基层农发行贷后风险管理的对策建议随着农发行履行新农村建设职能的不断深入，服务范围和服务领域逐步拓宽，业务发展过程中的贷后管理难度加大，信贷风险尤其是商业性贷款的信贷风险增加。

与此同时，农发行必须按照打造现代银行的基本要求，提高贷款全过程的风险防范和控制能力，实现可持续发展。

本文就当前基层农发行如何建立健全贷后管理体系，有效防范和化解信贷风险，提出相关对策建议供参考。

一、树立管理理念，进一步提高对贷后管理工作重要性的认识贷后管理是信贷资金安全、有效防控信贷风险的重要保证，也是容易造成贷款损失的重要环节，管理责任重大。

基层行“一把手”要高度重视，进一步加强组织领导，认真落实贷后管理各项规定，经常性开展贷后监督和审查，及时堵塞制度和管理上的漏洞，增强风险防控能力。

全行员工尤其是贷后管理人员要克服“重贷轻管”倾向，高起点树立现代银行贷后管理理念和全过程全方位贷后风险防控理念，将有效发展主旨贯穿到贷后管理各项工作之中，从而实现贷款规模、质量、效益的有机协调和统一。

二、完善制度建设，健全贷后管理风险控制体系要在落实客户经理负责制的基础上，健全贷后管理约束机制，保障科学有效的信贷增长，防范和控制贷款风险。

一是以检查还款来源为重心，坚持和完善贷后检查制度。

贷后检查是贷后管理的核心。

构建贷后检查制度，在实践中不断丰富和完善其内涵。

坚持贷后首次跟踪检查、定期常规检查、季度补充检查、专项检查和突发事件检查，着重对第一还款来源的持续性和可靠性，以及第二还款来源的完整性和安全性进行分析检查，准确认定信贷资产的风险点，分析预测各种风险因素的动态变化，提出合理的措施和建议，并序时、全面、真实、规范登记贷款发放、资金支取和贷款检查信息，实现贷后有效监管。

二是以分析预警信息为重心，坚持和完善贷后风险预警制度。

结合基层行贷款动态风险监测与评价的预警信号和指标体系，充分发挥CM2006和企业征信等信息平台的积极作用，及时发现和分析企业的财务、行为、市场和其他预警信息，健全信贷风险处理和化解机制，逐步实现从现实风险的事后被动化解管理，向动态风险的主动预防控制及潜在风险的事先预警管理转变，最大限度地维护信贷资产的安全。

同时，要加强上下级行间的协调配合，加大系统管理力度，建立重大事项报告制度和风险预警信息传递制度，提高预警信息反应能力。

三是以贷款良性增长为重心，坚持和完善贷款后评价制度。

要建立动态的信贷营运与管理的贷后监测评价体系，加强对贷款全过程的监测检查和分析评价，定期对已发放的贷款进行检查评价，定期向上级行书面汇报企业的贷款运行情况；指导客户经理严格按照批复要求做好贷款发放和管理，及时发现和解决贷款调查、审查、审批、发放和使用各环节存在的问题，必要时可对客户贷款使用情况进行抽查或全面检查，并按照各自权限对审批发放的新放贷款进行贷后评价。

四是以落实责任为重心，坚持和完善贷后监督约束机制。

要进一步明确和落实上下级机构之间、相关部门之间、岗位之间的贷后管理职责和相关责任人，建立健全职责相对分离又相互监督制约的运行机制；要建立贷后管理立体化的再监督制度，在部门相互制约、权责明晰的基础上，审计、监察部门对贷后管理人员的贷后管理工作不定期进行再监督，形成贷后管理的整体合力；要健全贷后管理风险损失的失职责任界定和追究制度，规定各层次、各环节责任人违反贷后管理规定的相关措施，从严处罚违纪违规问题。

五是以调动工作积极性为重心，建立贷后管理考核和激励机制。

以贷后管理人员岗位职责履行情况为依据，将贷款风险措施的落实、贷后检查、风险预警和报告、贷后评价、收贷收息以及贷款风险损失等贷后管理执行情况进行全程量化，形成定期百分考核，并采取检查、通报、奖惩等考核措施，促进贷后管理人员自觉主动学习和执行制度，促进贷后管理水平的有效提高。

在严格考核的基础上，建立奖罚分明、以奖为主的贷后管理激励机制。

奖励以可以排名通报表彰、物质奖励，也可与评先、职称评聘、业务职务晋升等挂钩；对因客户风险预警信号发现或处理不及时导致风险扩大的，或贷后管理不力导致贷款损失的，要给予相应处罚。

三、规范管理标准，进一步加强贷后管理的“流程”建设对所有贷款客户梳理出管理的重点、难点和风险点，针对性地实施贷后程序化和标准化的“流程”管理，提升管理档次和效果。

一是管理对象分类化。

即在当前各类贷款品种全面发展的初期阶段，要重点抓好四类客户的贷后管理，增强管理的针对性，从贷款性质、贷款种类、行业类别、企业类型上看，重点分别加强对不良贷款客户、商业性短期贷款客户、限制行业客户和集团客户的贷后管理。

二是管理要求标准化。

基层农发行要具体明确地框定贷后检查的频率、时间、填写方式，预警信息报告处理的方式，考核和激励标准等等，让贷后管理人员心中有数。

三是管理内容规范化，主要是不同类别客户的贷后管理内容要规范和突出重点。

即对政策性及收购贷款着重规范物资保证性检查内容；对商业性短期贷款着重规范企业财务、经营管理、股权结构、对外投资以及现金流量等检查内容，防范客户出现市场风险和道德风险；对商业性中长期贷款着重规范企业物资采购和工程款使用等检查内容；对不良贷款重点落实资产重组、资产保全、法律诉讼、抵债变现等管理内容；对集团客户贷款除比照商业性贷款检查内容外，还要重点规范统一授信、用信额度、相互担保、结算资金占用等检查内容，从而有效提高风险预警能力。

四是管理程序流程化。

通过图表等形式展示风险措施落实、贷后检查和贷后评价等方面的操作流程，展示风险预警信息报告处理、考核和激励管理的操作流程，提高贷后管理的效率和质量。

强化贷后尽职管理提升风险防控能力2007年12月05日14:05:37 来源：中国金融界网贷后管理是一直是农业银行信贷经营管理的一个薄弱环节。

为此，近年来总行和省市分行先后下发了一系列文件对此进行规范，经过三年多时间的治理，全行贷后管理工作取得了阶段性成效。

但随着市场经济的不断发展，内部各项改革的深入推进，农业银行业务经营方式及内容正在发生深刻的变化，信贷风险的控制难度进一步加大，贷后管理也受到了新的挑战。

因此，必须加强对传统贷后管理方式的创新，切实规范贷后管理行为，不断提升防范、控制和化解风险的水平。

一、当前贷后管理工作的现状和问题贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结等。

与前几年传统意义上的贷后管理相比，农业银行目前的贷后管理工作已有了一定程度的改善，但从总体情况来看，贷后管理仍然存在着不少问题：1、贷后管理观念仍旧滞后，未形成良好的管理习惯。

一是认为贷款发放后资金调度是企业内部的事。

我们通过对一些不良贷款客户的检查分析发现，一些贷款被借款人转移到关联企业、母子公司，使借款企业逐渐空壳化，导致银行债权悬空。

二是认为能还息就是好贷款。

这种观点的危害性在于，相当部分信贷人员仅因企业能还利息，就作出企业运作正常的判断，进而放松贷后管理或盲目办理转贷、续贷，忽视了企业在保证按期还息的承诺下，挪用贷款于高风险项目，经营状况渐趋恶化的可能。

三是认为贷款只要能收回，企业用什么来还并不重要。

在实际工作中，经营行不应满足于按期收贷，还应加大营销力度，建立更加牢固的银企关系，防止其他行欲将本行贷款挤出，形成本行贷款被顶替的风险，由于放松贷后管理而失去好客户同样是错误的。

四是认为企业因避税才做虚假报表，可以理解。

客户经理即使对企业避税行为无法干涉，出于银行利益，也需要弄清企业真正的经营成果，不能任由企业提供虚假报表而不加制止。

2、贷后监管不到位，未抓住核心内容。

在近年来的各种内外部检查中，贷后管理薄弱是反映最多、最普遍的问题。

贷后检查表现为“五多五少”：一是制定规定多，抓落实少。

重教育、轻奖惩，对检查中暴露的问题，并没有引起深层次的警戒，也缺乏与之配套的考核奖惩措施，没有能起到“前车之鉴”的作用。

二是立足于贷款检查多，立足于客户检查少。

具体而言，对客户组建集团、股份变化、兼并、重组、外地投资、母子公司关系等往往不清楚，缺少明确的应对规则，实际上是割裂了风险的产生源。

三是为应付上级行检查，从完善手续资料出发进行检查多，为防范风险信贷人员自发检查少。

对借款人发生重大变更事项反应迟钝，对借款人暴露的潜在经营风险未引起足够重视，对借款人的有效资产分布掌握不清，对担保单位和抵押物监督不力。

四是机械地按规定操作多，根据具体情况灵活性操作少。

重复劳动问题突出，目的性不强，不论大客户、小客户，贷款金额多少，客户优劣如何，都是一样的格式内容，缺乏深入细致的分析。

五是检查发现表面情况多，可以为信贷决策提供参考的高质量信息少。

按照贷后检查频率要求，一般每年至少进行数次不等的贷后检查，但由于条件局限，检查往往采取经营行自查、管理行抽查部分信贷档案的方式，这种“蜻蜓点水”式的检查对降低贷款风险、监督资金使用情况所起的作用是有限的。

3、信息系统建设步伐缓慢，不能满足实际工作需要。

主要表现为：一是信息触角失灵，贷后信息采集不力。

目前，贷后检查主要是客户经理“下企业”了解情况、填制贷后检查表的模式，方式单一、简单，客户经理不注意经常性的资料积累和信息收集工作，对客户综合信息反馈不及时，对市场的影响因素和变动趋势预测不力，把握不准，造成触角不灵，难以支持准确决策；二是信息共享性差。

行内信息流通不畅，由上至下呈逐级衰减态势，行际间缺少共享平台，竞争多于合作，因此，无法实现充分及时的信息共享；三是获得信息后整理不足。

对检测发现的问题和情况缺乏系统、科学的整理，信息分析基本呈真空状态，难以对客户进行及时、正确的风险评价，也不能为经营主责任人和审查审批人员进行准确的判断提供可靠的事实依据。

二、加强贷后管理创新，提高风险防控能力（一）加强观念创新，增强风险防范意识贷后风险防范工作既相当复杂又相当重要。

贷后管理要在与农业银行的企业文化建设相结合的前提下，对客户经理进行素质及职业道德的培育与控制，要牢固树立三个观念：一是树立人才资源战略观念，变单纯使用客户经理为培养使用客户经理，形成客户经理职业生涯促进机制。

加强对客户经理职业技能专业培训，将容易出问题的借款人的各种早期症状分门别类进行归纳总结，编制成案例，组织客户经理定期学习和讨论，提高其辨别不良贷款的能力，增强贷后风险识别和敏感性，同时，还要大力提高客户经理的道德品质和敬业精神，防范道德风险。

二是树立尽职管理观念。

贷款发放后，必须全过程、全方位地进行跟踪尽职管理。

客户经理要真正意识到对贷款的监督、检查与管理是提高银行资产质量的重要手段之一，也是对发放贷款所承担责任和风险的自我保护措施。

客户经理要积极而主动地与借款人保持密切联系，经常深入企业了解企业状况和经营能力。