市普惠金融服务发展小微企业思考调研报告
X省X市结合地方金融业发展实际，针对小微企业融资
困境，通过加快普惠金融发展步伐，构建全方位的普惠金融
体系，不断提高金融服务小微企业的覆盖面和便利性，有效
满足了不同层级小微企业的金融服务需求，改善了小微企业
融资环境，促进了小微企业发展。。
一、X市普惠金融服务小微企业基本情况。（一）构建和
形成普惠金融服务机制。引导金融机构针对小微企业金融服
务需求实际，建立了专门的综合服务、统计核算、资源配置、
考核评价机制，结合小微企业信贷融资困境，对小微企业信
贷管理制度进行了动态调整，有效满足了不同层次小微企业
的金融服务需求。
如：工行制定了《普惠金融业务相关工作机制》、农行
制定了《小微企业信贷业务审查审批指引》、中行印发了《普
惠金融（小微企业）、涉农、扶贫授信业务责任认定尽职免
职操作指引》、建行制定了《普惠金融小微企业信贷业务尽
职免责管理办法》、邮储银行先后印发了《X年小企业重点产
品与业务发展指导意见》《小企业授信业务贷后管理操作流
程》、X银行印发《微型企业培育工程贷款管理办法》《深化
普惠金融实施方案》等管理办法和操作流程。相关政策的出
台为普惠金融服务小微企业提供了政策支持。
（二）推动普惠金融服务产品创新。引导金融機构根据
小微企业特点，积极创新信贷产品，丰富了小微企业金融服
务品种，拓宽了小微企业融资渠道。
如：工行积极推动网上小额贷、经营快贷等信用贷款新
产品落地。通过大数据和内部系统数据资源，根据不同业务
场景基于客户的交易、资产、信用等多维度数据构建客户筛
选、额度测算及风险监测模型，为符合要求客户在线发放网
上小额贷流动资金贷款;建行依托“互联网”和大数据技术，
为小微企业推出“小微快贷”系列产品，为那些因信息不对
称、缺少抵质押担保而难以获得银行信贷支持的小微企业提
供了全新的融资解决方案。
（三）促进和提高普惠金融服务能力。引导金融机构在
商业可持续和有效控制风险的前提下，围绕小微企业融资需
求，积极拓展小微企业客户资源，持续加大对小微企业的信
贷支持力度，有效提高了小微企业贷款覆盖率、服务覆盖率、
申请贷款获得率。
如：农发行在加大信贷支农的基础上，突出支持重点，
对小微企业从事粮食、茶叶、甘蔗、蔬菜等农副产品种植，
加工，流通以及畜禽养殖所需的流动资金积极给予支持，做
好农业小企业贷款业务;建行坚持“以小为主，以微为重”
的客户定位，重点拓展单户X万元以下的小微企业客户，逐
步降低户均贷款余额，提高小企业信贷覆盖面。
二、X市普惠金融服务小微企业工作成效。（一）小微企
业信贷惠及面明显扩大。截至X年X月末，X市小微企业实
体法人贷款余额X.X亿元，同比增长X.X%;全口径小微企业
（小微企业、个体工商户及小微企业经营业主）贷款余额X.X
亿元，同比增长X.X%，比年初增加X.X亿元;普惠口径小微
企业（单户授信X万元及以下小微企业、个体工商户、小微
企业经营业主）贷款余额X.X亿元，比年初增加X.X亿元，
占全口径小微企业贷款比重X.X%。从贷款户数看，全市小微
企业贷款户数达X户，较年初增加X户，其中单户授信小于
（含）X万元的小微企业贷款户数X户，较年初新增X户。
个体工商户经营性贷款户数达X户、小微企业主经营性贷款
户数X户。
（二）小微企业融资成本明显降低
各金融机构通过创新金融服务产品，创新运用网络等科
技手段，不断改进和完善小微企业金融服务方式，有效降低
了小微企业融资成本。如：工行X年共办理小微企业续贷X
户、X笔，金额X万元，为小微企业节约转贷成本X万元;
农行大力倾斜了小微企业执行利率，所有线下普惠类贷款按
央行基准利率下浮X%执行，X年度内新发放法人贷款平均执
行利率为X.X%，较上年末加权利率X.X下降X.X个百分点，
全年降低企业支出成本X.X万元。
（三）小微企业金融服务产品不断创新。目前，X市金
融机构针对小微企业融资特点，结合自身业务实际，创新推
出了一系列普惠金融服务产品，有效提高了小微企业贷款获
得率。截至X年末，工行发放小微企业网上小额贷流动资金
贷款X.X万元，发放经营快贷X户（不含法人客户），累计
发放金额X.X万元;建行小微快贷有贷户X户，贷款余额X.X
万元，网银循环贷X笔，贷款余额X万元;邮储银行应收账
款/收费权质押贷款结余X万，小微易贷实现投放X万，无
还本续贷已累计投放X万;X银行累计投放微型企业培育工程
贷款X笔，金额合计X万元，预计发放贴息资金总额X余万
元。
三、X市普惠金融服务小微企业需关注的几个问题。（一）
小微企业自身缺陷限制了信贷资金投入。一是经营管理不规
范。目前，小微企业普遍缺乏优秀的管理和技术人才，经营
管理粗放，财务制度和内控机制不健全，致使银行难以根据
真实有效的财务信息来判断企业还款来源的可靠性，容易出
现盲目扩张、挪用信贷资金、涉足民间高息借贷等问题。二
是信用观念不强。部分小微企业向银行提供的财务报表及有
关资料真实性存疑，小微企业恶意欠息、逃债、赖债甚至“跑
路”等现象时有发生。截至X年X月末，X辖区金融机构小
微企业贷款不良率达X.X%，高于各项贷款不良率X.X个百分
点。
（二）普惠金融服务小微企业面临外部因素制约。一是
经济下行冲击影响企业贷款及授信。受经济下行的冲击，部
分小微企业出现经营困难、盈利能力下降、财务指标恶化等
问题，银行往往根据其经营指标压缩其信贷及授信额度。二
是融资担保体系不健全。X年末，X市共有融资担保公司X
家，注册资金合计X.X亿元，其中X家正常办理担保业务，