我国商业银行不良贷款成因及对策选择
随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，我国商业银行的不良贷款问题日益突出。

不良贷款不仅会对商业银行的资产质量造成影响，还会对整个金融市场造成不良影响。

因此，研究我国商业银行不良贷款成因及对策选择是十分必要的。

1.宏观经济因素
宏观经济波动是导致商业银行不良贷款的主要原因之一。

经济萧条期间，企业的经营
困难，导致企业的贷款无法按时还款，商业银行的不良贷款率会上升。

2.风险管理不到位
商业银行的风险管理不到位也是不良贷款的一个重要成因。

商业银行在审批贷款时，
未能充分评估借款人的还款能力，或忽视了借款人的财务状况，导致贷款风险增加。

另外，商业银行对贷款项目的管理不够严格，或未能及时采取措施，导致问题贷款积累。

3.内控管理不严格
商业银行内部控制管理不严格也是不良贷款的重要原因之一。

如果商业银行的内部审
计体系存在漏洞，或操作人员失职或滥用职权，都会导致不良贷款率上升。

商业银行的业务风险管理不到位也是不良贷款的成因之一。

商业银行在发展新的业务时，可能会忽视业务风险的评估，从而导致发放的贷款出现问题，从而使不良贷款率上升。

1.完善风险控制管理
商业银行应加强风险控制管理，制定科学的信贷审批制度，明确贷款的范围和办理流程，全面评估借款人的财务状况和还款能力，对风险评估不到位的贷款项目，应及时予以
调整或撤回。

2.建立健全的内部审计制度
商业银行应建立健全的内部审计机制，加强内部审计工作，保证内部审计人员的独立
性和客观性，及时发现问题贷款，制定有效措施，及时纠正问题。

3.加强信贷管理
商业银行应加强信贷管理，制定严格的信贷管理制度，加强对信贷市场的研究和监测，对信贷中存在的问题及时采取措施，降低不良贷款的风险。

4.完善贷后管理
综上所述，商业银行不良贷款问题的根源主要在于宏观经济波动、风险管理不到位、
内部控制管理不严格，以及业务风险管理不到位等多重因素。

为了有效降低不良贷款的风
险，商业银行需要采取一系列有效的措施，如加强风险控制管理、加强贷款风险预警机制、加强内部审计机制等，才能有效降低不良贷款率，提高商业银行的资产质量。