网 点
落实放款条件
执行放款操作
贷后业务管理
售后服务
网点营销 （前台服务）
零售贷款中心审 批（中后台操作）
网点落实放款前 提条件，并上报 零售贷款中心
消费信贷中心进行放 款授权，网点会计人 员负责相关帐务处理
网点人员相互支援、 合作，并协助上级行 有关部门进行相关操 作 IT 支 持 、 制 度 创 新 、 跨网点通受通办
（四）借款人提交材料
（5）汽车贷款20%、30%；教育助学：20% （6）商业用房：50% （7）二手房：存款凭证或收据 5、征信查询授权书：借款人和担保人 6、划款授权书： 7、担保、抵质押所需文件：担保人资信证明文件、抵（质）
押清单、权属证明、估价文件、处分权人同意的证明 8、其他 9、个性要求： （1）住房、汽车、商业用房、二手房：买卖合同、协议、意
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（二）贷款币种：
1、人民币：两个循环贷款、汽车贷款、存单质押 2、人民币、美元：商业助学贷款 3、人民币、外币：住房（含二手房）
对外币贷款的要求：有外汇收入来源
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二、住房按揭贷款
（一）一手住房 1、期限\利率\额度： 2、借款人条件：关于年龄限制 3、银行审核 第一步 接受贷款申请 1、处理初步的询问：申请人贷款的实际目的 2、与借款人面谈：确保有关申请和个人信息填写完全；陈述贷
个人信贷产品
概念： 银行为个人客户生产和消费活动提供的各种融资服务
特点： 1.服务的无形性； 2.办理的多环节性； 3.服务的一致性和差异性并存； 4.额度小、笔数多、期限长，规模效益显著； 5.整体的风险度相对分散、较小，经营收益稳定； 6.对电子网络系统要求较高。
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个人贷款业务流程
个人贷款业务业务流程包括受理客户咨 询、引导客户需求、处理贷款申请、落 实放款条件、执行放款操作、贷后业务 管理及提供售后服务等七个环节。
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1第7页客户 Nhomakorabea受理客户咨询
引导客户需求
处理贷款申请
个人信贷
概念：
商业银行等金融机构向个人客户发放信贷资金，满足其资 金需求，个人客户在约定期限内还本付息的信贷行为。
区分三个概念 1.个人信贷＆消费信贷； 2.消费信用＆信用消费； 3.消费信用＆消费信贷
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个人信贷业务的分类
（三）利率政策
1、浮动利率 （1）浮动周期：半年或一年 （2）住房：最多下浮15%；汽车最多下浮
10%（优质）；商业用房上浮10%；其他 基准可上浮 2、固定利率：只限于住房贷款
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（四）借款人提交资料
1、借款申请书（表） 2、借款人本人身份材料，提供复印件
1. 按贷款用途的不同可分为，个人住房贷款、个人汽车贷款、 个人创业及生产经营用途贷款、日常耐用消费品贷款、助 学贷款。
2.有无担保可分为信用贷款和担保贷款。
3.贷款期限不同可分为短期、中长期、长期贷款。
4.偿还方式不同可分为分期偿还贷款、一次性偿还贷款、循 环偿还贷款。
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款费用； 3、初步评估贷款申请：在贷款申请未被批准前，不要谈你对贷
款是否批准的观点；不要忘记问申请人的短期债务情况；
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（一）一手住房
第二步 调查阶段
1、调查职业和住所的稳定性：在证实工作情况前，先通过电 话核对借款人的姓名和住址；问借款人为何在近期换了工 作或住址；
向书 二手房由买卖双方签订
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（四）借款人提交材料
（2）二手房：房产评估报告 （3）商业助学：除借款人外，受教育人提供身份证明
材料；护照或通行证（境外就读）；录取通知书或 接收函；学校开具的学费和生活费材料； 外文和中文；翻译公司有资质 借款人和受教育人监护关系证明； （4）信用循环：学历或学位、职称、职业资格等证书 （5）两个循环：两次申请；用途证明；
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一、共性要求
（一）贷款对象： 1、中国公民：两个循环贷款、商业助学贷款、营运车贷款 2、中国境内常住户口或有效居留身份：住房贷款（含二手房） 3、中国公民或在中国境内连续居住1年以上（含）：汽车贷款连
续居住的定义：入境到申请>365，连续离境≤30或累计离境 ≤90 4、汽车贷款对同城的要求： （1）同一城市辖区的认定： a、固定住所、详细地址b、固定工作1年以上 c、身份证、户口簿或居住证明 （2）认定的情况:a、集团购买b、定向直销c营销活动d、其他情 况 5、自然人：存单质押及其他质押贷款
助学贷款的要求：借款人和受教育人 3、职业和经济收入证明： 4、首付款的证明材料
（1）关于收据的要求：经办行确认 （2）个投为自有资金要求：30% （3）两个循环没有要求； （4）住房的最低比例要求：90平米的划分、二套房的划分
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中国银行零售贷款业务介绍
中国银行湖北省分行个人金融部
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个人信贷业务
一、个人信贷 二、业务流程简介 三、零售贷款主要业务产品
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