我国商业银行不良贷款成因及对策选择
随着我国经济的快速发展，商业银行作为金融体系的核心，承担着巨大的金融支持和服务职责。

不良贷款问题一直是困扰我国商业银行的重要课题。

本文将分析我国商业银行不良贷款的成因，并提出对策选择。

我国商业银行不良贷款的成因主要有以下几点：
1. 经济周期波动：经济增长不稳定性导致了商业银行不良贷款的增加。

在经济下行周期中，企业经营不善，偿债能力下降，从而导致不良贷款的风险增加。

2. 内部管理不善：商业银行的内部管理不善也是不良贷款的重要成因之一。

包括贷前审查不严格、贷后管理不到位等问题，导致了贷款风险增加，不良贷款风险的暴露。

3. 不合理的信贷政策：商业银行在信贷业务中可能出现不合理的政策，如过度扩张信贷规模、过度放松贷款条件等，导致了不良贷款的风险增加。

针对以上成因，商业银行可以采取以下对策选择：
1. 加强风险管理：商业银行应加强贷款风险管理，包括改进贷前审查流程、严格把控贷款资金的用途和期限、加强贷后管理等。

通过提高风险识别和管理能力，减少不良贷款的产生。

2. 完善内控机制：商业银行应建立健全科学的内部控制机制，包括设立风险管理部门、制定标准化的流程和规定等。

通过加强内部管理，规范业务操作，减少人为因素的风险。

3. 优化信贷政策：商业银行应合理制定信贷政策，根据市场需求和风险状况进行调整。

加强对风险客户的管控，避免无效负债的形成。

4. 增加风险准备金：商业银行应增加风险准备金，提前为可能发生的不良贷款问题做好准备。

通过增加风险准备金，减少不良贷款的影响，保护商业银行的资本和稳定性。

5. 加强合作与监管：商业银行应加强与监管部门的合作，积极接受监管部门的监督和指导。

商业银行应加强与客户的沟通与交流，提高风险意识和管理能力。

我国商业银行不良贷款问题的解决需要从多个方面入手，包括加强风险管理、完善内控机制、优化信贷政策、增加风险准备金和加强合作与监管等。

只有通过有效的措施和策略，才能实现商业银行健康发展和保护金融稳定。