浅析我国商业银行经营模式的转型浅析我国商业银行经营模式的转型摘要：本文主要研究我国商业银行经营模式的转型。

首先，了解国际银行业经营制度的演变，明确银行业混业经营是世界各国银行业经营发展的必然趋势。

其次，介绍一下混业经营的基本概念、分业经营的基本概念、各自的经营模式的分类以及各自经营模式的优缺点。

再次，通过美国商业银行经营发展的历史和我国商业银行发展的历史进行对比，分析出我国商业银行与美国的商业银行曾经面临类似的监管环境和先混业再分业再混业的经营模式；分析美国商业银行的经营模式的转型，对分析我国商业银行经营模式的转型具有重要的借鉴意义。

最后，根据我国商业银行目前的现状，结合美国商业银行转型的经验分析得出我国商业银行应该在目前的分业经营模式基础上转型，逐步介入投资银行领域，发展金融控股集团公司，最终形成我国以少数大型金融集团为主体的，各个专业化中小金融机构并存的金融控股的混业经营格局。

关键词：商业银行经营模式混业经营分业经营Abstract:This paper mainly studies our country commercial bank business model transformation. First of all, understand international banking management system evolution, clearing the banking mixed management is the world of banking management is the inevitable trend of development of. Secondly, introduce the basic concepts of mixed management and decentralized management, the classification of management mode and management mode of the respective advantages and disadvantages. Again, by the United States in the development of the commercial banks in the history and the development of commercial banks in China historical comparison, analysis of China Commercial Bank and commercial banks in the United States have faced similar regulatory environment and the first mixed and separated and mixed business model; analysis of American commercial banks operating mode of transformation, in analyzes our country commercial bank management transformation and has important reference significance. Finally, according to China's commercial banks present situation, combined with the United States commercial bank reforming experience analysis of China's commercial banks should be in the present management mode based on transition, gradually involved in investment banking, the development of the financial holding company in China, eventually forming a large financial group as the main body, various professional and financial institutions coexist in the financial holding universal operation pattern.Keywords:Commercial Bank Management Pattern Mixed Operation Decentralized Management一、引言国际银行业经营制度的演变。

19世纪中叶德国、美国等国在工业化的过程中都出现了全能银行即全面经营各种金融业务的银行，全能银行以联邦德国最为典型，可以提供几乎所有的银行和金融服务。

20世纪30年代资本主义世界经济和金融大危机爆发后，许多经济学家将危机爆发的原因归咎于全能银行制度，他们认为由于全能银行将大量的资金用于长期性证券交易上，从而使其在金融危机中陷入严重资金短缺的困境中，最终不得不破产倒闭。

为了防止银行危机的再度发生，美国国会严格禁止商业银行从事投资银行业务，尤其是证券的承销和自营买卖业务，严禁商业银行和从事证券业务的机构联营或人员相互兼职，此后，英国、日本等国也纷纷效仿实行了分业经营分业管理的分离银行制度，与联邦德国的全能银行制并驾齐驱。

80年代以来国际银行业的发展进入了新的时期，在金融自由化的冲击下，金融创新层出不穷，金融监管逐渐放松各种金融机构之间业务相互交叉和渗透，西方国家的银行业又逐渐向全能银行演变，西欧和日本的商业银行已经突破传统的分业经营业务综合化趋势日益明显，日本则于1996年底推行了名为“大爆炸”的金融业改革计划于2001年前全面实现银行、证券公司和保险公司相互交叉彼此经营业务。

银行业混业经营已经成为世界各国银行业经营发展的必然趋势。

二、混业经营和分业经营的基本概述（一）混业经营的基本概述金融业混业经营是指金融机构能够提供全部金融服务，以及通过持有企业股权、选派董事、监事等途径从事实业业务。

混业经营的银行又称全能银行。

商业银行视角的混业经营，亦即商业银行的全能银行化，是指商业银行全面提供银行信贷、证券、保险、信托等各类金融业务，并通过持股、行使委托投票权等方式涉足实业。

其特征有：银行不仅可以从事长短期的金融业务，还可以全面经营其它金融业务，通过多样化、综合化的业务经营可以分散风险，为客户提供全方位的金融服务，降低金融交易成本，增强盈利能力，有利于银行的运作和不良资产的盘活。

其模式目前有以下三类：1、全能银行模式全能银行模式以德国为代表，还包括它的邻居瑞士和荷兰、卢森堡、奥地利等国。

这些国家的商业银行可依法从事包括接受存款和发放贷款、交易各种金融工具和外汇、承销债券和股票经济业务、投资管理和保险在内的广泛的一系列金融服务。

2、银行母公司模式银行母公司模式以英国为代表。

这类银行允许商业银行在符合一定条件下，成立子公司，或由其控股公司成立的子公司兼营其他业务。

即商业银行要进行投资银行业务，必须以原银行为母公司，另外成立一家子公司。

在此模式下，银行股东要影响证券公司，必须派人员参加该公司的董事会。

当证券子公司需要融资时，第一个会找银行母公司帮忙。

当子公司因经营不当而亏损时，只影响银行的转投资利益，不会影响银行本业。

银行从子公司享受的利润和承担的风险也是相对的，子公司的收益影响银行业外收入。

3、金融控股模式该模式以美国为代表。

《金融服务现代化法》从法律上规定银行不允从事投资银行业务，如果商业银行想从事投资银行业务，应以控股公司形式，在同一机构框架内通过相互独立的子公司来从事其他金融业务。

美国联邦法律规定银行本身或有直接投资关系的子公司不得经营证券业务，但银行控股公司另设立的子公司，则可在限定范围内经营证券业务。

（二）分业经营的基本概述分业经营就是指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。

分业经营的银行又称专业化银行。

分业经营有三个层次：第一个层次是指金融业与非金融业的分离；第二个层次是指金融业中银行、证券和保险三个子行业的分离；第三个层次是指银行、证券和保险各子行业内部有关业务的进一步分离。

通常所说的分业经营是指第二个层次的银行、证券和保险业之间的分离，有时特指银行业与证券业之间的分离。

实行分业经营的金融制度被称作分离银行制度或专业银行制度。

其特征有：内在特征是长短期金融业务基本上是分开的，商业银行主要经营短期资金融通业务，长期信用银行、信托银行及证券公司等则主要经营中长期资金融通业务；外在特征是银行业、证券业、信托业、保险业分业经营，分业管理，各行业之间有严格的业务界限，彼此不能跨行业经营。

三、美国商业银行和我国的商业银行发展的历史（一）美国商业银行发展的历史美国目前的银行业经营模式是金融控股集团模式。

在此以前美国的银行业有其特殊的发展历史。

1929年以前，美国政府规定发行新证券的公司必须有中介人，而银行当时不能直接从事证券发行与承销，这种业务只能通过银行控股的证券业附属机构（即银行控股公司）来进行。

商业银行通过下设证券附属机构来进入这个市场，并向其客户提供保证金贷款，这一时期，几乎所有商业银行和投资银行都从事证券（主要是公司债券）业务，业务的交叉和融合使两者密不可分。

也就是说，当时商业银行是允许经营投资银行业务的。

然而之后的美国银行业发展又曾有一个重要的特征，那就是银行业和其他金融服务业（例如证券、保险和房地产）的分离，按照《格拉斯-斯蒂格勒法》，商业银行必须出售它们的投资银行业务。

法案只允许商业银行承销政府债券，不允许承销公司证券和从事证券经纪业务。

它的该法令还禁止银行从事保险和房地产经营业务。

同时，还禁止投资银行和保险公司从事商业银行活动。

尽管《格拉斯-斯蒂格勒法》禁止这么做，但追求利益和金融创新刺激了银行和其他金融机构绕开《格拉斯-斯蒂格勒法》的规定，相互进入彼此的传统领域。

《1933年银行法（其中关于证券投资者有关条例合称GS法案）》第20条规定，商业银行可以拥有不以证券业务为主业的子公司，美国金融界称这种子公司为“条款20附属公司”（也有称“20条证券子公司”），这实际上为日后商业银行突破GS法案约束留下了政策空间。

从而,在1999年《金融现代法案》颁布前，美国对GS 法案有关规定做了几次修改和变通。

在1987年，J.P摩根、花旗银行等获准成立证券子公司，允许诸如此类的银行控股公司承销以前禁止承销的证券，此后，银行开始进入这个领域。