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我国的金融体制及其改革
[论文关键词]：金融体制改革；资主体多元化；率市场化

[论文摘要]：我国金融体制经过20多年的改革与发展，初步建立了比
较完善的金融市场体系，但是金融体制与金融运行过程中还存在着一
些与社会主义市场经济不相适应的深层次的问题与矛盾，需要进行更
深层次的改革与调整。文章分析了我国当前金融体制改革中出现的一
系列问题，并对进一步深化改革提出一些看法与建议。

改革开放以来，我国金融及金融体制对国民经济建设做出了巨大
贡献，并在发挥其财政供给、资金筹措功能上，对经济产生了深刻的
影响。但是，随着市场经济体制改革的深化，金融体制改革和金融市
场发育却日显滞后，出现了一系列的问题，与我国经济步入国际经济
轨道的发展趋势极不相称。随着经济全球化的发展，全球金融市场正
在形成，资本全球流动加快。因此，建立社会主义市场所要求的健全
的金融体制，并对当前金融体制进行更深入的改革已成为当务之急。

一、我国金融体制概述

金融体制，是指一个国家通过立法确立或认可的金融形态所形成
的体系或系统。它包括一国的金融机构体系、金融调控体系和金融监
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管体系的地位、职责分工、相互关系及其运行机制。金融体制是一个
国家经济体制的核心部分，对经济稳定和发展有着重要的意义。
由于各国经济发展程度、社会制度和经济体制不同，形成了各种
类型的金融体制模式。目前，在西方发达工业化国家中，基本上都形
成了在法制基础上以国家金融主管部门为监管调控中心，以商业银行
和证券机构为主题，与信托、保险等其他金融机构并存，以货币、资
本、保险等金融市场为枢纽的金融体制。而我国现在采取的是以中央
银行为领导，以国有专业银行为主体，多种金融机构并存、分工协作
的金融体制。

二、我国金融体制改革中存在的问题

20多年来，随着中国经济体制改革的进一步深化和市场经济体制
本身的要求，尤其是在经济全球化、信息技术的迅猛发展以及金融国
际化步伐加快的背景下，中国现有金融体制的弊端逐渐暴露，金融宏
观调控与监管、金融机构组织体系、金融市场体系等方面都存在很多
问题，归纳而言，国内金融体制改革进展到现在，主要有以下问题需
要解决：
(一)投资主体多元化的问题
所有制方面的限制，导致了中国国有银行垄断的局面。由于银行
业之间缺乏必要的竞争，一方面导致了国有银行改革动力的不足，效
率低下；另一方面，非国有银行发展滞后，难以满足非国有经济的融
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资要求。因此，首先要打破所有制方面的限制，发展新的体制。金融
体制改革的首要任务就是发展非国有银行和非国有金融机构。因此，
必须大力发展针对非国有产业融资的非国有银行、非国有金融机构，
放宽市场进入和退出“壁垒”，让那些效益良好的经济实体进入金融市
场交易，让那些经营亏损、资不抵债甚至是违规经营的经济实体从金
融市场上有序地退出。
(二)利率市场化的问题
从中国整个价格体系来看，由于市场经济的有效导入，所有价格
基本上都放开了，而惟独作为金融产品价格之源的利率没有放开，没
有市场化，还是由国家指令性调整。利率制定的非市场化，不仅直接
影响到基础货币的调整，使得判断宏观货币供应量的多少和货币政策
效果好坏缺少了最准确的标准，还影响到其他货币政策工具的实施。
所以，中国金融体制改革和中国宏观经济改革都要求建立一个在市场
条件下比较有效的利率调整机制。
(三)分业与混业经营的问题
我国是在1995年通过《商业银行法》后才正式确立了分业经营制
度，然而，在全球金融自由化和经济一体化的浪潮中，在加入WTO的
新形势下，势必面对国外金融业强有力的挑战。同样，引起国内银行
的业内竞争加剧，造成银行利润率下降、业务风险增大，迫使许多银
行不得不考虑从证券市场的发展上寻求自身的业务发展，于是各种取
向混业经营的金融创新已经悄然涌现。这几年，我国银行的中间业务
已经开始扩张，包括代收水电费、电话费、财务管理咨询、投资咨询