付 流
商家用客户的公钥确认客户的数字签名
程
支票有效，商家则确认客户的购货行为，并给客户发货
商家将电子支票向收单行背书提示，请求兑付
进行支票的清算
（二）电子支票的优势
为新型的在线服务提供便利
电
运作方式与传统支票相同，简化了顾客的学习过程
子
支
票
电子支票非常适合小额结算
的
优
势
电子支票可为企业市场提供服务
（二）银行卡的应用领域
无现金购物
银
启动ATM系统
行
卡
企业银行联机
的
应
用
家庭银行联机
领
域
网上交易
银行柜台交易
个人资产管理
（三）银行卡对银行和社会发展的影响
银行卡对银行和社会发展的影响 促进社会商品的生产和产品的流通 。
推动银行实现电子化 。 深刻地改变着人们的金融习惯和社会的支付体制 。
第三节 电子商务网上支付
(二)通过第三方经纪人支付的模式
特点：① 户账户的开设不通过网络；② 信用卡信息不在开放的网络上传 送；③ 通过电子邮件来确认用户身份；④ 商家自由度大，风险小；⑤ 支付是通过双方都信任的第三方（经纪人 ）完成的。
(三) 数字现金支付模式
特点：：① 银行和商家之间应有协议和授权关系；② 用户、商家和数字现金
一、电子商务支付平台
网上支付的支撑网络平台可以总结为如下两类平台， 一类是单纯性电子商务交易平台，另一类是基于 Internet的电子商务综合服务平台。
（一）单纯性电子商务交易平台
电话交换网（PSTN）
电话交换网就是指通过普通电话线上网。用户在上网的同时，不 能再接收电话。
分组交换数据网
分组交换数据网的特点是可以在一条线路上同时开放多条虚拟线 路，为多个用户同时使用。
二、传统支付方式的局限性
传统支付方式运作速度与处理效率较低。 传统支付方式安全性较低 。 传统支付方式缺乏便利性 。 传统支付方式运作成本较高 。 传统支付方式较难提供即时的跨区域支付结算 。
三、我国网上支付的发展
中国金融电子化与信息化虽然起步较晚，但起点高， 发展和应用均很快，并且存在着实现跨越式发展的机 会。
第八章 网上支付与网络银行
第一节 网上支付概述
一、电子商务交易与网上支付的概念
网上支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消 费者、厂商、金融和认证机构，使用安全网上支付手 段通过网络进行的货币支付或资金流转。
电子交易活动是电子商务活动的核心内容 。
在电子交易中，网上支付又是电子交易的核心内容之 一。
这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上 以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或 个人身份证号码(PIN)代替手写签名。
（一）电子支票支付流程
客户提供电子支票服务的银行注册，申请使用权
开户行审核申请人资信状况 ，发放电子支票生成软件
电
子 支
客户网上购物，选择用电子支票支付
票 支
使用电子支票生成软件和开户行的授权源自明生成电子支票定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同 金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对 象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称作电子货币。
一、电子现金
电子现金是对传统现金交易的模拟的基础上产生的一 种全新的网上支付工具，能离线操作。
电子现金也叫数字现金，是一种以数据形式流通的货 币，它具有现金的属性。它是把现金数值转换成为一 系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各 种金额的币值。
国际信用卡组织的形成和发展
1951年，美国纽约的 franklin Nation bank向客户正式发行第一张真正的信用卡。 1966年，Bank of American开始将信用卡的许可证发售给美国和外国的银行。 1976年，成立VISA International信用卡协会，目前VISA国际组织是单一法人机构， 总部设在美国旧金山
（一）电子现金的运作机制
（二）电子现金的优点
安全性：它融合了现代密码技术 ，防卫能力强 。
匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。
方便性：用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用 更加方便 。 成本低：而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且 不需要运输成本。
二、电子支票
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用 数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子 付款形式。
由于Internet和相关技术的迅猛发展，用户的数量惊 人增长，终端和应用系统的丰富多样和简易实现，都 给网上电子支付提供了一个崭新的，也是目前唯一可 行的真正大众化的通信平台。
二、电子商务支付流程
三、网上支付基本模式 (一) 无安全措施模式
特点：①风险由商家承担；②商家完全掌握用户的信用卡信 息；③信用卡信息的传递无安全保障。
目前，中国基本上已经建成如下八类电子支付结算系 统：同城清算所 、全国手工联行系统 、全国电子联行 系统 、电子汇兑系统 、银行卡支付系统 、邮政储蓄 和汇兑系 、中国国家现代化支付系统 、各商业银行的 网络银行系统 。
第二节 电子货币
电子货币的定义
定义1：电子化货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机 具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为手段，以电子 数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算 机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
电子支票要求建立准备金，而准备金是商务活动的一项重要要求
充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络作用
三、银行卡
（一）银行卡的产生
信用卡的产生 美国西部一个酒店老板——最早推出一种结算卡——定期付款 ——很快获得推广 20世纪40年代——旅游娱乐信用卡已经跨地区使用 ——银行作为第三方开始介入——发卡 20世纪60年代——信用卡在美国普及——1.2亿张卡 1980年 信用卡交易超过12.5亿次
专用的EDI网络平台
EDI用户需要按照国际通用的消息格式发送信息，接收方也需要按 国际统一规定的语法规则，对消息进行处理
（二）电子商务综合服务平台
飞速发展的Internet成为全世界各国各个银行首选的 电子支付大众化网络平台。与此同时，与电子支付相 关的技术、标准和实际应用系统也在不断涌现，在 Internet上进行电子支付已成为现代化支付系统的发 展趋势。