商业银行个人贷款业务
存在的问题及对策研究

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商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究
摘要：个人贷款业务在国内还处于探索与发展阶段。
我国商业银行个人贷款业务在客户需求、信用制度、业务
流程等方面存在一定的问题。针对这些问题，提出实行分
类，扩大客户需求、完善信用制度、改进业务流程，提升
服务水平等改善措施，以推动我国商业银行个人贷款业务
的发展。
关键词：个人贷款业务；商业银行；问题；对策
相比发达国家来说，我国个人贷款业务起步比较晚，
不论是业务环境还是业务本身都存在着一些不足。通过了
解我国商业银行个人贷款业务的概念、分类，分析其存在
的不足，最后在分析了制约因素的基础上提出了改善我国
商业银行个人贷款业务的措施，促进我国个人贷款业务的
进一步发展，以及应对国际国内经济形势的发展变化。
一、商业银行个人贷款业务
1.商业银行。商业银行，是一个以营利为目的，以多种
金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用
创造功能的金融机构。商业银行是以追求最大利润为目
标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。
2.个人贷款业务。根据《个人贷款管理暂行办法》规
定，个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于
个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款又称
零售贷款业务是银行向个人发放的用于满足其各种资金需
要的贷款，属于商业银行贷款业务的一部分。个人贷款的
一方主体是银行，另一方主体是个人。个人贷款可由银行
直接向个人发放或通过零售商间接发放。它不仅是一种信
贷行为或放贷业务，而且是一种信用关系。
3.个人贷款业务种类。个人贷款业务根据产品用途的不
同，可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款
等。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自
用普通住房的贷款，包括自营性个人住房贷款、公积金个
人住房贷款和个人住房组合贷款；个人消费贷款是指银行
向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，主
要有个人住房、汽车、一般助学贷款等；个人经营贷款是
指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或
更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合
法生产经营活动的贷款。
二、商业银行个人贷款业务存在的问题
1.客户需求方面。我国长期以来形成“成由勤俭败由奢”
的社会价值取向，决定了居民消费的特征是“量入为出”的消
费模式。虽然80年代末的“超前消费”曾冲击了传统的消费
模式，但未能彻底改变传统的消费习惯。而且，近年来住
房制度改革、教育制度改革等改革措施不断出台，安身之
处、子女上学、医疗保健、退休养老等这些原本无须考虑
的生活压力将越来越多地由个人承担，而政府机构精简、
国企改革调整都在一定程度上增加了城乡居民收入增长的
不确定性。在收入增长良性预测未建立的情形下，居民不
敢贸然进行消费。同时，在市场不旺、物价滞胀的形势
下，居民投资冲动低落，也限制了商业银行的个人贷款投
放。
2.信用制度方面。商业银行陆续在个人贷款办理过程中
取个人信用报告体系，由于实施不久，大部分客户对个人
信用没有概念。虽经过几年的发展，系统有了一定的更新
但系统内的个人综合信息仍有部分错误或更新较慢等情
况。加上对个人贷款市场的竞争使银行之间缺乏沟通，从
而使得信用信息资源无法共享。另外，银行出具的“非恶意
拖欠还款证明”字样的证明个人信用报告中的信息是否属实
也很难知晓，因此很难正确掌握个人相关信用信息，对于
个人贷款业务的开展有了抑制作用。尽管中国人民银行已
经开始了个人信用联合征信工作，但是上述工作还仅限于
金融部门，信用信息也仅限于金融信息，很难实现其他非
金融信息的汇总。
3.业务流程方面。商业银行的个人贷款业务流程总的可
归纳为普通模式和较为先进的个人贷款中心模式两种，但
两种模式都存在着一定的问题。普通模式的特点为分散经
营，业务流程模式存在着很多问题，如分散经营增加内部
竞争，降低整体的效率，流程操作无法达到标准化、规范
化，分散经营使得业务发展与风险控制的平衡点难以有效
权衡，纸式审批效率低下，市场竞争力较弱；个人贷款中
心模式尽管个人贷款中心模式节约了大量的人力物力，省
略了很多繁冗的行政环节，提高了效率，但是仍存在着一
系列问题，如：个贷中心存在机制定位不正，现代化技术
手段欠缺效率仍需提升，前台营销与后台审批脱节等问
题。
三、商业银行个人贷款业务的对策建议
1.实行分类，扩大客户需求。我国是一个生产力发展不
平衡的大国，人均国内生产总值各地区不相同，社会信用
程度也有差异，而商业银行在各地区都有网点分布。为
此，要发展个人贷款业务就要实行分类，针对不同商品和
不同消费群体的特点，增加个人贷款的品种，使产品在设
计上更具有个性化。如在经济发达的城市和地区重点开办
住宅贷款、旅游贷款；在经济发展中等水平地区开办中高
档家用电器贷款、经济住房贷款；在经济欠发达地区侧重
开办耐用消费品贷款、助学贷款；在农村开办农户小额贷
款、农机消费贷款等。另外，还要创新个人贷款的还款方
式，使其更具灵活性、多样性等。年轻居民收入水平较
低，而未来的收入则呈现持续增长的趋势，递增偿还方式
比较适合他们的情况；中年居民收入水平较高，但随年龄
增长，其收入一般不会递增，而是会逐渐下降，递减偿还
方式比较适合他们的情况。
2.完善信用制度。现实需要法制先行、充分运用市场化
的运营的模式。从区域上来看，以上海和大连、广州两种
模式建立起来的个人信用制度正在摸索试行。前者联合征
信的模式是由多家银行共同成立一家专门公司，负责汇聚
各家银行个人贷款记录、信用卡使用情况以及客户的社会
信用和特别记录及个人相关资料；后者是由政府和商业银
行牵头，保险、税务、公安等部门共同参与此项工作，使
信用更健全、权威。目前，商业银行同业公会已经建立了
主动信用联合，或促成政府牵头率先来建立的区域性个人
信用诚信机构，在建立全国性系统的个人信用制度之前，
承担起个人信用汇聚查询的功能，减少各银行由于个人信
用问题而对个人贷款业务的发展形成掣肘，从而对促进个
人贷款业务的健康快速发展和国民经济的振兴以及银行资
产结构的调整，都具有非常重大的意义。
3.改进业务流程，提升服务水平。商业银行还处在传统
的个贷模式，在流程改造过程中应加快向个贷中心模式的
转变；部分银行已具有个贷中心，但还未真正达到个贷中
心模式的实质，其效果还不明显，并存在很多问题，应继
续加大个贷中心的建设力度，使个贷中心的流程更加合
理，通过流程的调整提升个贷中心规范化操作水平，进一
步控制风险，实现个贷中心集约化经营的效果。
此外，商业银行还要提高人员素质，保持人才队伍的
稳定。个人贷款业务的日常管理面对的是千万个信贷需求
者，其管理比传统的对公信贷业务更加复杂。因此，对人
员的要求不仅要求有较全面的专业知识，包括信贷、会
计、储蓄等方面的专业知识，而且要有心理学、公关学方
面的知识，同时要有较丰富的社会经验，敏锐的洞察能力
及良好的职业道德，能以积极的态度，主动、热情、友
善、高效的姿态面对客户，树立起银行在公众的良好形
象。（作者单位：西藏大学思想政治理论教学部）
参考文献：
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延边大学，2012.
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