非典”看保险的社会管理功能
三大功能之间相互渗透。
保险的功能及作用
保险在国民经济中执行其功能时能产生一 定的效应，即保险的作用：
发挥社会稳定器的作用，保障社会经济生活的
安定；
发挥经济助动器的作用，为资本投资、生产和
流通保驾护航。
保险的功能及作用
保险的微观作用
保险作为一种制度安排，在其运行过程中 具有固有的、内在的、独特的使命，即功 能。
保障功能：保险的基本功能。
分散风险、 经济补偿或给付、 促进社会公众心理安定。
保险的功能及作用
资金融通功能：建立保险基金、保险基金的应 用等。充分发挥保险业的金融功能。
社会管理功能：促进经济发展、保持金融稳定、 分担政府社会保障功能、保险商业贸易顺畅运 行、调节社会资金在消费和储蓄之间的比例、 促进社会风险管理的有效性、减少社会损失。
原保险是保险人与投保人签订保险合同，构成投 保人与保险人权利义务关系的保险。
再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险 业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保 险。
保险的业务种类
重复保险是投保人对同一保险标的、同一保 险利益、同一保险事故同时分别向两个以上 保险人订立保险合同，其保险金额之和超过 保险价值的保险。
不同的性质。（经济补偿、一定金额的给付）
否定人身保险说：人身保险并不体现保险的性质， 它是和保险不相同的另外一种合同。如经济学家 科恩；
择一说：承认人身保险是真正的保险，但主张把 人身保险和财产保险分别以不同的概念进行阐明。
保险的性质
3、非损失说：保险应有一个统一的性质，既 然损失说不能涵盖人身保险，则要在损失观念 之外另寻解释。
保险的业务种类
（三）根据经营目的分类：盈利性保险和非 盈利性保险
盈利性保险为商业保险，是以盈利为目的的保险；
非盈利性保险是不以盈利为目的的保险。按经营 主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、政 策性保险、相互保险、合作保险等。
保险的业务种类
社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永 久丧失劳动能力，或失业时提供一定的物质帮助 以保障其基本生活的一种社会保障制度。
有助于受灾企业及时恢复经营、稳定收入 有利于企业加强经济核算 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活 有助于民事赔偿责任的履行。
保险的功能及作用
保险的宏观作用：
保障社会再生产的正常进行，促使国民经济持 续稳定地发展；
推动商品的流通和消费； 推动科学技术向现实生产者力转化，有利于科