三、宏观信用活动逐步改变
金融机构体系与结构发生了改变，多层次 与多元化的市场体系形成，信用的分配通 过多元化机构体系与市场共同实现。
社会信用活动通过各种信用工具直接进行 交易。
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第四节 现代信用活动发展呈 现出新特征
四、信用管理体系日趋完善
健全有效的信用管理体系可以促进市场经 济交易手段从原始支付方式向信用方式过 渡转变。
信用活动与信用交易规模不断扩大，且 快于GDP增长速度。
表明：经济的信用化程度越来越高。 说明：信用活动在经济活动中迅速普及，对
经济的作用与影响不断扩大。
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第三节 信用对市场经济的贡献
三、信用制度与管理体系有利于国民 经济可持续发展
人类追求经济发展大体上经历了三个阶段：
单纯的经济增长 协调发展 可持续发展
长远发展需要提高经济质量。
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第一节 信用问题的提出
我国经济发展面临重要的背景： 1.我国正进行的产业结构调整，日新月异的
信息与高新技术、飞速发展的互联网与电 子商务为市场经济带来新的活力与生机的 同时，也带来了新的市场风险与信用风险。
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第一节 信用问题的提出
2.我国加入WTO，将推进我国经济发 展和市场化进程，但同时也要求我 们必须遵循国际市场交易信用规则。
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第四节 现代信用活动发展呈 现出新特征
四、信用管理体系日趋完善
创造和规范发展市场经济的良好信用环境， 扩大并创造市场需求，保持市场繁荣，促 进经济持续增长，促进市场经济走向成熟， 为市场经济健康有序发展提供制度保证与 社会基础。
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1989年5月，联合国环境署第15届理事会，通 过了《关于可持续发展的声明》。
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第三节 信用对市场经济的贡献
可持续发展：满足当前需要又不削弱后代 满足其需要之能力的发展。包含的具体 内容是指经济、自然、社会三大系统之 间的协调发展。
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第三节 信用对市场经济的贡献
四、信用使经济主体提高了经济活 动的质量与效率
第二节 市场经济是信用经济
信用改变了资本的存在形式，促进了 社会资本再分配和社会利润率的平均 化，使社会生产平衡稳步发展。
信用广泛集中了社会各种资本和收入， 推动了社会生产的扩大和发展。
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第二节 市场经济是信用经济
信用为政府对国民经济进行宏观调 控创造了条件。
• 中央银行 • 信用工具和金融市场提供了手段和场所
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第二节 市场经济是信用经济
一、信用是市场经济运行的前提 与基础
信用是商品交换的前提与基础， 商品交换是市场经济运行的前提与 基础，则信用是市场经济运行的前 提与基础，是市场关系的基本准则。
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第二节 市场经济是信用经济
没有信用，就没有交换与市场。 没有信用，就没有经济活动存在与扩大
的基础。 没有信用，就没有人类赖以生存与发展
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第二节 市场经济是信用经济
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第二节 市场经济是信用经济
信用产生的客观经济基础是社会分工和大量剩余产品的 出现。
最早的信用活动是实物借贷，信用关系难以广泛的发展。 随着商品生产和交换的发展，产销矛盾促进了信用关系
的发展。与之相适应，货币借贷取代了实物借贷，借贷 成为主要的信用关系。 现代经济中，信用主体趋于多元化，信用关系的存在十 分普遍，并成为国家进行宏观经济调控的客观基础。现 代经济也被称为信用经济。
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第二节 市场经济是信用经济
三、信用是市场经济微观主体经 济活动的启动器
市场经济微观主体主要是指各种各 样的企业、金融机构、个人与家庭。
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第二节 市场经济是信用经济
从企业来看，是巨大的信用需求者和供 给者。
从金融机构来看，信用是其经营的根本。 从个人与家庭来看，消费信用为主。
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第二节 市场经济是信用经济
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第三节 信用对市场经济的贡献
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第三节 信用对市场经济的贡献
一、信用活动对经济增长有一定的 拉动力
信用活动与经济增长之间存在作用与反作 用关系：
• 经济进步与经济增长带动信用活动发展 • 信用活动的扩大与发展又会促进经济进步与
经济增长
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第三节 信用对市场经济的贡献
二、信用活动使经济活动与交易日益 信用化
的社会秩序。 信用是市场经济的重要基础和标志。
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第二节 市场经济是信用经济
二、信用是市场经济健康发展的基本 保障
首先，信用信息可以保障市场发挥效率，使 经济主体在不确定性中减少成本，保证或增 加收益，使市场经济活动与交易不断延续。
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第二节 市场经济是信用经济
其次，信用制度与信用管理体系 延长了博弈过程与时间，减少了 潜在的欺诈行为，延长了交易的 持续性，保障了市场的健康发展。
四、信用是市场经济的核心—金融活 动形成和发展的基础
在现代市场经济中，金融活动是一切经济 活动的核心，社会资源的分配与调节是以金融 活动为中心而最终实现的。
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第二节 市场经济是信用经济
五、信用为市场经济活动与交易 创造工具与基本条件
信用创造了信用流通工具和转账结算 制度，节约了社会流通费用。
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第二节 市场经济是信用经济
交易中存在欺骗是因为： 一方面，由于存在信息不完全和 信息不对称； 另一方面，由于缺乏信用制度与 信用管理体系。
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第二节 市场经济是信用经济
最后，信用管理行业及其机构 的社会化信用服务活动，也保 障了各种经济活动与交易健康 有序进行，保障了市场经济的 运行效率。
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第四节 现代信用活动发展呈 现出新特征
二、信用非中介程度提高 不通过金融部门进行的信用交易，称
为非金融中介信用交易，这部分交易 规模占社会总信用规模的比重称为信 用非中介率。 信用非中介率指标反映非中介性的信 用活动在整个社会信用活动中所处的 地位及其作用。
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第四节 现代信用活动发展呈 现出新特征
在现代市场经济条件下，信用已成 为企业生存与发展的前提条件之一。
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第三节 信用对市场经济的贡献
其次，信用活动有利于提高消费者的 生ห้องสมุดไป่ตู้质量，可以不断满足日益增长的 消费需求。
最后，借助信用活动，政府在现代经 济中游刃有余。
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第三节 信用对市场经济的贡献
适度的信用规模、合理的信用结构、适当的信 用活动对社会经济运行和经济增长有积极的作 用，对社会综合发展大有裨益。
信用经济学
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导论
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导论
第一节 信用问题的提出
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第一节 信用问题的提出
19世纪→ 20世纪→ 21世纪→
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第一节 信用问题的提出
不同的经济形态要求有不同的经 济秩序、道德标准与之相适应。
小农经济 现代市场经济
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第一节 信用问题的提出
经过三十多年的转型，我国逐步 建立起市场经济体系。
经济秩序 商业精神
信用活动已经成为现代市场经济的重要组成部 分，建立并且发挥信用体系的作用已经成为现 代市场经济宏观调控必不可少的内容。
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第四节 现代信用活动发展呈现出新特征
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第四节 现代信用活动发展呈 现出新特征
一、经济活动日益信用化
经济信用化：
主要指信用活动日益增加，经济交易中 可以用信用来衡量的部分的比重越来越大。