第五章 商业银行担保贷款
▪ 本章学习前要通读《担保法》 ▪ 按贷款保障程度划分，商业银行贷款可以
分为信用贷款、担保贷款。
一、信用贷款
▪ （一）概念
▪ 是以借款人自身的信用作为担保而发放的贷款， 换言之是以单一的信用担保方式发放的贷款，因 而亦称“信用担保贷款”。这种贷款方式可使借 款人在不提供任何有价物的情况下获得资金，因 此在发达国家一般是作为一种优惠贷款，提供给 那些财力雄厚，信誉度好，经营稳健，效益卓著 并与银行有密切往来的大企业。
人还有补偿余额的要求。
二、保证贷款
▪ （一）概念
▪ 根据〈担保法〉第六条，保证是指保证人和债权人 约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债 务或者承担责任的行为。
▪ 第七条 具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公 民，可以作为保证人。
▪ 第八条 国家机关不得为保证人，但经国务院批准的任 用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。
▪ 2、透支贷款：以透支方式办理贷款发放手续。 该形式要求借款人开立基本账户，并于银行商定 一个透支额度。额度内，借款人可根据需要随时 支用款项，利息根据借款人未还余额按日计收。 透支是应索既还的，但只要该账户运行正常，银 行一般不要求偿还。透支贷款一般用于满足是短 期资金需要。有于银行对于大额透支往往收取一 定的费用，以补偿因履行保证而在任何时候客户 贷款时筹措资金所产生的成本，另外对长年透支 额，往往还规定一个附加利息权限，因而，原本 较低的借款成本再加上这些附加费用后，大致与 其他信用借款的成本接近。
（二）保证贷款特征
▪ 1、它是人的担保，而且是主合同当事人以外的第三 人。
▪ 2、它是信用担保，无须动用或限制自己的财产。 ▪ 3、它是约定担保，要约定方式、期间和范围等保证
事项。
▪ 对保证人的要求： ▪ 1、具备合法的主体资格。 ▪ 2、有足够的经济实力（代为清偿能力）。
▪ 要有较高的信用品质（包括社会地位、知名度、信 誉状况、行为规范、影响能力以及各方面的关系 等）。
▪ （3）借款企业的偿债能力、营运能力和盈利 能力是否优良。如果借款企业不具有优良的信用 度，银行对其不能发放信用贷款。
▪ 3、签订的信用借款合同要素必须齐全合同主要由以下几个要素 组成：
▪ （1）信用贷款总则
▪ 根据市场利率以及贷款使用方向，双方进行协商达成协议，在合 同中规定信用贷款数额、利率、期限以及还款方式等。
▪ 3、票据贷款：凭期票（即商业本票）办 理手续的贷款方式，由借款人开出具有一 定金额，一定期限的期票交给银行，银行 以此为信用工具向企业提供贷款。这种本 票实质上是融通票据，在我国尚属禁止之 列。票据贷款一般为短期贷款，期限为 2——3个月，最长不超过6个月，主要用 于解决企业生产周转资金需要。
款的企业。企业一旦不符合发放信用贷款的条件时， 对原积欠的信用贷款要立即补办保证人或低（质）押 物担保手续。
▪ 2、在对借款企业信用分析和等级评估的基础上 进行严格审查。审查的内容主要有：
▪ (1) 借款企业法定代表的品德能力
▪ （2） 产品是否适销度对路，产品规格、品种、 成本、价格在市场上有无较强的竞争能力。
▪ 第九条 学校、幼儿园、医院等的公益为目的的事业单 位、社会团体不得为担保人。
▪ 第十条 企业法人的分支机构、职能部门不得为法人。 企业法人的分支机构有法人书面授权的可以在授权范围 内提供保证。
保证贷款的适用范围
▪ 保证贷款就是以第三人（保证人）的 信誉或财物作担保的一种贷款方式。贷款 对象既可以是国有、集体企业、个体工商 户，也可以是外资、中外合资、合作企业； 既适用于短期，也适用于长期贷款，既适 用于各种流动贷款，又适用于固定资金性 质贷款。
（四）信用贷款发放要点
▪ 1、范围和条件 ▪ 我国商业银行发放信用贷款，只限于短期流动资金贷
款，同时须满足的条件下： ▪ （1） AAA级企业 ▪ （2） 资金负债率在60%以下 ▪ （3） 流动比率在150%以上 ▪ （4） 无逾期贷款和应付未付利息 ▪ （5） 经营效益好 ▪ （6） 属于当地的重点骨干企业 ▪ 各级银行可根据这些条件，每年确定一些发放信用贷
▪ 因而虽然风险管理简单，但难以控制和不可转嫁。 ▪ 3、利率较高：较与同期限的担保贷款利率。 ▪ 4、金额与期限的限制：额度和期限低于和短于
担保贷款。 ▪ 5、审查严格：要对借款人的经营，财务以及资
金运用艾情况进行综合分析，严格审查。
（三）信用贷款类型
▪ 1、契约贷款：凭借贷款契约办理手续，的信用 贷款。这种契约是一种借款凭证（一般为多联系） 这种凭证的产生要以款合同（协议书）为必要和 基础，即先签合同，再填契约，凭契约办理贷款 发放及收回手续。我国主要才采用该形式。而在 国外，该形式一般用于办理期限较长的信用贷款， 并要求借款人保持一定的补偿余额。
（三）保证方式
▪ 1、一般保证：借款人不能偿还借款时才由保证人承担 保证责任的方式，也就是说，是在借款合同纠纷经审 判或者仲裁，并就借款人的财产依法强制执行的不能 清偿借款后才承担保证责任。借款人是借款清偿第一 顺序人，保证人是第二顺序人，实际上履行的是补充 责任。
▪ 但是当出现下列情形之一时，保证人须承担保证责任： ▪ 1）借款人住所变更，致使银行实现债权出现重大困难
▪ 计划经济时期，我国长期采用这种方式为企业 融资，在市场经济条件下，信用贷款不应取消， 只能逐步加以控制和缩小。而且应以短期流动资 金贷款为限，并严格掌握发放的条件。
（二）信用贷款特点
▪ 1、手续简便：因而能保证资金供应及时，并强 化银行与企业的融合关系。
▪ 2、风险较大：只有借款人现金流量作为第一还 款来源，而无第二还款来源（如担保）
▪ （2）附加条件
▪
借款人要向商业银行提供营业和财务情况，以便商行对借款
人的贷款使用、生产经营管理等进行监督检查。
▪ （3）财务公布制度
▪
为了及时准确掌握借款人的经营管理状况，一般都规定借款
方面在使用贷款期间提供各种于贷款有关的财务报告和统计资料。
▪ 问题。除此之外对借款