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• 经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于 受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变 化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现 偏差等，导致经营失败的风险
• 技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方 式的改变而威胁人们的生产与生活的风险
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2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险 • 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
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第一节 风险概述
一、风险的概念 （一）风险的含义
风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性
（二）风险的构成要素
1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发 生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。 它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在 或间接原因
• 风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量 • 风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差 • 在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是
指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度
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（三）风险的分类
1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、 政治风险、经济风险和技术风险
• 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于 一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
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6.依风险造成的损失的多寡分类，风险有巨灾风 险和巨额风险 • 巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大的 风险 • 巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的遭 灾受损，损失金额也巨大的风险
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各类风险交叉作用
风险因素
风 风险事故
险
损失
实质风险因素
道德风险因素
心理风险因素
自己的
财产风险
财产 人身
他人的 他人的
自己的
责任风险
风
险
人身风险
直接损失
财产的损毁与灭失 人身伤害间接损失额外费用损失 收益损失 责任损失
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关于风险术语的使用
• 风险是结果中潜在的变化。当风险存在时，结局就无法 确切地预测。
• 风险术语的具体意义要依赖于上下文的语言环境。可能 指情景、某人、某种行为、潜在损失
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静态风险与动态风险的区别： • 风险性质不同。静态风险一般均为纯粹风险；而
动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险 • 发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定
的规律性，变化比较规则，可以通过大数法则加
以测算；动态风险的变化却往往不规则，无规律 可循，难以用大数法则进行测算。 • 影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体；
而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连锁 反应。
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4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险 • 基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种
风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险 • 特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或
部门相关的风险
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5.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、 责任风险和信用风险
• 投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失 机会又有获利可能的风险
3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险 • 静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不
规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险
• 动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等 方面发生变动所致损失或损害的风险
自社政经 然会治济 风风风风 险险险险
静态 动态
纯粹 投机
基本 特定
财人责信 产身任用 风风风风 险险险险
导致
巨灾风险 巨额风险
包括
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二、风险的特征
(一) 风险的客观性
• 风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识 之外的客观存在
• 人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在 和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅 度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消 除的
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（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影 响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引 起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的 无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故 意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原 因或条件。 （3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与 人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不 关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的 机会和加大损失的严重性的因素。
• 财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风 险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方 面
• 人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增 加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一 种是收入能力损失，一种是额外费用损失
• 责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财 产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任 或契约责任的风险
非计划的经济价值的减少，即经济损失。 • 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即
直接损失和间接损失。 • 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和
人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额 外费用损失、收入损失、责任损失等。 • 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超 过直接损失。
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风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系
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2．风险事故 • 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，
是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的 媒介物。 • 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 • 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 • 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象， 社会经济的变动，人或物本身
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3．损失 • 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、
• 自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所 导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产 生威胁的风险
• 社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、 不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生 活遭受损失的风险
• 政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过 程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债 权人可能遭受损失的风险