我国商业银行中间业务发展现状及中外银行业中间业务发展差距【摘要】：大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势，特别是在我国利率市场化的加快推进、以“余额宝”为代表的互联网金融的飞速发展、商业银行吸收存款压力日益增大的大背景下，我国商业银行过度依赖于存贷利差的盈利模式面临着巨大的挑战，进一步发展占用资本低、风险相对较小的中间业务，对于商业银行壮大资产实力、扩大信用中介职能、分散经营风险、优化收入结构具有十分重要的意义。

未来银行的竞争，是新兴业务的竞争，尤其是中间业务的竞争。

因此，我国商业银行应抓住时机大力发展中间业务，增强国际竞争力。

本文分析了我国商业银行中间业务发展现状，透析了存在的问题，并提出相应的政策建议。

【关键词】：中间业务现状对策【正文】：一、商业银行中间业务的定义、种类和特点（一）商业银行中间业务的定义中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。

是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。

银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。

中间业务占银行收入比重逐年加大商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”（2001年7月4日人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》）。

它包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的表外业务）。

我国的中间业务等同于广义上的表外业务，它可以分为两大类，金融服务类业务和表外业务。

金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入。

主要包括：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。

表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。

主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。

（二）商业银行中间业务的种类我国商业银行中间业务可以分为支付结算、银行卡、代理、担保、承诺、交易、基金托管、咨询顾问以及其他共9个大类。

（三）商业银行中间业务的特点1、银行承担的风险较小银行不占用自身的资金，或极少占用自身的资金，以“中介人”的身份参与其中，为双方的交易提供平台，接受双方的交易委托，并收取服务费用。

增加银行收入。

这也是中间业务与资产负债业务最根本的区别。

由于中间业务通常不占用或极少占用银行自身的资金、且收益也不受存贷利率的影响，发展中间业务的信用风险与市场风险较小。

2、产品种类多，业务范围广中间业务产品中既有与存贷款业务紧密相关的支付结算、银行卡、担保、承诺等产品种类，也有交易、托管、代理、咨询顾问等与传统银行业务关联度相对较低的产品，业务范围非常广泛，基本涵盖了传统的商业银行业务以及保险、信托、投资银行、基金等各项金融服务，与产品种类相对单一的存贷款业务相比，其业务种类众多，产品更是多不胜数。

3、对专业人才的要求较高，运用信息技术手段先进中间业务涉及面广，包含多个知识领域，在开展中间业务时，银行需要借助相关专业人才运用数据仓库、数据采集技术来管理和分析客户需求，为客户提供个性化的中间业务产品服务。

当前互联网金融快速发展进一步促使商业银行加快提升服务水平，为客户提供一整套的金融服务解决方案，使客户收入最大化。

提高银行竞争力。

二、我国商业银行中间业务发展现状及中外银行业中间业务发展差距（一）我国商业银行中间业务发展现状2013—2014年来我国商业银行中间业务收入保持强劲的增长势头随着近年来中国银行业持续加快业务转型，中间业务得到大力发展。

2014年上半年，上市银行手续费及佣金净收入规模较2013年同期增长16.2%，超过了同期净利润的增速10.7%和利息净收入的增速12.6%。

大型国有商业银行的手续费及佣金净收入平均增长率为8.4%，全国性股份制银行平均增长率为40.1%，区域性银行的平均增长率为39.9%。

大型国有商业银行的规模较大，增速较缓。

全国性股份制银行及区域性银行规模较小，增速较快，并且未来仍有较大的增长潜力。

手续费及佣金收入占比上市银行2014年上半年营业收入结构与2013年同期相比，呈现利息净收入占比逐步下降，手续费及佣金净收入逐步上升的趋势。

在20家上市银行中，2014年的利息收入占比增高的仅有农业银行和中国银行两家，而手续费及佣金收入占比提高的有17家。

手续费及佣金收入成为营业收入的重要驱动因素。

总体来看，虽然商业银行的整体盈利增速放缓，中间业务增长却可圈可点，在银行卡，理财等传统中间业务受到挤压的情况下，投行、托管、贸易金融等新兴业务成为中间业务收入增长的最主要推动力。

（二）中外资商业银行中间业务发展差距比较1、经营范围和品种中间业务品种少、手段单一，创新能力不足目前我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、代理收付及银行卡类劳动密集型产品上，而在为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺。

如表（1）表(1):建设银行2012年中间业务收入占比表种类收入占比（％）结算类24.76代理类14.1担保类2.97银行卡类12.23委托贷款15.51咨询5.37基金1.2其他23.86注：数据来源于建设银行2012年年报分析。

从表(1)中可看出，传统的结算、代理业务收入占比约40%，咨询、基金类业务仅占约6%。

而国外银行与我国银行的收入构成明显不同，见表(2)表(2):大通银行2012年非利差收入(百万美元)种类收入（亿元）总收入占比（％）投资银行业务收费3,612 13.81交易费收入4,972 19.00私人股本收益—1,233 —4.71证券收益866 3.31手续费和佣金类9,655 36.90按揭手续费386 1.48其他非息收入284 1.09总计18,542 70.87注：数据来源于2012大通银行年报分析。

可见,国外银行中间业务收入主要来源于知识含量较高的对外投资业和投资管理业务,分别占比13.81%和19%,而且分布均匀,来源广泛,对某一类业务的依赖性小。

对比我国银行的中间收入构成，传统的结算类、代理类业务分别占比24.76%和14.1%占比过高，而咨询类和基金业务只占比6.57%，属于明显的短板。

虽然在我国有分业的客观因素,但我国中间业务的层次性较低的实际状况也很明显。

2、规模和收入近年来我国商业银行中间业务获得了长足的发展，中间业务收入增幅保持了较高水平，但与国际先进银行相比，我国商业银行的中间业务收入总量仍处于较低水平。

2013年，我国工行、建行、农行、中行及交通银行、招商银行等六家主要银行的中间业务收入总量为5324.4亿元人民币，比美国银行高87%，但仍比美国银行、汇丰及瑞银集团三家银行的中间业务收入低1226亿元，而净利息收入比美国银行等三家银行高12436亿元。

我国中间业务收入最高的工商银行分别比美银、花旗、瑞银低1490亿元、847亿元和146亿元。

表（3）：2013年我国主要商业银行中间业务收入与国外银行的比较单位：亿人民币元项目工行农行中行建行交行招行美国银行汇丰瑞银集团净利息收入4,433 3,762 2,836 3,895 1,307 989 2,577 1,814 395非利息收入1,356 864 1,239 1,191 338 337 2,846 2,203 1,501营业收入5,789 4,626 4,075 5,086 1,644 1,326 5,423 4,017 1,896非息收入占比23.4% 18.6% 30.4% 23.4% 20.5% 25.41% 52.48% 54.8% 79.17%注：数据来源于各商业银行发布的2013年报中的分部报告。

3、中间业务所占比重分析从中间业务收入在营业收入中的占比看，我国商业银行的中间业务发展水平也明显低于国际先进银行。

2011年，美国银行、汇丰等7家全球重要性银行的中间业务收入在营业收入中的占比平均为50.66%，而我国11家上市商业银行的平均水平仅为18.99%，不到国际先进银行的一半。

近两年我国商业银行中间业务收入占比水平有了较大的提升，但占比仍显著落后于国外先进银行，2013年，我国商业银行中，中国银行的中间业务收入占比最高，为30.41%，分别比美国银行、汇丰和瑞银集团低22.1、24.4和48.8个百分点，其他银行的中间业务收入占比与国际先进银行的差距更大，2013年我国上市银行中间业务收入占比最低的是宁波银行，占比仅为11.78%。

三、新形势下我国大力发展商业银行中间业务的必要性大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。

对于处在加快转型，结构调整的中国商业银行来说，要想在国际市场竞争中获得新的发展，对中间业务的重视、发展与创新就更不容忽视。

（一）大力发展中间业务有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力目前，我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体，以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系，业内竞争日趋激烈，且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，银行负债成本居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。

因此，商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。

（二）大力发展中间业务有利于加快商业银行转型如今，商业银行必须加快战略转型已成各方共识，而银行战略转型的一个重要内容是大力发展中间业务。

我们看到，从盈利模式来看，西方先进商业银行的中间业务收入高达70%，存贷款类业务的收入不足30%，非常适合利率市场化改革的推进。

而我国商业银行的情况则正好相反，存贷款类业务的收入占到了绝对的统治地位，而中间业务的盈利能力尚待提高。

因此，随着金融业转型步伐的加快，大力发展中间业务迫在眉睫。

（三）大力发展中间业务有利于促进经济发展，推进改革顺利进行首先，我国国有企业正处于改革的攻坚阶段，这是一项高度专业化的变革，涉及重组战略的设计、目标客户的搜寻、融资安排、代理资产评估等专业知识和技术。

其次，中小企业和私营企业的发展壮大增加了对诸如投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求。

居民收入增多与居民缺乏投资和操作技术及信息不对称的矛盾日益显现。

最后，我国的进出口贸易发展迅猛。

所以，这些都需要商业银行相关的中间业务，充分发展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求，推进国企改革，促进国际贸易的进一步发展。