基本环境要素， 还涉及金融体系本身与金融生态的互相影响，
第一， 融资方式较为单一， 主要是农村信用社等金融机构
可 以说 金 融 体系 和 金 融 生态 是 密 不可 分 的。因此 ， 本 文 从 金 融 提供的小额农户贷款， 商业银行贷款对抵押担保 品要求较高、 生 态 的视 角 探 讨 通 过 完 善 农村 金 融 体 系主 体 建 设 和 改善 农 村 审 批 程 序繁 杂 且流 程 较 长 ， 农 户及 乡镇 企 业 往往 难 以适应 。 金 融环 境 来 提 高 农 村 金 融 效率 的路 径 选 择 ， 以促 进 农 村 金 融 资源 实现 优化 配 置 ， 促 进 农 村经 济 发 展。
村信用社实际上成为唯一为农村服务的金融机构 ， 目前农村信 融发展起到了巨大作用。 但政府行为与市场行为的边界难 以界
用 社在 现 有 农 村金 融 市场 中占有几乎 垄 断 的地 位 。 在 商业化 改 定 ， 导致政府 “ 越界” 现象频发 ， 农村行政干预金融 的现象普
革的趋势下， 农信社为追求 自身利益最 大化， 也将贷款投向收 遍 存 在 ， 导致 农 村 金 融机 构 行 为 的市 场化 程 度 不 高 ， 久而 久 之 益率相对较高的城镇或非农部门， 而真正需要贷款 的农户却难 失 去应有 的活力 以及资源配置功能。同时农村少 数干 部利用 以得到贷款 。 农村金融组织 既是农村金融体系的核心也是生 权 力 向金 融机 构 寻租 ， 使农 村信 用环 境 进 一 步恶 化 。
第二， 业务种类 单一， 仅仅能提供存贷业务和汇 兑等简单
的 中间业 务。 第三， 金 融 服务 较 为 落后 ， 农村 金 融 机 构 的数 量不足 ， 总
农村金融体系现状分析
农村金 融组织体 系已建立， 但金融供给仍显不足。目前，
体服务水平和服务质量均有待提高。 这种 “ 单一 的金融供给 ” 对农村经济发展制约严重。 金融工具在农村金融生态系统是资
【 关键词 】 金融生态 农村金融 金融体系 建设
金 融 生 态 由周 小川 提 出， 徐 诺 金 等 对 这 一 概 念 进 行 了补 需 求 的多样 化 。 农 村 融资 主体 有农 户， 农 民， 乡镇 企 业 等 ， 其 对 充， 其 主 要观 点是 借 鉴 生态 学 的理 念 ， 将 金 融 各 要 素与其 发 展 金 融 工具 在 融 资 规 模 、 期 限和 融 资方 式 上均 有 不 同的 需求 。 另
不 畅， 金 融 生 态 系统 失衡 。
府 角色定位模糊 。 在农村金 融体系中政 府应该是 金融生态环
监督者、 引导 者 ， 而 不 应 该 直 接 干 预 金 融 机 构 和 金 融工具单一 ， 金 融服务无法满足需求。 农 村 经 济 的 主 境 的维 护者 、
另外， 乡村政府 对农村金融对当地经济发展 体多样 ， 对金 融服务的需求具有较大的差异性。 一方面是融资 金融市场的运行。
金 流 的载 体 ， 金 融 工 具 单 一 化 导 致 投 融 资 主 体 问 的 资源 交 换
我 国农村金融组 织已基本 构建 了政 策性金融机构 ， 商业银行 难 以顺 利 进行 ， 农 村金 融 生态 系统 中各 主体 间联 系 不畅 。
和 合 作 社 组 成 的 机 构体 系 ， 但 其 金 融 资源 的供 给 明显不 足 。 中 政 府支农 力度 较 大 ， 但 未能 发挥 应有 职 能 。 农业 和 农村 经
环境视作一个动态平衡系统 。 该理论强调金融主体 间的分工合
作受金融生态环境的制约和影响， 金融体系的正常运转是与金 券、 保 险、 租赁业务及结算、 信用卡业务等中间业务的需求日益
融 生 态 环境 动 态 适 应 的过 程 。 金 融体 系 的五个 组成 部 分并 不是 增长。 但是， 从农 村金融的供给 来看， 与上述 的需求却有较大 独 立 存 在 的， 其运 行 依赖 于区域 内 的经济 、 政治、 文化 、 法 治等 矛盾 。
社 会 民 生
Ｔ ｈｅ Ｌｉ ｆ ｅ ａ ｎｄ Ｏｐｉ ｎｉ ｏｎｓ ｏｆ ｔ ｈｅ Ｐｅ ｏｐｌ ｅ
农村 金融体 系建设研 究
口 龙云飞
【 摘要 】 农村金融体系 的构建与金融生态环境建设息息相关， 文章对我国农村金融体系 中 的四个组成部分即农村金
融机 构、 金融工具、 政府行为和金融环境的现状进行分析， 并提 出完善农 村金 融体系的对策和建议 ， 以期 实现农村 金 融资源的合理高效流动， 促进农村经济发展。
国农 业 发 展 银 行受 限于 政 策 的 限定 ， 不 能 对 农户 贷 款 ， 其支 农 济 本 身具 有 脆 弱性 和 较 高 的风 险 ， 私 人 部 门往往 不愿 意将 资源 扶 农 的作 用有 所 削 弱 。 商业 银 行 出于 自身发 展 和 利 益 驱 动 ， 逐 投 向农 业 和 农 村 ， 但 农 业 的 基 础 性 地 位 和对 农 业 产 品 的刚 性 步 撤 出 了农村 市场 ， 四大 国有 控 股 商业 银 行 目 前 在 农 村 布 有 网 需求又决定了政府必须对农业进行扶持， 因而政府通 过财政 点 的仅 剩 农 业银 行 一 家 ， 但 是 其重 心也 己逐 渐 向城 市 转 移。 农 资金 以及政策性金融对农业提 供资金支 持， 对农村经济和 金
态 主体 ， 农 村金 融 组 织 的缺 位 使 金 融 体 系 的 融 资 功 能 和 资源 农 村金 融环 境 恶 化 ， 信用体 系仍 不够健 全 。 农 村金 融 生 态
配置功能无法实现， 导致农村金融生态主体间的联系和互动 生 态 环 境 存 在 的 问题是 显而 易见 的， 具体 表 现 为 ： 一 是 农 村 政