汽车分期业务流程
第一步：信息查询，客户经理电话咨询客户征信情况，以决定是否受理客户申请； 第二步：申请与受理，持卡人填写《业务申请表》并签字，客户经理审核后签字；
第三步：分期调查，调查人员负责分期调查，并填写调查意见；
第四步：调查核准，调查核准人员确认调查内容的真实性和完整性，明确核准意见； 第五步：分期审查，审查人员对资料的完备性、业务的合规性及风险的可控性进行审 查； 第六步：分期审批，有权审批人根据调查和审查意见在授权范围内进行审批； 第七步：签订合同，客户经理落实分期提额条件后，与申请人签订《金穗贷记卡汽车 分期业务担保借款合同》（简称《担保借款合同》； 第八步：刷卡分期购车，客户收到卡片或额度提升成功后，直接刷卡分期付款支付车 款或剩余购车款；
分期付款手续费 收取 方式 向持卡人分期 收取 向持卡人一次性收取 向商户一次性收取
记账 机构
记入发卡行二 级分行卡中心
记入手续费商户开户 网点（为便于手续费 再分配，市分行须统 一开立手续费商户） 本金*手续费率
ABIS系统一次清算
记入商户开户 的收单行
记入发卡 行二级分 行卡中心 本金*手续 费率*30％
合作担保方准入条件
政策依据：《中国农业银行个人自用车贷款操作规程》（农银规 章[2011]27号）《关于转发总行〈金穗贷记卡汽车分期付款业务 操作规程>的通知》(农银苏规章[2011]3号） 准入资格： 担保经销商：由市分行进行准入，报省分行备案； 担保公司：注册资本不低于3000万元、在各市分行仅办理贷 记卡分期付款业务担保的担保公司由市分行进行准入；其他的担 保公司首次合作须由省分行准入。 授信额度：有效担保净资产最高放大10倍。
四
汽车分期手续费率
期数 总行 标准 江苏同业 工行 3.0％ 6.0％ 9.0％ 农行 3.0 ％ 6.0 ％ 9.0 ％ 中行 4.0 ％ 8.0 ％ 建行 3.0 ％ 6.0 ％ 苏州农行 3.5 ％ 6.5 ％ 9.5％
12期 3.9％ 24期 7.5％ 36期 未定
11.5 ％ 9.0 ％
26 9 32 9 242 1 1 3 3
交易 金额
18 224 98 171 6290 6 0 21 5
交易 笔数
2 10 1 2 112 0 0 0 0
交易 金额
1 309 6 45 2820 0 0 0 0
交易 笔数
28 19 33 11 354 1 1 3 3 3 13 39 2
交易 金额
19 533 104 216 9110 6 0 21 5 34 55 629 35
卡分期
基准利率贷款
对比
卡分期
基准利率贷款
对比
卡分期
基准利率贷款
对比
4.497232 -0.932192 3.05 1.04 -0.36 -0.52
5.04992 -1.51484 3.6 1.04 -0.91 -0.52
0.4072 -0.052192 2.7748 0.000192
0.40992 -0.0848 2.27008 -0.0002
近期，随着三次调息和信贷规模紧缩，各行已陆续开 始对三种期限的手续费率有所上调；苏州分行12期、24期 和36期已分别调整到3.5%、6.5%和9.5%；为利于竞争，我 行费率可比同业费率略低0.1-0.2个点（各地费率不尽相 同，且近期变化较快）。
分期业务账务情况
记入中间业务收入下的“79195贷记卡分期付款手续费收入”科目：
上报分期商户及分期种类
分期商户设置：二级分行在“商户管理系统”中开设分期付款商户，《商户分 期付款业务申请表》做为商户申请资料的附件上传。 省分行进行分期商户审批，审批通过后，对于符合总行标准下限手续费率的 直接通过系统上送总行；对于低于总行标准下限手续费率的则打印《商户分期 付款业务申请表》后由相关领导签字盖章，扫描后上传总行。 分期种类设置：系统目前支持商户一次性支付手续费、持卡人分期支付手续费 及持卡人一次性支付手续费三种方式。（实际业务中，向商户收取的手续费也 是以各种形式最终转化为持卡人支出）。
中间业务收入：32万元（600万） 中间业务收入：55万元（900万）
汽车分期业务统计表
江苏分行汽车分期业务统计表
截止2010年12月底 2011年1月份
分期 商户
0 0 2 0 9 0 0 7 0
（家、笔、万元） 2011年截至2月底累计
分期 商户
6 14 10 13 23 12 13 15 0 8 11 22 2
二 成本核算
3
税金成本
EVA贡献比
0.33628
2.45872 173.34%
0.3416
1.4184
-0.00532
1.04032
0.3478
2.6522 237.15%
0.3416
1.1184
0.0062
1.5338
三 EVA贡献 折贷款利率上浮 比
四
17.05%
25.14%
注：1、卡分期以目前全省平均二年期6%手续费率，三年期9%手续费率为例。 2、2010年经济资本系数：信用卡透支4%；其他自然人正常贷款8%。 3、卡分期的现值收益按等本还款法折算。<资金转移定价>
2010年11月开始交易增多：目前以苏州、无锡、泰州、常州、徐 州业务量较大，全省累计汽车分期已经超过2亿元。
我行汽车分期业务情况
截至2010年底： 发展汽车分期商户：157家 交易量：475笔 业务量：7396万元 2011年1～2月份： 新增汽车分期商户：149家 交易量：510笔 业务量：1.08亿元
三种期限业务量占比
12期 1%
24期 24%
12期 24期 36期
36期 75%
分期业务贡献度分析
中间业务贡献度高。省分行提出了112的战略 目标，其中中间业务收入要实现100亿，信用卡 分期付款业务被寄以重望，目标分期付款业务实 现2-3个亿的收入，目标交易额实现40-50亿元。 经济增加值（EVA）贡献度高：与基准利率贷 款相比较，主要是各项成本较低（FTP资金成本、 经济资本成本及税金成本），所以相对EVA贡献 度高于基准利率贷款。
分期商户 交易笔数 交易金额 分期商户 交易笔数 交易金额分期商户 交易笔数 交易金额分期商户 交易笔数 交易金额
合计
126
7024
96937
27
4737
72611
57
3929
60029
84
8666
132640
汽车分期三种期限业务占比
例：采集了某行汽车分期作为样本，样本容量15000多笔，36 期、24期、12期分别占75%、24%、1%，以36期为主。
（其中经济资本成本为基准利率贷款的一半，2010年经济资本系 数：信用卡透支为4%，其他自然人正常贷款为8%）
卡分期与车贷效益对比分析表
汽车卡分期与汽车贷款的效益对比分析表
二年/24期 三年/36期 对比 卡分期 基准利率贷款 对比
序号
项目
卡分期
基准利率贷款
一 基本收益 1 2 3 1 2 账面收益 年化收益 现值收益 FTP资金成本 经济资本成本 6 5.76 6.005 3.54628 2.69 0.52 6.1 6.1 6.1 4.6816 3.3 1.04 -0.34 -0.095 -1.13532 -0.61 -0.52 9 5.839 6.21 3.55776 2.69 0.52 6.1 6.1 6.1 4.9816 3.6 1.04 -0.261 0.11 -1.42384 -0.91 -0.52
扬州
镇江 泰州 宿迁 合计
4
5 13 1
3
104 6 0
29
122 75 0
0
0 0 1
1
11 32 0
0
54 512 0
8
11 22 1
2
2 7 2
34
1 117 35
157
475
7396
19
370
7399
130
140
3367
149
510
10766
汽车分期业务统计表
浙江分行汽车分期业务统计表
地区 杭州 温州 嘉兴 湖州 绍兴 金华 衢州 台州 丽水 舟山 截止2010年12月底 9 43 35 5 8 17 2 5 2 0 3433 1853 450 10 105 262 0 911 0 0 47931 29430 5607 57 492 4449 0 8971 0 0 2011年1月份 1 10 2 0 2 3 1 4 2 2 1584 1760 327 12 55 513 0 480 6 0 24780 31172 4353 186 951 6749 0 4339 81 0 2011年2月份 3 10 9 1 3 12 6 8 3 2 1328 1133 289 15 69 431 1 637 5 21 19069 22010 3845 212 1684 6206 15 6731 76 181 （家、笔、万元） 2011年截至2月底累计 4 20 11 1 5 15 7 12 5 4 2912 2893 616 27 124 944 1 1117 11 21 43849 53182 8198 398 2635 12955 15 11070 157 181
江苏中行、建行、招行、广发等均已先于我行开展了汽车分 期业务，其中招行、建行几年前就已推出了汽车分期产品，但真 正做大规模还是在2010年，主要代表行是工行、中行。
我行汽车分期开展情况
2010年7月～9月（准备阶段）：确定业务流程、制定相关制度办 法、测试、业务培训等 2010年9月6日：苏州分行张家港支行办理第一笔汽车分期业务， 分期金额16万元。 2010年９月～12月：全省动员，各地区积极准备前期开办工作 2010年11月：总行下发了《金穗贷记卡汽车分期付款业务操作规 程》。