保险在家庭理财中的地位和运用目录一、前言 (2)（一）本研究的目的与意义 (2)（二）国内外文献综述 (2)1、国外文献综述 (2)2、国内文献综述 (3)（三）本研究的主要内容 (3)二、保险与家庭理财的相关理 (4)（一）保险的相关理论 (4)1、保险的界定 (4)2、保险投资的四大原则 (4)（二）家庭理财的相关理论 (6)1、家庭理财的界定 (6)2、家庭理财的类型 (7)三、我国保险产业的发展现状 (7)（一）我国保险产业的经营规模与主体的现状分析 (7)1、我国保险产业的经营规模 (7)2、我国保险产业的经营主体 (8)（二）我国保险产业的业务结构的现状分析 (8)1、财产保险业 (8)2、人身保险业 (9)四、保险在家庭理财中的应用及作用 (10)（一）保险在家庭理财中对养老的作用 (10)（二）保险在家庭理财中对少儿教育的作用 (11)（三）保险在家庭理财中对健康医疗的作用 (11)（四）投资型保险在家庭理财的作用 (12)五、结论 (13)参考文献 (14)保险在家庭理财中的地位和运用摘要随着我国经济的增长与国民财富的不断提高，越来越多的普通家庭开始重视家庭理财的在家庭财产安全与增值中的重要作用。
有关保险知识的书籍可谓汗牛充栋，但这些研究大都站在保险公司的立场上，对保险公司的保险资金运用及风险评估进行论述。
然而站在一个家庭的角度，论述家庭如何通过保险进行理财的文章就相对较少，进一步论述分析保险产品，如何发挥保险优势，降低投资风险的著作更是少之又少。
通过对保险产业、家庭理财等相关理论的回顾和研究，分析了我国保险产业的发展现状，并由此阐述出保险在我国家庭理财中的重要地位和作用。
关键词：保险；家庭理财；养老；医疗；教育；投资型保险一、前言（一）本研究的目的与意义随着中国经济持续的高速增长，国民财富不断的增加，各阶层对财富安全和财富增值的需求也日益迫切。
我国各种金融机构包括商业银行、保险公司、证券公司、信托公司、基金公司闻风而动，纷纷举起保险理财和财务管理的大旗，紧锣密鼓的筹建家庭理财中心和并推出各种家庭理财产品，以满足国民日益增长的对财富安全，已经财富增长的需求。
本文基于以上背景，通过对保险产业、家庭理财等相关理论的回顾和研究，分析了我国保险产业的发展现状，并由此阐述出保险在我国家庭理财中的重要地位和作用。
（二）国内外文献综述1、国外文献综述自20世纪70年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，西方商业银行的理财市场就获得了快速发展。
所以，在西方国家关于理财的研究和著作颇丰，其理论体系、研究层面也较为成熟和深入。
研究的文章著作可以说涉及到理财的方方面面。
《个人理财计划》一书由霍尔曼和诺森布鲁门所著。
本书中介绍了各种理财工具的使用，并讲解了如何根据个人世纪情况制定自己合适的理财工具。
在详细论述个人理财计划制定的同时，本书的语言简单易懂，对个人及家庭的投资保险业务均有较好的指导意义。
在保险方面，英国经济学家贝利在19世纪最早提出了保险投资的五大原则：安全性无疑是保险投资中处在第一位置的；处在第二位的是保险腿子的收益性；流动性当然也将成为保险资金的很重要的原则之一，由于要应对经常性支出赔款，流动性要求必不可少；保险资金的其它部分可投资于流动性较小、但收益较高的其他资产上；在切实可行的件下，，投资应有助于保险业务的发展。
1948年，英国精算师佩格勒修正了贝利的观点，提出了寿险投资的四大原则：获得最大的收益是保险投资的目标；尽可能地多样化的进行保险投资；创新性统一是应该成为未来投资凡是的一个新的选择形式；第四点就是在保险投资的同时，不仅要看到经济效益的方面，同时更要注意社会效益，符合社会福利最大化的要求。
2、国内文献综述近年来国内的理财书籍也层出不穷，屡见不鲜，其中也不乏较好的理财类书籍。
谢怀筑编著的《个人理财》对个人理财进行了系统详细的论述，包括个人理财的概念和内容、个人理财的理论与技能、个人理财实务。
该书对于我国理财规划师的培养及商业银行个人理财市场的发展具有重大的意义。
张超尔的《个人理财业务发展策略的比较与借鉴》对国外及香港地区银行业个人理财市场的经验进行了比较与借鉴，以此为基础提出了我国商业银行发展个人理财市场的策略建议。
如陈镇、赵敏捷所著的《家庭理财》、杨义群的《投资理财的新型理论、方法与实务》、李善民和毛丹平所著《个人理财规划理论与实践》等等。
（三）本研究的主要内容随着中国经济的持续告诉增长，国民财富也不断的增加。
家庭理财的观念越来越受到广大国民的青睐于重视。
那么在众多的理财产品中，保险产业的优势也在逐步提升。
本文就基于以上背景，对保险在家庭理财中的地位和应用进行了一些研究和阐述。
本文主要分五个部分。
第一部分，前言。
主要阐述本文的研究目的及意义，国内外综述和主要内容概述等。
是对全文的一个概括性总述。
第二部分是保险与家庭理财的相关理论。
这部分主要是对一些理论知识进行简单的回顾。
第三部分是我国保险业的发展状况。
主要从经验规模、业务结构等几个方向进行阐述。
第四部分是保险在几天理财中的应用于作用。
这部分分养老、教育、医疗、投资四个角度阐述了保险在家庭理财中的不可或缺的作用。
第五部分是结论，是对全文的总结。
二、保险与家庭理财的相关理（一）保险的相关理论1、保险的界定简单的说，保险就是一种契约性的经济关系。
从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：(1)保险人与被保险人的商品交换关系；(2)保险人与被保险人之间的收入再分配关系。
从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。
从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。
2、保险投资的四大原则保险投资理论也随着保险业的发展，和金融市场的发展，在部队的发展和进步。
目前，在保险业中，比较公认的保险投资原则有以下四点：安全性、盈利性、流动性、匹配性等四大原则。
第一，保险投资的安全性原则。
所谓保险投资的安全性是指的可实现的保险资产的价值不得少于保险资产的总负债的价值。
也就是为了保证保险人多的偿付能力，一定要确保保险资金能够有效的足额返还。
保险自己的性质是决定保险投资的安全性原则的重要因素。
大部分的保险资金是保险公司对全体被保险人的负债资金，也就是说是全体被保险人把自己缴纳的保险金交到保险公司手上，因此在保险公司形成了一定的保险基金，但这部分保险基金最后还是要在一定程度上对被保险返还或赔偿。
保险费率是以大数法则作为计算依据的，在被保险人发生损失事件以后，保险公司对其按照某一比例来进行返还的。
保险金额总量不论是在数量还是在时间方面，都是在最终应该与损失事件的赔偿在总量上是相等的。
正是因为如此，保险投资的安全性也就至关重要。
不论从被保险人还是从保险公司的角度来看，保险自己的安全运用都是要安全返还为重要前提的。
如果忽略了保险自己的安全性原则，在损失中的赔付便了无资金来源，从而不仅影响了保险公司的声誉和被保险人的利益，同时也会对社会的持续稳定带来许多不良的影响。
因此，保险资金的安全性原则必须要放在首位上进行考虑。
第二，保险投资的盈利性原则。
在满足了保险投资的安全性原则的前提下，我们必须有必要考虑一下保险投资的营利性，从而最大限度的获得保险投资的利润分红。
保险投资的目标电视盈利，如果哪一项保险投资是亏损的，任何一个理性的保险公司都是不会进行投资的，保险公司作为一个正式的市场机制下的企业来发展，追求利润最大化自然是理所应当。
然而，保险公司在保险投资过程中，不仅仅要考虑到是否盈利，其盈利大小也会成为其考虑的至关重要的因素。
在激烈竞争的现代保险业中，投资的盈利大小直接关系到保险公司能否在激烈的市场竞争中占据一席之地。
由此看来，保险投资的盈利性原则是保证保险公司自身发展实力，从而吸引客户的有力条件。
能否实现保险经营的良性循环，关键是看保险投资盈利与否或盈利大小。
第三，保险投资的流动性原则。
保险资金的流动性原则是指保险资金的运动行。
流动性是指在任何合理的价格的条件下，能够保证某种有价证券可以迅速变现成先进的支付能力。
即流动性是保证保险自己迅速变现的能力与需求。
保险资金具有负债的性质，他要保险损失事件发生时保险公司能够迅速将保险费返还于赔偿给被保险人。
但由于损失事件的发生时具备很大的随机性的，因此，保险资金的流动能力应该具备充足的必要性，得以满足随时保证赔付保险金额的能力。
于此同时，不同的保险业务和保险事件对于保险资金流动性的要求是不同的，因为不同的保险事件的发生概率大不相同。
就财产保险而言，作为一种短期的保险业务，其发生的概率一般较高，因此对于财产保险通常来说要求其资金的流动性比较高一些。
而对于隶属于人身保险的寿险业务，由于其特殊的情况，从缴纳保费到最终的保费返还一般要经历十几年或是几十年。
所以，对于人身保险尤其是寿险的保险投资的流动性要求一般要比财产保险低的多。
第四，保险投资的匹配性原则。
保险投资的匹配性原则是有其资金来源的特殊性决定的。
其特殊性是指从整体上来看，保险资金绝大部分来自于保险准备金，从而使得不同形式的保险准备金对不同的保险投资的结构和形式来说起着不同的作用和影响。
比如短期的资金来源就不能用于收益期较长的长期投资，只能用于短期负债或短期投资；二长期闲置的资金如寿险保险金，便可用于收益期较长的长期投资，以此来获得尽可能大的长期的投资收益。
当然匹配性原子一定要在保险资金使用原则的前两条原则的基础上使用，及在保证安全性和流动性的前提下保险资金才可以投入到收益相对而言较高的投资中去。
下面我们还是以人寿保险和财产保险两种基本保险形式为例，来详细论述一下匹配性原则的应用。
一般来说，由于保险的经营业务不同，保险资金的结构及来源不同，其分配利用的方案也存在很大的差异。
一般来说，人寿保险公司的资金来源主要是有着这两个特点：即长期性和稳定性。
而与人寿保险不同的是，财产保险概念四的资金来源主要有短期性和流动性较大的特点。
因此。
人寿保险公司和财产保险公司在处理保险金额的投资项目是，便不能同出一辙，一定要因地制宜、具体问题具体分析。
对于不同类型的保险资金的处理，应该采取与之适应的投资方式，才能保证投资金额与投资项目做到很好的匹配性。
（二）家庭理财的相关理论1、家庭理财的界定所谓家庭理财从概念上讲，就是对家庭财产的合理有效的运用，将自己的财富在有限程度上达到效用最大化，让自己的财产得以最大限度的安全保证，从而满足日常生活的开支需求，以及对由于财产增值的需求。
简单来说，就是利用各种理财工具对家庭的收入和支出进行合理的规划和管理，从二提高家庭的抗风险能力和增强其经济实力。