第三方支付对商业银行业务的影响研究
随着电商的不断发展,支付宝,财付通等第三方支付企业应运而生。经过十多
年的发展,伴随着互联网以及移动终端普及,第三方支付得到快速发展,业务范围
不断扩大,它不再仅仅是一个支付工具,它的业务涉及支付结算、网络信贷、投资
理财以及信用支付等多个领域。随着其业务范围的不断扩大以及业务量的快速增
加,为商业银行带来了巨大的压力。第三方支付与商业银行之间的关系不再是最
初的互补与合作,二者业务的重合,使它们之间不可避免的存在竞争,为商业银行
的发展带来严峻的挑战。
因此,研究第三方支付发展为商业银行各业务带来的影响,研究如何使得商
业银行在与第三方支付的竞争中取得胜利成为一个重要课题。首先,本文从第三
方支付的相关概念,业务内容以及其业务流程出发,分析第三方支付业务与商业
银行各业务的相关特点,并通过比较第三方支付与商业银行各自的优点与缺点,
分析了第三方支付在理论上可能对商业银行的资产业务,负债业务,中间业务以
及电子银行业务等业务带来的影响。理论分析表明,第三方支付较商业银行而言,
具有客户粘性优势,多元化、个性化服务的商业模式优势和基于大数据的信用中
介功能等优势,而商业银行具有,具有品牌、资源和人力优势,全金融牌照优势,
作为多重经济角色的优势,并且具有巨大的客户资源以及风控能力。面对第三方
支付平台的优势,商业银行的资产业务,负债业务,中间业务以及电子银行业务都
会受到一定的冲击,受到第三方支付发展在一定程度上的抑制,同时也会对商业
银行的客户维护,传统业务销售渠道,风险控制以及价格控制等方面形成挑战。
为分析第三方支付为商业银行各经营业务带来的冲击的大小,本文再以中国
银行,农业银行,工商银行以及建设银行为例,从统计数据出发,选取第三方支付
各业务交易额,贷款业务比,存款业务比,中间业务比以及四大行的电子银行交易
额等指标,通过灰色预测,灰色关联分析等方法对第三方支付的各业务对四大行
的资产业务,负债业务,中间业务以及电子银行业务带来的影响进行了实证分析,
从而分析出第三方支付各业务的发展对商业银行各经营业务发展带来的影响。通
过实证分析发现,四大行各业务受到第三方支付各业务的影响是不同的。从总体
上看,在现阶段,第三方支付平台与商业银行之间是竞争与合作共存,就资产业务
而言,第三方支付的发展在刺激四大行资产业务发展的同时又与其形成竞争,从
而阻碍其发展。在第三方支付不断发展的背景下,对除中行外的三大行的资产业
务的正面影响大于负面影响,而中行受到较为严重的阻碍。
对于负债业务而言,除工商银行以外的三大行都受到较为严重的阻碍,而工
商银行的负债业务几乎不受第三方支付发展的影响。在中间业务方面,工商银行
几乎不受第三方支付的影响,中行和建行受到了第三方支付的阻碍,而农业银行
在与第三方支付的竞争中取得了进步与发展。而在网上银行业务面,四大行的网
上银行均在第三方支付发展的过程中快速发展,但是其增长速度在与第三方支付
的竞争中不断下降,特别是随着移动支付的出现和普及,网上银行的发展受到了
严重的挑战。最后,得出结论,第三方支付的出现与发展,虽然改变了银行在金融
业的垄断地位,为商业银行带来了竞争与挑战,但是这种挑战未必就会阻碍商业
银行各业务的发展,只要商业银行积极应对,反而在这种压力中更能促使银行进
行业务创新,提高自身服务质量,这将有利于商业银行业整体的竞争力的提高,获
得长远发展。
在经营方面,商业银行应加强与第三方支付的合作的同时加强银行业同业之
间的合作,并且在经营理念上应以市场为导向,以客户为中心,在业务优化方面应
在创新优化传统业务的同时,加大力度发展电子银行,从而提高银行业的整体竞
争力,从而获得长远的发展。