浅议互联网消费金融风险及防控措施
作者：王嘉微
来源：《环球市场》2018年第25期
摘要：针对互联网消费金融风险，进行了分析，提出了如何防控市场风险、法律风险等的措施，共享给相关人员。

从实践来说，受到互联网特性的影响，互联网消费金融风险类型较多，具有不可控性，为有效防控，深度分析此课题，提出有效的方法，有着重要的意义。

关键词：互联网；消费金融；风险管理；大数据化
互联网时代背景下，消费金融安全为重要课题，无论是金融监管，还是技术思维以及技术投入以及消费者教育等，都是必须强化的内容。

互联网金融的发展，是依托金融科技，实现了去中介化，在线即可完成各类交易，提供便利的同时，构成了很多安全盲区，极易产生各类风险，需要加以防范。

一、互联网消费金融市场发展现状
现阶段，网络购物场景快速发展，消费金融逐步涉猎电商领域，对于消费者关注的价格因素，提出了系列产品，比如分期付款和30天无责免息等，刺激消费，拉动中高端消费。

消费金融不仅能够降低消费者的购物压力，刺激消费者消费，还能够助力电商企业以及商家进行商品营销。

比如，利用优惠的支付条件，来吸引用户，实现用户引流以及商品导购。

从消费金融市场发展现状来说，市场规模不断扩大，大学生群体成为了中高端消费的主体。

据相关数据显示，在2016年国内各类院校在校大学生人数约为3742万人，年消费金额大约为4524亿元。

据艾瑞咨询数据显示，在2016年，大学生互联网消费金融交易规模达到了801亿元，未来将会加速增长。

二、互联网消费金融风险分析
（一）技术风险
不同于线下的消费金融，互联网消费金融的业务接收以及信用调查等，都依托互联网平台，借助网络手段以及网络信息，实现信用过程。

因此，极易产生很大的互联网技术风险。

从技术风险来源来说，包括网络安全体系以及大数据分析体系等互联网构建元素。

除此之外，还包括技术难题。

（二）市场风险
在传统的消费金融模式下，金融机构多为商业银行以及消费金融公司。

一般来说，商业银行在银监会的监管下，资金充分，业务较为规范。

消费金融公司属于新型金融业态，具有用途专一和数量少的特点，和商业银行形成互补。

因为门槛较低，吸引了各类企业，比如P2P企業和电子商务企业等，使得市场呈现繁荣发展状态，不过也产生了系列问题，比如操作不规范以及产品创新失败等问题，极易引发市场波动，影响市场发展。

（三）信用风险
从消费金融的业务角度来说，其是为居民耐用消费品的购买，所提供的消费信贷，具有金额小和还款期限短等特点。

一般来说，商业银行的消费信贷比重不高，即使发生逾期或者坏账，也不会产生很大的信用风险。

然而互联网消费金融是通过非抵押、非担保的形式，提供信用类贷款，借助互联网手段，快速进行消费信贷对象的审核，无法实现全面的信用记录考察，并且难以实现贷后追踪。

因为缺少完善的资产担保或者保险制度，极易引发信用风险，造成连锁反应。

（四）监管风险
由于互联网消费金融自带虚拟隐蔽以及扩散属性，风险传播的速度比较快，尤其是各互联网金融平台类案件的集中爆发，使得互联网金融，已然成为互联网金融风险的最大风口。

虽然我国出台了政策，规范互联网消费金融市场，不过由于监管模式还处于探索实践阶段，尚未推出成熟的金融监管方式，无法避免政策的反复以及波动，面临着很大的监管风险。

三、互联网消费金融风险的防范
以蚂蚁花呗为例，进行风险防范分析，做如下论述：
（一）风险管理问题分析
从近年来蚂蚁花呗的发展情况来说，市场规模持续扩大，覆盖面不断扩大，覆盖群体不断增加，改善了区域消费金融失衡的问题。

退出了消费信贷产品，通过降低了消费者的收入限制红线，挖掘了更多的潜在市场，比如大学生群体，刺激了消费。

就当前蚂蚁花呗风险管理实际来说，存在着以下风险：1）互联网金融风险。

2）网络征信体系不完善引发的风险。

3）内部风险。

在内部管理方面，因为对用户信用等级的评估不完善，增加了风险程度。

除此之外，还存在着恶意透支难以追回问题。

不仅追回成本高，而且追回难度大。

4）外部风险。

主要来源于监管体系不完善和客户群体的信用问题，极易引发信任危机或者失信情况，增加了金融风险。

（二）风险管理策略
1.强化平台风险管理
对平台风险，采取以下措施：1）强化风险管理体系的构建。

借助大数据优势以及现代化技术手段，构建完善的个人信用评级系统，进一步完善消费金融风险管控系统，并且组建风险评估部门，和外部的征信体系形成良性互补。

通过公开部分信用数据的方式，比如信用违约，进一步增加用户信用信息的透明度，不断累积用户消费信用信息。

2）构建恶意透支追讨机制。

在具体实践中，注重大数据的收集和整理以及分析，做好用户使用蚂蚁花呗的动态跟踪，利用网络消费信息以及地理信息等，实现追查。

构建有效的追讨机制，加大对恶意透支问题的把控力度，降低风险。

2.客户风险和政府风险的管控
客户风险的管控：一方面，要积极落实消费者实名认证工作。

对于实名认证机制不完善问题，要进一步完善，提升消费者信用的安全水平。

要积极借助大数据，做好信用评估。

依托大数据，比如网络数据以及征信数据，对消费者进行信用评估以及分级，实行分级授信额度与信贷利率机制。

另一方面，要加大网络诚信教育，尤其是针对大学生群体。

政府风险管控措施：完善法律；优化征信环境；构建网络征信体系等，强化监督管理。

借助法律法规以及大数据技术等，提高风险管控水平，降低消费金融风险。

四、结束语
综上所述，通过互联网消费金融风险的分析，明确了此类风险具有隐蔽性和扩散性，风险管控的难度很大。

因此，要结合具体情况，明确风险管理存在的问题，提出具体的解决措施，强化对互联网消费金融风险的防控。