• 谨慎拓展类：缺乏行业监管、存在潜在风 险及争议的商户，特别是某些销售会员储 值卡，随后提供服务的商户。 •禁止拓展类 （1）经营状况不佳、易发生倒闭风险的小型商 户； （2）管理体制不完善、易发生内部作案风险的 私营企业、个体工商户；
（3）咨询、中介类商户等易发生套现风险的商 户；
（4）房地产销售类商户； （5）零扣率商户。
怎么办
？
1、购车付 首付，申 请提额
3、前往经销商 处刷卡分期
4、提 车
2、银行审核通 过后，通知持卡 人
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商户分期案例
• 假设我行与某汽车经销商签订《金穗信用卡增值服务 商户业务合作协议》 • 商定该经销商旗下6种车型做分期 • 分期金额下线为5万元，上限为50万元 • 分期档期为3、6、9、12期 • 费率全部由商户承担，分别为： 3期手续费率底线1.5％ 6期手续费率底线2.4％ 9期手续费率底线3.3％ 12期手续费率底线4.2％
目 录
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分期业务简介
分期商户拓展 汽车分期方案
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4
商户分期案例
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分期业务简介 分期定义
业务本质
业务种类 商户分期手续费 发展情况
分期定义
金穗信用卡分期付款（以下简称“分期付款”）业务是由我行 向商户一次性垫付持卡人的消费资金后，按持卡人所选分期期 数将消费资金均摊至各账单周期，并由持卡人按期进行偿还的 业务。 分3、6、9、12、24五种档期
•由持卡人前往我行指定商户选购分期商品，消费时选择指定期 数，并按期偿还的业务。 •我行2010年1月正式推出。
两种分期的区别
消费分期
金额
商户 受理 期数 手续费 展期
商户分期
按不同分期项目，受商品价格限制
指定商户、门店，指定商品 刷卡通过即分期成功，无需银行审核 按不同合作项目期数选择受限 费率较低，免持卡人手续费优惠 不可申请展期
费率定价策略
商户分期手续费率：
期数 3期 6期 2.1－2.7 9期 3.0－3.6 12期 3.9－4.5 24期 7.5－8.1
费率范围（%） 1.2－1.8
分期费率＝持卡人分期手续费 + 商户分期手续费
以下三种情况，手续费率可适当下浮：
同业竞争激烈的分期商户， 可参考同业费率。 合作不超过60天 的短期促销活动 对综合贡献度较高的 知名企业或大型商户 合作费率 可下浮
消费500元以上即可申请
不限商户、商品及交易地点 需通过银行审核 持卡人自由选择 固定每期0.6% 可申请展期
商户分期手续费
• 既可以由商户承担，也可以由商户和持卡人共 同承担。
•合计底线手续费率,根据期限不同具体为： 3期手续费率底线1.2％-1.8% 6期手续费率底线2.1％-2.7% 9期手续费率底线3％-3.6% 12期手续费率底线3.9％-4.5%
•我行信用卡持卡人陈先生选定奥迪A4L车型，全价40万 元，首期15万元，分期金额25万元，期数12期，费率为 4.2％
•陈先生每期需付本金为2.0833万元，最后一期 将本金余额付清，即2.0837万元。 •商户需支付我行的手续费为25万元*4.2％＝ 1.05万元。 若该经销商月均有5台车使用我行信用卡分期， 则该经销商一年可为我行带来分期手续费63万元
•农行全国分期商户458家
•累计交易金额2136万元 •手续费收入111万元。
平均手续费率5％。
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分期商户拓展
重点拓展行业 费率定价策略 商户分期业务流程
重点拓展行业 家电类、3C数码类、商场百货类、旅行社、家 装家居、汽车。
分行已经发文下达了《分期商户营销目录》
（见分行转发《中国农业银行金穗贷记卡分期 付款业务管理规定》文件：农银深规章201052 号） 目标：每家支行至少一家
5、商户照片
（二）商户准备
1、营业执照复印件 2、税务登记证复印件 3、法人代表证明书 4、法人身份证复印件
5、授权书
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• 前往经销商购车，付首付， 再申请提额度 • 20万以上额度提升须做抵 押；20万以下的，分行可 灵活掌握。 • 分行审核通过后，通知持 卡人再刷剩余分期款项。
汽车分期方案
购车额度不足
1月
7750 8891
6000
7327 6439
4103
4000 2000 0
7193
2736
283858
3月
1229
4月
1832
5月 6月 7月 8月 9月 10月 11月 12月
受理业务量
交易分期笔数
总行自09年4月至10年6月底，消费分期手续费共有1706万元。
截止至6月25日：
24期手续费率底线7.5％-8.1%
商户分期手续费收取办法
•持卡人分期手续费:交易成功时在持卡人账户中 一次性扣收，并在POS单上显示。 •商户分期手续费:按分期付款金额一定比例一次 性收取，在结算资金中扣除。
发展情况
2009年消费分期业务量走势图（单位：笔）
9541
10000
7939
8000
7041 5630 4427 3698 4402 4389 5005 3450 1024
起点金额为500元
业务本质
我行向持卡人提供小额信贷，由赚取信贷利差转 变为赚取手续费，是提高我行中间业务收入的新 手段。
不占用支行头寸，故对支行来讲，效益性非常可观
业务种类
•由持卡人消费后，对其当期且未出账单部分的消费，通过拨打8008195599向我 行申请分期，并按所选期数偿还。 •手续费率为每期千分之六，从申请成功后的账单日起开始按期收取。 •2008年10月推出，当时推广名为“516分期付款”、电话分期付款，现统一称为 消费分期。
商户分期业务流程
商户拓展及维护
• 商户资料准入审核、审批、录入 • 手续费率突破下限的审批工作 • 填写《分期商户申请表》并报总行
负责分期商户系统参数设置
商户分期资料准备
与收单业务资料基本相同。
（一）支行准备 1、收单业务申请表 2、现场调查表 3、《金穗信用卡增值服务商户业务合作协议》
4、系统柜员申请表