第三方支付的优缺点
一、引言
随着网络经济时代的到来，电子商务迅速崛起并成为商品交易的最新模式。近年来，
C2C(Consumer to Consumer)电子商务在我国有了相当大的发展，但支付问题成了影响电子商
务发展的瓶颈。网络交易双方不实际接触，在货物和货款交付上就出现一个时间差，这个时
间空隙带来了网络欺诈的可能。商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先
支付。担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。最终结果是双方都不愿意先冒险，网
上交易无法进行。解决货款交付时间差目前采用的方法是第三方担保、支付。在国内C2C
中，最具代表性的是eBay易趣的“安付通”、淘宝网的“支付宝”以及最近出现的腾讯旗下
的“财付通”等。
二、第三方支付平台的模式以及优点
以“支付宝”为代表的第三方支付是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构，是买
卖双方在交易过程中的资金“中间平台”。其基本模式是：买方购买商品后，将货款交付给
第三方支付平台，由第三方通知卖方发货，买方收到商品并满意后，由第三方将货款交付给
卖方；若买方不满意，第三方支付平台确认商家收到退货后，将货款退还给买方。
由于网络的虚拟性，交易双方在网上是匿名的，第三方就充当信誉证人的角色，即保护
了个人隐私，又能实现公平交易。作为一种针对网上交易推出的安全付款服务，第三方支付
平台可在买家确认收货前，替买卖双方暂时保管货款。因为收货后卖家才能拿到钱，所以不
存在买家货款被骗的情况；而对卖家而言，交易资金实时划拨，点下鼠标就能完成交易，从
而较好地解决了资金安全和网络支付问题，通过约束买卖双方的经营行为，从而建立起诚信
经营环境。
第三方支付的优点：
1．简化交易操作。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从而极大地方便了
网上交易的进行，对于商家来说，不需要安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了操
作。
2．降低商家和银行的成本。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银
行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。第三方支付平
台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退
款和止付服务。
3．第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易
行为可能的抵赖，以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。
三、第三方支付存在的问题
尽管国内的第三方支付取得了良好的进展，但依然存在以下问题：
1．法律制度不够完善
由于法律的不完备，并且没有建立起国家的信用体制，第三方支付的安全得不到很好的
保证，独立于网络之外的物流活动的诚信风险依然存在。第三方支付存在的不足主要表现在：
交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词，相关部门取证困难；支付平台流程有漏洞，不可避
免地出现人为耍赖，不讲信用的情况，这已成为第三方支付发展道路上必须完善和改进的地
方。
对第三方支付平台的监管也是个大问题。尽管第三方支付平台与银行签订了战略合作协
议，但这些银行对“支付宝”账户上的资金是否“专款专用”并没有监督的权利和义务。这
样就导致支付宝公司本身“类银行”的相关业务处于监管真空状态，这给使用“支付宝”的
资金安全留下财务隐患。第三方支付工具提供了买卖双方现金交易的平台，这样就会导致有
些人通过第三方支付工具进行洗钱，而有时候某些第三方支付工具不需要实名制就可以完成
交易，同时国内的第三方支付平台都没有防止恶意交易的相关措施，这样洗钱就更为容易。
如果相应的法律文件还不出台，第三方支付工具将有可能沦为不法分子的洗钱工具，为网络
赌博等提供资金渠道。如果某个第三方支付平台因为管理不善导致用户的资金流失，那么这
个责任由谁来负，怎么承担，目前也都没有一个统一的标准。
2．自身竞争、风险问题
(1)“第三方”与银行的竞争问题。“支付宝”等第三方支付公司是通过与银行的合作来
运行，但支付公司和银行之间的关系并非只有合作，当银行不通过任何第三方支付公司，而
直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。除银行外，目前我国第三
方支付市场还面临四种力量的竞争，分别是潜在竞争对手、替代品生产商、客户和现有产业
竞争对手，他们是驱动产业竞争的五种基本力量。第三方支付市场的五种竞争力量在市场上
的博弈竞争，将共同决定该产业的平均盈利水平，这五种力量的分化组合也将对第三支付平
台的发展产生深刻影响。
(2)运行风险问题。第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中央
银行将以牌照的形式提高门槛。对于已经存在的企业，牌照发放后如果不能成功持有牌照，
就有可能被整合或收购。政策风险将成这个行业最大的风险，严重影响了资本对这个行业的
投入，没有资本的强大支持，这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的。现在国
家正在制订相关法律法规，准备在注册资本、保证金、风险能力上准备对这个行业进行监管，
采取经营资格牌照的政策来提高门槛。
(3)认知问题。网络教育的不够全面，很多人根本没有机会接触到电子支付。另外，支
付公司还没有真正拉动用户来定购，并没有真正用商品价值和服务来吸引用户。
四、解决对策
1．通过法律保护，提高C2C电子商务交易中的信用度
诚信是一切道德的基础和根本。对于电子商务领域，诚信不仅是一种责任，更是一种声
誉和资源。一方面借助社会舆论，倡导诚信交易；另一方面创建完善的信用机制兼顾平等、
公正和效率。
2．创建第四方监管
实际上，尽管支付宝公司与工、建、农、招等银行签订了战略合作协议，但其协议内容
只是停留在企业经营层面上的“托管”而非“监管”。这些银行对“支付宝”账户上的资金
是否“专款专用”并没有监督的权利和义务，这就需要建立起政府条件下的第四方监管，在
操作实务上，可参照银行系统的存款准备金方式。
3．发展网络
加大力度发展网络教育，使电子商务电子支付渗透到人们的生活中。深入挖掘第三方支
付的商品价值，不断改进服务，以优质的服务吸引用户，加快电子商务的普及。
五、结语
虽然我国的电子商务与电子支付发展迅速，但与我国互联网、电子商务对电子支付的需
求相比，与国外电子支付市场相比，国内的电子支付市场只能算是刚刚起步，创新应成为第
三方支付生存和发展的必然选择。
第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发展的
主要途径和必然趋势。