支付 工具 。伴 随着银行 卡产 业的 高速发 展 ． 各类银 行卡 风 险也逐
渐 凸显 。因而 ， 究银行 卡风 险及对 策具有 现 实意义 。 研
关 键 词 ： 行 卡 ； 险 ； 范 银 风 防
对 客户个 人资料 不能完 全掌握 ， 凭 申请 表上 的个 人资料 信息 很 仅 难 对客 户的资 信状况做 出准 确判 断 。少 数银 行为 争夺客 户 ， 理 管 松 懈 ， 申请 资 料审 查 不 严 ， 对 简化 审 批 手续 ， 给犯 罪 分子 可 乘 之 机 。二 是 经 办 人 员 操 作 风 险 。有 的 工 作 人 员 利 用 职 务 或 工 作 之 便
激 活信 用 卡等 ， 冒充 合 法持 卡人 提取 现金 或持 卡 消费 ． 的 内外 有
勾 结 ， 限 额 授 权 ， 助 不 法 分 子 大 量 套 取 现 金 或 巨 额 消 费 。三 是 超 帮 商 户 受 理 银 行 卡 的 操 作 风 险 。 然 银 行 要 求 商 户 在 受 理 刷 卡 业 务 虽 时 输 入 密 码 并 核 对 签 名 ， 是 在 实 际 操 作 中 ， 的 商 户 根 本 不 核 但 有 对 签 名 ． 谈 不 上 验 证 签 名 的 真 伪 。 这 种 不 统 一 的 受 理 方 式 在 一 更 定 程 度 上 危 害 银 行 卡 的安 全 。
（ １ 行 卡 业 务 风 险 涉 及 面 宽 一银 近 年 来 ， 着 经 济 的 发 展 ， 们 生 活 水 平 的 提 高 ． 行 卡 业 务 随 人 银
高发 态势 ， 是银行 卡风 险防 范能力 较弱 ． 险控 制存在 疏漏 ， 但 风 涉 及 银 行 卡 的 犯 罪 案 件 发 生 率 呈 上 升 趋 势 ． 社 会 带 来 了很 大 的 危 给 害。 如何 改善 用卡环 境 ， 一步 防范银行 卡风 险 ， 目前所面 临的 进 是
一
３ 持卡用 户信用 风险 。 、 信用风 险是交 易对象 或所持 金融 商品
个 人信用 膨胀风 险 。 当前各 行在信 用卡业 务 的发展上 ， 重规模 、 轻 质量 。 不能 有效 区分潜在 客户 ， 对客 户授信 未予 严格 把关 ． 发卡 对 象 有 向高风 险 群体 扩展 的现 象 ． 过度 消费 、 严重 透 支炒 股 等高 风 险事件 时有发 生。
４、 卡 银 行 技 术 风 险 。 国信 用 卡 的 技 术 风 险 主 要 表 现 在 ： 发 我 银 行 卡 应 用 软 件 存 在 的 安 全 风 险 、 行 卡 磁 道 技 术 的 风 险 、 作 系 银 操 统 和 操 作 员 密 码 管 理 中 存 在 的 风 险 等 。 另 外 ， 术 风 险还 表 现 在 技 风 险 控 制 技 术 落 后 上 ， 别 是 事 前 的 风 险 预 警 和 实 时 动 态 风 险 监 特
程中． 因受 主客 观因素 的影响 ， 存在 着一 定程 度 的资金 风险 ， 中 其 发 卡行 、 卡人 、 约 商户 三者 之间存 在 商业 博弈 以及 银 行 卡 的 持 特 自身安全 这些都 是潜在 的风 险源 ， 同时银 行允 许持 卡人 恶意 透支
这 种 行 为 的 存 在 ， 能 在 恶 意 透 支 催 收 不 及 时 ， 索 乏 力 ． 乏 风 可 追 缺
成 持 卡 人 无 力 偿 还 透 支 款 或 逾 期 还 款 ； 是 信 息 无 法 共 享 带 来 的 四
个 重大课 题 。
一
、
当前 国 内银 行 卡 产 业 风 险 现 状 及 主 要 特 点
现 实 中 ， 行 卡 的风 险 无 所 不 在 。如 在 银 行 卡 业 务 在 营 运 过 银
的发行 者 出现 不能 支付 行为 ，或其 信 用度 发生 变 化所 形 成的 风 险 。主要包括 四种情 况： 是持卡人 将信用 卡转借 给他 人使用 ． 一 发 生 纠 纷 造 成 损 失 ； 是 持 卡 人 利 用 信 用 卡 的 透 支 功 能 ， 意 透 支 二 恶 引发风 险； 是持 卡人信 用发 生变 化时 ， 三 发卡 行无 法及 时 发现 ， 造
险保 障机制 ， 银行 卡风 险也就 极易 形成 。随着 银行 卡业 务的进 一 步发 展 ， 行卡风 险发 生也越 来 越频繁 。在 银行 卡的发 行 、 用 、 银 使 结算 等诸 多环节 都可能 存在 风险 ， 此外 ． 随着 发卡行 、 约商 户和 特 持 卡 人 的增 多 ． 行 卡 风 险 体 现 出 涉 及 面 宽 、 险 种 类 多 、 害 性 银 风 危 大 、 险 的可识别 性差等 特点 。 风
ＦＮ Ｎ Ｉ Ａ ＣＥ ＆ Ｅ ＣＯＮ ＯＭＹ 金 பைடு நூலகம் 经 济 ＇
银行卡风险防范策略研 究
口 曹 平 苹
摘 要 ： 行 卡作 为便 利 、 捷 的电子 支付 工具 ， 到 越来越 多 银 快 受 社 会 公 众 的 青 睐 。 行 卡 已 日益 成 为 社 会 公 众 消 费 最 频 繁 使 用 的 银 进行 交易 获取商 品或服务 的欺骗 性行 为。 ２、 办 银 行 操 作 风 险 。一 是 审 核 客 户 资 料 的 风 险 ． 卡 银 行 经 发
作 案 ， 的 内部 人 员 偷 制 银 行 卡 或 盗 窃 已 制 的 银 行 卡 ． 办 卡 人 有 代
近年来 ， 随着 经济 的不断 发展 ， 国银行 卡业 务快速 发展 ， 我 各
银 行发卡 量大 幅度上 升 ， 场竞 争 １ 激烈 。 行卡 作为便 利 、 市 ３益 银 快 捷 的 电 子 支 付 工 具 ， 以 其 携 带 方 便 、 算 快 捷 等 优 势 ， 速 成 为 正 结 迅 广 大 群 众 普 遍 使 用 的 消 费 支 付 工 具 ， 越 来 越 受 到 众 多 社 会 公 众 并 的 青 睐 。然 而 随 着 银 行 卡 交 易 量 的 大 幅 增 长 ． 行 卡 案 件 呈 持 续 银