我国长期护理保险部分产品比较
产品类别
国寿康馨长期护理保险（中国人寿） 2009年上市
保险责任
长期护理保险金 疾病身故保险金 老年关爱保险金 豁免保险费 长期护理保险金 老年护理保险金 老年关爱保险金 身故保险金
购买年龄/给付期限
18-60周岁/ 至80周岁
全无忧长期看护个人护理保险(PICC 健康)206年上市，2009年新款上市
6周岁至59周岁/至被保险人年满100 周岁对应的保单周年日时止
瑞福德长期护理保险 （瑞福德健康 保险公司）
国泰康顺长期护理保险（国泰人寿） 2019上市
瑞福德长期护理保险 （瑞福德健康 保险公司）
疾病身故或第一级残疾保险金 长期看护复健保险金 长期看护保险金 满期保险金 长期护理保险金 老年护理保险金
第四，保险条款中的专业术语 缺乏行业标准。

各个保险公司的长期护理保险保险条款 中一些概念、术语缺乏统一的标准，从 而给消费者购买、比较产品带来了困难， 容易引起误解产生纠纷，不利于树立健 康保险市场的良好形象，不利于市场的 规范与健康发展。
Ⅲ.我国商业长期护理保险 运行中的问题

A.外部环境方面 1)护理机构和护理人员匮乏 目前我国的商业护理保险缺乏配套的医疗、护理等服 务支持，老年护理院、康复机构、晚期病人的临终关 怀机构等都比较缺乏。根据《2019中国卫生统计年鉴》 的统计数据，我国自改革开放以来为老年人提供长期 护理服务的疗养院与护理院的数量增长缓慢。疗养院、 护理院的数量经历了先增后减的过程。由于我国“养 儿防老”的传统观念，长期以来大多数老人都选择在 家中度过晚年，制约了护理机构的发展，因而为老年 人提供护理服务的机构寥寥无几。2009年全国疗养院 的数量为200所，床位数为42082张。相对于我国老龄 人口众多的国情是远远不够的。
第三，我国商业性的长期护理保 险给付标准严格，给付形式单一。


我国大部分的长期护理保险通常是六项中至少 要三项失能才能得到理赔。（美国的商业长期 护理保险为例，长期护理保险通常是步行,进 食，更衣，洗澡，如厕和移动六项中的两项失 能就可以得到保险金的给付。 我国长期护理保险只以给付护理费用为主。不 存在护理服务这样的实物给付方式。
我国商业长期护理保险处于起步 阶段，呈现出以单 一，产品不完善，存在着同质化的问题。 仅有少数保险公司开设这一险种。尽管 各个保险公司之间的产品不尽相同，但 各个保险公司在产品设计上的差别并不 大。
第二，费率过高，保险条款缺 乏吸引力。

我国护理保险产品推出的时间短，保险 公司缺乏相关的数据，精算定价基础薄 弱。再加上护理费用的不断提高以及护 理周期的延长，护理产品定价往往偏高。 目前保险条款缺乏灵活度，在满足消费 者多样化需求方面存在较大差距。国人 对长期护理保险认知度较低，推广难度 较大。

我国商业长期护理保险发展研究
Ⅰ.引言



我国已经进入老龄化社会。人口老龄化、高龄化以及未富先老带 来的护理服务方面压力越来越大。长期护理保险正是为因年老、 疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理费用补偿的健康 保险。按照运作模式不同国际上存在社会基本长期护理保险和商 业长期护理保险两类。 由于我国经济发展的不平衡，城乡之间、区域之间人们的收入存 在很大的差别，目前，我国尚不具备建立社会长期护理保险制度 的条件。老年人的护理大多依靠多年的积蓄和子女们的资助，在 家庭结构日益小型化的情况下，这种护理模式面临严峻挑战。而 由于现阶段我国养老金资金缺口大、政府筹资能力有限， 在探索建立中国特色社会护理保障体系的过程中，大力发展具备 社会保障功能的商业长期护理保险，可以满足不同收入水平的消 费者多样化的需求，可以真正解决老年人的“老有所养，病有所 医，老有所乐”问题，具有重大意义。与此同时，商业长期护理 保险的实践，也可以对我国由商业长期护理保险向社会基本长期 护理保险的过渡积累宝贵的经验。
Ⅱ.我国商业长期护理保险现状



2019年1月，国泰人寿保险有限公司推出第一款护理保险产品— —康宁长期护理保险。 2019年国内第一家专业的健康保险公司人保健康（PICC）推出了 我国第一个具有全面保障功能的长期护理保险——“全无忧长期 护理个人保险”。“全无忧长期护理个人保险”推出标志着我国 的长期护理保险迈出了实质性的一步。 2019年瑞福康健康保险公司在上海推出了我国第一款纯粹意义的 长期护理保险，这款保险产品仅包括长期护理保障和老年护理保 障，更加注重老年人护理保障的需求。目前除了针对个人的长期 护理保险之外，太平人寿还推出了“太平乐享人生团体长期护理 保险”，瑞福德也推出了“瑞福德长期护理保险”，这两款为团 体设计的长期护理保险都规定了投保人数不少于5人且实际投保 人数不低于该团体具有投保资格人数的75%。 自2019年第一款护理保险产品推出以来，我国保险市场上已有十 多种长期护理保险。
8到59 周岁/保险期间为30年。被保 险人可选择55岁或者60岁作为长期护 理保险的开始年龄
18-55周岁/终身
太平乐享人生团体长期护理保险
16-59周岁，不少于5人/85周岁


尽管各家保险公司的条款在保障范围上不尽相同，但是都包括了 长期护理保险金的给付，有的还包括了老年护理保险金。 除此之外，昆仑健康保险有限公司和人保健康等健康保险公司将 “健康管理服务”写入了保险条款。“健康管理服务”主要包含 了健康短信服务，由保险人通过短信形式向被保险人提供24节气 的养生信息；健康咨询服务，被保险人可以主动拨打保险公司的 客服热线，针对与健康有关的问题和就诊、就医指导等方面的问 题进行咨询；健康通讯服务，主要是保险公司为普及健康知识和 预防教育而编撰的健康杂志。 昆仑健康保险公司和人保健康推出的“健康管理服务”对防止道 德风险，普及健康知识，制约医疗费用的增长起到了积极的作用， 但是“健康管理服务”不能主动地了解被保险人的健康状况，是 否拨打保险公司的客服热线的选择权在被保险人个人，因此其作 用很有限。