出便会大幅度增加，势必会影响公司的经营。
1.3寿险核保重要性：：1.3.1防止信息不对称给保险公司带来的损失我们都知道不可抗辩条款中的一些模糊不清的词加大投保人做出逆选择和道德风险的发生的概率，投保人投保的目的便是降低风险，在风险发生后能够得到最大的赔偿，而保险公司相反，在最大可能的情况下，赔付率能够越低越好。
在这两种截然相反的情况下，隐瞒信息或者错报信息等信息不对称是很有可能发生的，阿罗在1953年就指出信息不对称的危害，可能会影响保险机制的运行。
只有严格核保才能防止保险业务中可能会发生指出的道德风险和逆向选择。
而且保险公司是事先不知道投保人存在的风险大小，这样便使得保险水平不能达到理想状态。
只有严格核保，防止信息的不对称，才能提高业务质量，保险经营才能稳定。
1.3.2保险公司获得稳定承保利润的必要手段商业保险公司成立的目的就是盈利，经营利润的来源，保险公司主要是投保人缴纳的保费以及保险公司通过保险费投资得到的利润。
而保险公司的利润的大小很大程度上在于保险精算师对被保险人的死亡率的预测从而制定的保费的多少，核保在这里起到很大的作用，通过严格核保，使得被保险人的实际死亡率等于或者远远低于先前所预测的概率，只有这样，保险公司才能获得稳定的经营利润。
以上所说的，才能作为制定核保工作人员的核保依据。
寿险核保只有通过严格的程序，使得每一位保户享有公正平等的被受理的待遇，即支付他们实际风险程度所要支付的保费以及理赔时获得相应的保险赔偿，只有这样，保险公司才能于预定死亡，这样保险公司才可以获得稳定的利润。
2人寿核保过程中出现的问题然而，寿险公司因其在社会中所承担的作用，因其行业的特殊性，核保的结果是与利益直接相关的。
从业务的经营状况着手，保险公司经营成本上升、实际效益下降、控制风险的能力薄弱等问题是普遍存在。
在实际核保业务中还存在以下问题：2.1核保依据不统一客观的来讲：我国地域管阔，人口众多，多民族的特点使得我国人口分布不平衡，由于经济的发展地域性较强，各地区的经济水平也很不一致，保险公司分布主要集中在北京，上海等沿海城市，同时医疗技术等核保技术也大相劲庭，保险公司只能根据本地的人口和投保信息来确定核保的数据，导致各地区的理赔经验数据也不尽相同。
这便造成核保数据的依据缺乏一定的统一和准确性。
当然，也由于地区差异的存在，不同地区的人身体健康程度、高发病、死亡率等可能会有些不同，全国统一性还有一定的难度，而且有些同一地区的不同保险公司之间的核保数据也存在较大差异，有失准确性的问题。
现在我国寿险公司很少有自己的保险指导手册，大部分的寿险公司都是借鉴外国的保险公司的核保技术，如瑞士的《寿险核保评点手册》，借鉴外国的技术既有好处同时也有一定的风险，毕竟该国家的核保客户的信息资料与我国的客户无论在健康还是经济状况都有很大的出入，所以针对性很强的书籍我国智能借鉴其核心的技术不能全部照搬照用，这样不完全适应我国的寿险和保市场的要求。
其次,我国的寿险核保工作已经进行了14年，而14年前的准则在如今已经完全不适用了，经济。
政治。
文化。
医学等快熟的发展，人们越来越重视健康，同时新的疾病的出现同样证明核保依据的不实用性，面对在这14年中出现的新疾病，寿险公司没有相应的对策，核保工作不能开展下去。
最后，我国寿险核保的依据只有重大疾病等依据，并没有医疗保险和意外事故保险的核保依据，针对这样的问题，我国并没有统一的标准，这样并不利于寿险核保的发展。
2.2信息不对称诱发的逆选择和道德风险现如今，骗保现象从保险行业存在以来就时有发生，保险市场上信息的高度不对称诱发了逆选择和道德风险，作为理性的经济人，投保人可能会在不违法的前提下，利用各种手段为自己谋利。
而如果保险营销人员此时也受利益驱动，做出了寻租行为帮助投保人或被保险人隐瞒真实信息的行为，通过核保，这就会使保险公司的赔付率增加。
保险欺诈这样违反法律和道德的行为被一些投保作为改善其西安哟的经济状况和获得额外利益的手段。
寿险源于对疾病等事故照成的损失给予相应的赔偿的需要，为了满足需要，投保人和被保险人会有意识地隐瞒年龄或疾病史，以及涂改户籍卡，从而在年龄上大做文章，这些都是现在核保中遇到的比较棘手的问题，投保人的你选择给核保工作带来极大的困难。
2.3对核保人员专业知识的掌握要求高寿险核保工作涉及的知识较多，其中保险相关知识是他们员工所必须要了解的，医学相关知识的要求也比较高，然而并非所希望的那样现在的核保人员大多来自非临床专业的员工，核保的门槛较低，在受过高等医学教育的学生不可能来做核保的相关工作，从而很大程度上核保员工中来自医院院的学生就微乎其微。
据了解，现如今，寿险核保人员中专门从事临床的比率还没有一半，主要是医学知识学起来相对其他专业较为困难，而且花费的时间和精力很多，在没有足够多的收入的影响下，很少有人来从事核保工作。
2.4 营销人员受利益驱动缺乏责任感寿险核保环节中，首先需要销售人员去需找适合的投保人前来投保，这项工作需要高素质的且营销能力较强的人员去销售保险产品，但目前一些营销人员可能会在高佣金的利益的诱惑下，明知在没有见到被保险人或者知道被保险人并不符合寿险公司的核保要求，甚至帮助被保险人隐瞒或者错该实际的年龄、健康信息，只是为了能够成功地签下这份保单获得相应的提成佣金，这样的行为只会增加了核保工作的难度。
由于这种类似的违规操作的存在，使得保险公司经营活动的风险大大增加。
2.5制度规定不明确保险制度中有一项规定，投保人只要获得被保险人的同意，就可以有其保险利益。
然而此“同意”一词意思歧义，有三种意思，书面、口头和盖章同意，这两字定性不明确。
应明确规定为书面同意投保，这样才能避免道德风险和扯皮现象的发生。
此现象还有很多，所以说现在的寿险核保制度还不够完善。
2.6核保培训滞后核保对我国来说可能并不如外国那么得心应手，缺少经验和定式。
目前的保险公司原则上支队有健康身体的年轻人承保。
体检医师如果说某人的身体存在一定的问题，保险公司就不会承保。
因此，便会有相当一大部分的业务被拒之门外，严重影响公司的盈利。
2.7同行业之间的不信任寿险机构之间为了抢夺保险客户，获得高额利润，便会让公司的的客户信息不外流，紧紧死守，这样便会导致信息不畅通，同行之间没有任何的客户信息交流，不能确定信息是否准确和统一，只能通过有限的渠道去核实客户信息的准确性，这样会增加客户隐瞒信息或者错报来增加骗取保费的机会。
3 对核保环节出现的问题原因分析对这些存在的问题的分析，我们可以将分为两大类。
人寿保险公司核保机制原因，和核保过程中相关员工自身原因。
3.1核保机制原因3.1.1核保依据在上述中就提到，现在我国寿险公司很少有自己的保险指导手册，大部分的寿险公司都是借鉴外国的保险公司的核保技术，如瑞士的《寿险核保评点手册》，借鉴外国的技术既有好处同时也有一定的风险，毕竟该国家的核保客户的信息资料与我国的客户无论在健康还是经济状况都有很大的出入，所以针对性很强的书籍我国智能借鉴其核心的技术不能全部照搬照用，这样不完全适应我国的寿险和保市场的要求。
其次,我国的寿险核保工作已经进行了14年，而14年前的准则在如今已经完全不适用了，经济。
政治。
文化。
医学等快熟的发展，人们越来越重视健康，同时新的疾病的出现同样证明核保依据的不实用性，面对在这14年中出现的新疾病，寿险公司没有相应的对策，核保工作不能开展下去。
最后，我国寿险核保的依据只有重大疾病等依据，并没有医疗保险和意外事故保险的核保依据，针对这样的问题，我国并没有统一的标准，这样并不利于寿险核保的发展。
3.1.2核保管理体制据了解，现在寿险核保制度的主要不足主要体现在保险公司的管理制度上：1.2.1 合规政策把握不到位寿险核保工作公司将其划分，进行分工管理，每个部门有每个部门的工作，对决策层所下达的政策，不同的部门有自己的理解，这样不通过部门间的交流，容易造成对政策的理解偏差，在部门工作中犯低级错误，每个部门都这样的话，很容易给企业经营带来不利影响。
3.1.2.2 核保与销售、行政与技术之间存在矛盾核保人员注重核保技术及其信息的准确性，而销售人员看中的是客户能不能投保，他能获得的佣金数目，两者之间的目标不同，便会存在矛盾；行政机构是为所有所需要服务的部门服务的，主要工作还是下达高层的政策，不会注重技术部门的实际技术难度，难以整体考虑。
这些在公司部门间的矛盾还有很多，总而言之，核保机构的部门矛盾需要及时处理。
3.1.2.3 核保人员专业专业化程度不高、技术水平提高不快在这个知识经济时代，员工的专业知识是一个公司成败的关键因素，而寿险核保的核心便是核保技术，从而对核保人员的专业知识要求很高，但事实往往相反，现在的寿险公司的核保人员学历并不多高，所受的教育也不够充分，更不必说技术水平，所以这是寿险核保的一大硬伤。
3.2核保过程中相关员工自身原因3.2.1销售人员原因核保环节中的第一部便是销售人员的选择客户投保，其次是对已经投保的被保险人进行一系列的体检，然后是对其现在的生活状况和经济状况进行调查最后才是寿险核保的核心，核保人员的信息检测。
对销售人员的核保工作其时间是非常短暂的，尽管如此该过程在整个核保过程处于首先位置，对以后的工作起到铺垫的作用，所以销售人员在与投保人见面，对被保险人进行观察和生活状况和经济状况询问时一定要仔细、细心，只有符合要求的投保才能做最后一步即填写投保单。
在详细观察被保险人的颜貌、体型、步态和精神状态等情形，从而初步了解被保险人的健康状况，并判断客户体检的需要。
然后销售人员应详细解说投保人所签的保险契约所产生和其衍生的法律行为，以免日后引起不必要的纠纷。
投保单上的有关健康和财务的信息务必请投保人、被保险人仔细填写同时亲自签名（未成年人由其法定监护人代签），不得有相互代签甚至由销售人员代签的现象，最后如实说明此次选择的结果。
销售人员核保固然非常重要，但需要注意的是，该核保环节具有极大的不稳定性，具体原因有以下两大方面：3.2.1.1销售利益目前我国的保险营销体制下，销售人员的收入与保险公司的利润是不完全一致的，销售人员可能会为了自身的提成，在利益的诱惑下，帮助投保人投保成功，做出相类似的逆向选择，或者不完全告知保险有关的要求以及报考率投保人是否有能力在以后续保时能有足够的收入去支付保费，只是为了能够得到提成做出违反道德以及公司名誉的错误行为。
3.2.1.2营销人员本身素质的局限性一般来说，现在的保险销售人员招聘时，招聘主管可能大部分看中的是其销售技能，被招聘者是否有能力将寿险产品卖出去是被选择的关键，而在被保险人的风险选择上，并没有考虑太多，这必然会影响销售人员甚至真个核保工作的。
3.2.2体检医师原因健康危险对人的寿命影响极大，核保工作在这一环节可能最容易出现逆向选择和道德风险。