23
风险来自何处
• 严重的环境污染 • 不良的生活习惯 • 庞大的工作压力 • 长期缺乏运动 • 家族遗传基因
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但疾病本身并非最大的风险
• 随着医学的进步,重大疾病的存活率在大大提高 随着医学的进步, • 大部分器官移植手术术后存活率已达到90%以上； 大部分器官移植手术术后存活率已达到90%以上； 90%以上 • 45岁以下患心脏病的成年人，手术后有80%的概率能存活3年以上甚至更久； 45岁以下患心脏病的成年人，手术后有80%的概率能存活3年以上甚至更久； 岁以下患心脏病的成年人 80%的概率能存活 • 从被确诊患癌症开始，5年后依然存活的概率：男性为65%，女性为78%； 从被确诊患癌症开始， 年后依然存活的概率：男性为65%，女性为78%； 65% 78% • 2/3的中风病人可以治愈 2/3的中风病人可以治愈…… 的中风病人可以治愈
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生命有时如此脆弱
傅彪 肝癌 42岁 岁
陈逸飞 胃出血 59岁 岁
柯受良 哮喘 53岁 岁
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生命有时如此脆弱
高枫 PCP肺炎 肺炎 35岁 岁
梁左 心肌梗塞 44岁 岁
陶金 肝癌 36岁 岁
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生命有时如此脆弱
李媛媛 子宫癌 41岁 岁
马华 白血病 41岁 岁
高秀敏 心肌梗塞 46岁 岁
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家庭理财的真正意义
• 完善的理财规划并不是为了赚取更多的钱， 完善的理财规划并不是为了赚取更多的钱， • 而是为了帮助我们合理地运用所挣的钱去达成所有的人生目标。 而是为了帮助我们合理地运用所挣的钱去达成所有的人生目标。
• 这很大程度上不取决于收入的高低， 这很大程度上不取决于收入的高低， • 而取决于选择什么样的理财方式。 而取决于选择什么样的理财方式。
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家庭理财包括哪些内容
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构建财务安全防线， 构建财务安全防线，提前规划大额支出
• 了解家庭的大额支出（Big Ticket Spending) 了解家庭的大额支出（
房产支出
大宗消费 家庭财务 大额支出
其他支出
最主要的“被动” 最主要的“被动” 大额支出
风险支出
创业投资
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家庭应急金及各项保险

通货膨胀使财富隐性缩水
100000元 100000元
8% 20年后 年后 3% 5%
21450元 元
55370元 元
41550元 元
4
一生花费知多少（三口之家） 一生花费知多少（三口之家）
• • • • • • • • • 基本生活[退休前] 3000×12× 基本生活[退休前]：3000×12×30 购房：首付40 40万 月供3000 12× 3000× 购房：首付40万/月供3000×12×20 购车、养车：30万+30万 购车、养车：30万+30万 子女教育：平均水平/ 子女教育：平均水平/不包括出国留学等 赡养父母：10000× +20万 赡养父母：10000×4×20 +20万 医疗费用： 医疗费用：在有社保的基础上 旅游、休闲、娱乐等：每年1 旅游、休闲、娱乐等：每年1万元 社交及其他：每年1 社交及其他：每年1万元 养老金及最后费用： 20年计算 养老金及最后费用：以20年计算 [ [ [ [ [ [ [ [ [ 合计108万 合计108万 108 合计112 112万 合计112万 合计60 60万 合计60万 合计40 40万 合计40万 合计100 100万 合计100万 合计40 40万 合计40万 合计30 30万 合计30万 合计30 30万 合计30万 合计200 200万 合计200万 ] ] ] ] ] ] ] ] ]
爱立信(中国 总裁 爱立信 中国)总裁 中国 杨迈在跑步机上跑步 时心脏骤停辞世 享年54岁 享年 岁
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触目惊心的数字
在知识分子最集中的北京， 在知识分子最集中的北京，知识分子的平均寿命比北京人均 寿命75.85岁低了20多岁。中科院、北大五年间134位学者去 寿命75.85岁低了20多岁。中科院、北大五年间134位学者去 75.85岁低了20多岁 134 53岁 据社科院发布的《2006年人才蓝皮书 年人才蓝皮书》 平均年龄53 世，平均年龄53岁。据社科院发布的《2006年人才蓝皮书》 显示：七成知识分子走在“过劳死”边缘。 显示：七成知识分子走在“过劳死”边缘。 • • • • • 萧亮中，中国社科院边疆史研究中心学者，终年32岁。 焦连伟，清华大学应用电子技术系讲师，终年36岁。 高文焕，清华大学工程物理系教授，终年46岁。 何 勇，浙江大学数学系教授博士生导师，终年36岁。 崔奕波，中国科学院水生所生态科学家，终年38岁。
﹡ 数据摘自《中国统计年鉴》
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医疗费用知多少
• 调查表明：近20年来，我国的医疗费用增长了 倍， 调查表明： 年来， 年来 我国的医疗费用增长了28倍 大大超过了家庭收入的增长。 大大超过了家庭收入的增长。 • 人均医疗费用支出约占人均收入的 人均医疗费用支出约占人均收入的10%， ， 的速度递增。 且每年以15.5%的速度递增。 的速度递增 且每年以 • 2000年平均每个住院病人的医疗费用达到了 年平均每个住院病人的医疗费用达到了6514元， 年平均每个住院病人的医疗费用达到了 元 而同期全国企业职工的年平均工资仅有7624元。 元 而同期全国企业职工的年平均工资仅有
• 共计需要：720万左右 共计需要：720万 • 如果家庭年收入12万元单纯依靠工资需要工作60年 如果家庭年收入12万元单纯依靠工资需要工作60年 12万元单纯依靠工资需要工作60
5
晚年的生活费
• 如果每人每天的膳食费以30元计算， 如果每人每天的膳食费以 元计算， 元计算 • 60—80岁夫妇二人仅仅吃饭就需要： 岁夫妇二人仅仅吃饭就需要： 岁夫妇二人仅仅吃饭就需要 30元×2人×365天×20年 = 438000元 元 人 天 年 元
• 一般而言，个人或家庭应有足够的货币资产来支付3~6个月的固定支出 一般而言，个人或家庭应有足够的货币资产来支付 个月的固定支出 • 货币资产÷（全年生活支出÷12）＝月数 货币资产÷ 全年生活支出÷ ）＝ ）＝月数 • 例如：40000元÷（120000元÷12）＝ 个月 例如： 元 元 ）＝4个月 ）＝ • 这样当有紧急需要时，就无需动用为实现长期目标而进行的投资中的钱 这样当有紧急需要时， • 当然仅依靠应急金是不够而且不科学的，还需要建立完善的保障体系，以 当然仅依靠应急金是不够而且不科学的，还需要建立完善的保障体系， 确保财务的安全
• 但这一切的前提是要有充足的医疗费 但这一切的前提是要有充足的医疗费
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医疗费用知多少
卫生总费用统计
项目 亿元) 卫生总费用 (亿元 亿元 政府预算卫生支出 社会部门卫生支出 居民个人卫生支出 个人支出占比(%) 个人支出占比 1997 3385 522 938 1925 52.8 1998 3777 587 1006 2183 54.8 1999 4179 641 1065 2473 55.9 2000 4587 710 1172 2705 59.0 2001 5026 801 1211 3014 60.0 2002 5790 909 1539 3342 57.7 2003 6584 1117 1789 3679 55.8 2004 7590 1294 2225 4071 53.6
• 若考虑通胀的因素 可能需要： 可能需要：
100万左右 万左右
6
理财观念上的问题 理财≠投资 理财 投资
李嘉诚语录 所谓理财， 所谓理财，就是 追求长期而稳定 的收益。 的收益。它不同 于投资， 于投资，更和投 机无关。 机无关。
7
家庭理财的目的
• 保证财务的安全 • 追求财务的充盈 • 实现财务的自由 • 进而享受生活的快乐
﹡ 数据摘自《中国统计年鉴》
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风险知多少
城市前十位疾病死亡原因及构成
顺位 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 疾 病 死 亡 原 因 十种死因合计 恶性肿瘤 脑血管病 心脏病 呼吸系病 损伤及中毒 消化系病 内分泌营养和代谢疾病 泌尿、 泌尿、生殖系病 神经系病 围生期病 占死亡总人数的% 占死亡总人数的% 90.07 23.92 19.09 18.80 13.12 5.89 3.24 2.82 1.81 0.86 0.52
生命有时如此脆弱
梅艳芳 宫颈癌 40岁 岁
沈殿霞 肿瘤 59岁 岁
陈晓旭 乳腺癌 42岁 岁
20
生命有时如此脆弱
马季 心梗 72岁 72岁
侯耀文 心梗 59岁 59岁
文兴宇 肺癌 66岁 66岁
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生命有时如此脆弱
网易公司 代理CEO 代理 孙德棣辞世 年仅38岁 年仅 岁
均瑶集团 董事长王均瑶 因癌症逝世 年仅38岁 年仅 岁
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医疗费用知多少
城镇居民医疗保健支出统计
年份 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 北京2004 北京 人均年消费性支出 4331.6元 元 4651.9元 元 4998.0元 元 5309.0元 元 6029.9元 元 6510.9元 元 7182.1元 元 12200.4元 元 人均医疗保健支出 205.2元 元 245.6元 元 318.1元 元 343.3元 元 430.1元 元 476.0元 元 528.2元 元 1182.8元 元 医疗保健支出占消费性支出 4.7% 5.3% 6.4% 6.5% 7.1% 7.3% 7.4% 9.7%
• 八年间增长了124.2%，个人占比平均为56.2% 八年间增长了124.2%，个人占比平均为56.2% 124.2% • 同期GDP增长为105.5%，人均可支配收入增长为82.6% 同期GDP增长为105.5%，人均可支配收入增长为82.6% GDP增长为105.5%