保险的基本原则
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基本原则一：最大诚信原则
最大诚信原则：保险双方当事人在签订 和履行保险合同时，必须保持最大的诚 意，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺， 全面履行自己应尽的义务。否则，将导 致保险合同无效，或承担其他法律后果。
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基本原则一：最大诚信原则
告知
保证 弃权与禁止反言
逾期的通知
保险人 弃权
× 保险人
禁止反言
对未及时通知造成 的无法确定的损失
部分不予赔偿
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以未及时通知 为理由不赔偿 无法确定的损
失部分
弃权与禁止反言举例四：
保险标的 危险增加
= 保险人请求 增加保费
保险人 弃权
×保险人
禁止反言
可行使合同解除权
以危险增 加为理由 解除合同
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案例：
有关法律规定：《保险法》第17条 订立保险合同， 采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的 投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同 的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订 立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作 出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书 面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者 明确说明的，该条款不产生效力。
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违反告知义务的法律后果
未如实告知
解除合同，且不赔
过失未如实告知 故意未如实告知
退还保险费 不退还保险费
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保险人合同解除权的有效时限：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告 知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保 险费率的，保险人有权解除合同。
（前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事 由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日 起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的， 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任）。
保险人 弃权
×保险人
禁止反言
可行使合同解除权
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以逾期缴 费为理由 解除合同
弃权与禁止反言举例二：
被保人
违反防灾防损
= 保险人指示
采取相应措施
保险人 弃权
× 保险人
禁止反言
可行使合同解除权
以违反防灾 防损为理由
解除合同
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弃权与禁止反言举例三：
事故发生被保 险人未及时通知
= 保险人接受
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告知的形式
无限告知：主动将保险标的的状况及有关重要事实 如实告知保险人。
询问告知：只对询问的问题告知，询问以外的不必 告知。
我国采用询问告知形式
具体做法——将需要投保人告知的内容列在投保单 上，如实填写。
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保险人的 告知义务
告知内容：保险合同条款和责任免除
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最大诚信原则之 告知
○告知的含义：指投保人在订立和履行保险合同时，应当将与保 险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。
○告知的内容： 在订立保险合同时（狭义告知）
（广义）投保人的告知 在保险合同有效期内（通知） 在保险事故发生后 （通知）
保险人的告知：条款内容及免责条款
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巨星陨落后的遗憾：投保应如实告知具体情况
……
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最大诚信原则之 保证
保证：指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作
为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。 保证的目的：控制风险。
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保证的形式
☆承诺保证：
对将来某一事 项作为或不作为。
保证不在家中放置危险物品 保证家中无人时，关好门窗，上锁！ 保证做好车辆的保养维护工作，并检验合格
…………
☆确认保证：
对过去或现在 某一事项存在或不 存在的保证。
保证被保险人在过去和投保时健康状况良好 …………
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保证的形式
☆明示保证： 保证内容在合同中列明。
☆默示保证：
不在合同列明，但是习惯 默认或公认。多用于海上 保险。
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违反保证义务的法律后果
一旦违反： 保险合同失效 拒绝赔偿给付 除人寿保险，一般不退保险费
后失去依靠，便找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港
元的保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳
芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病
也在高度保密的情况下进行，因为怕患癌的秘密泄露而没有
在保单上如实申报病情。2003年，梅艳芳去世后，便传出保
险公司拒赔1000万港元保险金的消息。
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延伸案例：体检合格与如实告知 ？
赵女士为自己投保了某保险公司的人寿保险和附加住院补偿医疗 保险。她在被保险人健康告知“最近五年是否曾有下列症状或体征 （头痛、头晕、气急……）？”栏内勾选了“无”。由于投保时赵 女士的年龄已超过50周岁，因此她在保险公司的要求下，在指定医 院作了普通体检。体检中，医生向赵女士询问了她的身体状况，赵 女士表示自己一向很健康并无头痛、头晕等不适症状。经过普通体 检，保险公司以标准件予以承保。
1998年3月10日，张某为其夫投保了长期人寿险， 保险金额为50万元。1998年4月23日，张某的丈夫遇 车祸死亡，张某 向保险公司提出索赔。保险公司在 审核单证时发现，投保单中的 投保人签字和被保险 人签字字体完全一样，说明出自同一人之手。张某承 认是她填的投保单，被保险人的名字也是她代签的。 保险公司表示，根据《保险法)第五十五条的规定， 这是一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院提 起诉讼。
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最大诚信原则之
弃权与禁止反言
弃权：合同一方当事人放弃其在保险合 同中可以主张的某种权利，通常指解除权与抗 辩权。
禁止反言：指保险合同一方当事人既然已 经放弃某种权利，日后不得再向对方主张这种 权利。
主要用于约束保险人。
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弃权与禁止反言举例一：
= 投保人
保险人收取
未按期缴费 逾期保费
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案例一：最大诚信原则履行与保险人的责任
某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体状 况进行询问就填写了保单，事后也未要求投保人做身 体检查。保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求 保险公司理赔。保险公司以投保人未如实告知在投保 前因“帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理 赔。受益人遂上诉法院，要求给付保险金24万元。请 分析保险公司是否应该赔付。
2003年，轰动香港娱乐界的新闻是天后级大姐大——梅艳 芳的陨落。而事隔一年之后的2004年，轰动香港保险界的传 闻也与这位巨星密切相关。
原来，梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买
了一份2000万港元的高额保险。而据媒体报道，早在2002年，
顾家孝顺的梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，为免母亲日