6.2电子支付工具
6.2.1银行卡
ß 银行卡中最常见的是信用卡和借记卡。
ß 信用卡使用流程中的参与者主要包括发卡行、收 单行、持卡人、商家及信用卡组织。发卡行是向 持卡人签发信用卡的银行，收单行是接收商户账 单并向商户付账的银行。由于发卡行和收单行往 往不是同一家银行，所以就需要通过信用卡组织 的国际清算网络进行身份信息的认证以及授权信 息的传递，世界上主要的清算网络有VIAS组织和 MaterCard组织。一个典型的信用卡支付流程如 图6-2所示（非网上支付）： 电子商务安全与支付XX(第6章电子
图6-9 电子支付的4种模式
电子商务安全与支付XX(第6章电子 支付的基本模式)
6.4合并账单支付模式
6.4.1合并账单支付流程
ß 图 6-10 合并账单支付模式
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6.4.2合并账单支付模式的优缺点
合并账单支付模式具有以下优点： • 支付方式非常方便，只需要输入自己网络
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6.6信用卡在线支付SET模式
6.6.1信用卡在线支付SET模式简介
ß 信用卡在线支付SET模式，是在电子支付中 遵守SET协议的信用卡支付模式，以实现信 用卡的即时、安全可靠的在线支付。在这 种信用卡在线支付模式中，运用了一系列 先进的安全技术与身份认证手段，如私有 密钥加密、共卡密钥加密、数字摘要、数 字签名、和双重签名、数字证书等。
6.5.1信用卡在线支付SSL模式简介
ß SSL是设计用来保证互联网信息传递的保密 性的，并不是专门用于电子支付的技术。 通过SSL，消费者在浏览商家页面信息的时 候，其客户端的浏览器与商家服务器通过 一个加密的安全通道进行信息交换，第三 者无法通过窃听的方法把得到的加密数据 还原成明文。同样，消费者的信用卡授权 信息也将在安全的通道中传递。
ß 电子支付是支付命令发送方把存放于商业 银行的资金，通过一条线路划入收益方开 户银行，以支付给收益方的一系列转移过 程。我国给出的定义是：电子支付是指单 位、个人直接或授权他人通过电子终端发 出支付指令，实现货币支付与资金转移的 行为。
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ß 电子支付从基本形态上看是电子数据的流 动，它以金融专用网络为基础，通过计算 机网络系统传输电子信息来实现支付。电 子支付的类型按电子支付指令发起方式分 为网上支付、电话支付、移动支付、销售 点终端交易、自动柜员机交易和其他电子 支付。按照支付指令的传输渠道电子支付 可以分为卡基支付、网上支付和移动支付 （如图6-1所示）。
缺点。 ß 了解移动支付的相关概念，掌握移动支付的流程和主
要特点。
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基本概念
ß 电子支付工具 电子现金 电子票据 第三方 平台结算 EFT SSL SET
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6.1电子支付相关概念
6.1.1电子支付定义
支付的基本模式)
图 6-2银行卡电子支付流程
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ß 借记卡使用流程同样包括发卡行、收单行、 持卡人、商家及清算网络（如银联）。收 单行会先通过清算网络验证持卡人出示的 卡号和密码，并查询其账户中是否有足够 的资金用于支付。支付完成后资金将直接 从持卡人的账户中划拨到收单行，然后支 付给商家。借记卡支付与信用卡支付流程 有类似之处，主要区别就在于借记卡无信 贷功能，是即时的支付。具体的流程如图 6-3所示。
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图6-5 万事达卡电子钱包的运作流程图
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6.2.3电子票据
ß 在电子支付中，电子票据支付模拟传统纸 质票据的使用方式，可以说是传统票据支 付在网络的延伸。
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ß 根据美国1978年《电子资金划拨法》，电子资金 划拨是不以支票、期票或其他类似票据的凭证， 而是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、 磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付 款或从某个账户提款；或通过零售商店的电子销 售、银行的自动提款机等电子设施进行的直接消 费、存款或提款等。
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图 6-1 基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型
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6.1.2电子支付的特点
ß 与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
1.电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信 息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行 款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、 票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项 支付的。
•持 卡 人 认证中心
•根认证中心
•品牌认证中心
•地区政策认证中心
•商 家 认 证中心
•支 付 网 关认证中 心
•持卡人 数字签名
•收款人
•数字签 名
•商家密 钥
•交换Βιβλιοθήκη •商 家•支 付 网 •支 付 网
关
关
•数 字 签 •密 钥 交
名
换
•支付网关
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6.6.2信用卡在线支付SET模式工作流程
票人开户银行。
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图6-6 电子借记支票流转程序
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图6-7 电子贷记支票流转程序
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6.2.4电子资金划拨（Electronic Fund Transfer）
电子借记支票的流传程序可分以下几个步骤 （参见图6-6）：
ß 出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票 支付。
ß 出票人通过网络向持票人发出电子支票。 ß 持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。 ß 持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄
送出票人开户银行。 ß 出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持
信用卡在线支付SSL模式存在以下缺点： • 付款人的信用卡资料信息先传送到商家，在转发
给银行，付款人无法确认商家是否能够保密自己 的相关信息； • 只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，在 涉及多方的电子交易中，SSL协议并不能协调各方 间的安全传输和信任关系。因此无法达到电子支 付的“不可否认性”要求。
2.电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 （即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统 中运作。
3.电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有 联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统 支付则没有这么高的要求。
4.电子支付具有方便、快捷、高效电子商、务安经全与济支付X的X(第优6章电势子 。 支付的基本模式)
6.3电子支付的一般模式
ß 根据资金服务技术协会（Financial Services Technology Consortium，FSTC） 的分类，电子支付，不论是使用银行卡、 电子现金，还是使用电子支票或电子资金 划拨，支付活动基本上可以分为4种模式 （参见图6-9）。
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电子商务安全与支付 XXX(第6章电子支付的
基本模式)
2020/11/27
电子商务安全与支付XX(第6章电子 支付的基本模式)
学习目标
ß 掌握电子支付的划分基础及电子支付的主要类型。 ß 了解电子支付工具及其主要特点。 ß 了解传统电子支付模式与互联网致富的主要区别。 ß 掌握互联网支付的主要模式及其特征。 ß 掌握第三方平台结算支付的类型和支付流程。 ß 了解信用卡在线支付的两种模式，掌握它们的主要优
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图6-4 电子现金支付流程
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6.2.3电子钱包
ß 电子钱包（E-wallet）也是电子商务活动中购物 顾客常用的一种支付工具，是一种客户端的小数 据库，用于存放电子现金和电子信用卡，同时包 含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验证等信 息。目前世界上常用的电子钱包有VISA cash和 Mondex（）两大软件，其 他电子钱包软件还有MasterCard cash，EuroPay 的Clip和比利时的Proton等。一些软件公司正在 创建电子钱包的应用程序接口以便多种电子现金 都可以使用一个钱包。
信用卡在线支付SSL模式有以下优点： • 流程很简单，信用卡在线支付模式中，SSL
模式是流程最简单的模式； • 架构简单，认证过程比较简便，处理速度
快，费用较低； • 使用方便，付款人只需在选购商品后输入
卡号、有效期、姓名等资料立即就可以完 成付款。
电子商务安全与支付XX(第6章电子 支付的基本模式)
电子商务安全与支付XX(第6章电子 支付的基本模式)
ß SET协议为了要能做到上述六点，必须要架 构一个PKI 对参与的成员进行认证，同时 利用密钥对传送信息进行加密。在SET 协 议中对认证的架构规定严谨，如图6-10所 示。
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图 6-10 SET支付模式的PKI认证架构
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图6- 3 借记卡支付流程
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6.2.2电子现金
ß 所谓电子现金（E-cash），是一种以电子 数据形式流通的，能被客户和商家普遍接 受的，通过互联网购买商品或服务时可以 使用的货币。电子现金是现实货币的电子 化或数字模拟，它把现金数值转换成为一 系列的加密序列数，通过这些序列数来表 示现实中各种金额的币值。电子现金以数 字信息形式存在，存储于电子现金发行者 的服务器和用户计算机终端上，通过因特 网流通。