第二章人寿保险核保第一节人寿保险核保基础一、人寿保险产品（一）人寿保险的概念人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生存或死亡为保险事件，当被保险人在保险期限内死亡、生存至保险合同期满或约定的年龄时，保险人按照合同约定支付死亡保险金或生存保险金的一种人身保险形式。

（二）人寿保险的种类（三）我国寿险公司的主要寿险产品参见中国人寿、新华人寿网站二、相关术语解释寿险风险保额：指对某包含寿险责任的产品，被保险人在保险期间内身故，保险人所给付的最高保险金额。

累计寿险风险保额：指某一特定被保险人在本公司所购买的所有有效保单及正在申请的投保申请中，寿险风险保额的累计。

寿险保额：对寿险产品而言，被保险人在保险期间内身故或全残，本公司承担保险责任的给付金额（如产品条款表述为意外身故或全残以及疾病身故或全残保险责任的，以疾病身故或全残给付金额为准）。

累计寿险保额：指被保险人在本公司所有已生效及正在申请的保险合同中寿险保额之和。

人身风险保额：指某一被保险人在本公司所购买的所有有效保单及正在申请的投保申请中，累计身故风险保额的合计。

对同时包含寿险责任、意外伤害责任、重大疾病责任的产品，共同保额部分不重复累计。

基本保额：指每一险种保险合同条款费率表中列明的保额单位。

高保额件：某一被保险人在本公司所购买的所有有效保单及正在申请投保的保险计划之合计的人身风险保额若超过50万元，则全部投保申请属于高额件额外死亡率（EM）：是保险公司对客户健康状况进行风险评估的结果。

某特殊风险群体的死亡率若高于标准人群，其高出标准人群死亡率的值即为该特殊风险群体的额外死亡率。

对于重大疾病责任条款，EM代表重大疾病额外发生率。

医务核保：指运用医学知识，对被保险人的健康状况进行评估的过程。

需要了解的健康状况主要包括被保险人的家族史、既往病史，及被保险人当前的身体状况。

财务核保：是保险公司根据被保险人、投保人的实际收入状况评估被保险人的保险金额及保险需求是否合理、是否具备续期交费能力的核保过程，其目的是以适度的保险金额承保，最大程度避免超额投保、降低逆选择、防范道德风险以及降低保单失效或早期退保的风险，以维护被保险人利益。

生存调查：又称契约调查，是指在契约合同成立过程中，由专业契约服务人员通过面晤客户来核实投保合同的各项资料，并协助业务人员搜集相关资料，为公司作出核保决定提供依据的活动。

可保体：是指保险公司可以进行承保的客户。

可保体可分为标准体及次标准体。

非可保体：是指因危险过大或危险程度难以确定而不能被保险公司所接纳承保的客户。

非可保体可分拒保体及延期投保体。

标准体：就是从客户的健康、职业等方面的风险因素来看，符合公司的承保原则，可以按照标准费率且无须以特别约定方式承保的客户。

次标准体：因健康状况方面的原因或所从事的职业具有特殊的危险，致使该人群的死亡率高于标准体人群的死亡率，公司须附加一定条件承保的客户。

拒保体：是指被保险人的预期死亡率严重超过了通常可以接受的范围，其危险程度严重超过了可采用附加条件承保的次标准体的危险程度。

延期投保体：对危险程度不明确或不确定，无法进行准确合理的风险评估的客户，或危险程度过大超过了可采用附加条件承保的次标准体的危险程度，但通过治疗等干预措施短期内有可能好转的，采用暂时不予承保即延期投保的方式。

这一类型客户即称为延期投保体。

三、人寿保险核保程序（一）核保件的范围1、新契约核保件2、保全核保件：3、理赔、保全部门的信息反馈件（二）核保流程（三）核保考虑的风险因素1、核保考虑的一般风险因素（1）性别（2）年龄（3）职业（4）居住环境（5）嗜好（6）药物滥用2、核保考虑的健康风险因素（1）体格（2）既往症（3）现症（4）家族史3、核保考虑的非健康风险因素（1）道德风险（2）财务情况（四）核保资料1、投保单：每个投保件都需要2、健康资料：体检资料、病历资料等3、财务资料4、各类问卷：健康问卷、财务问卷等5、调查报告（五）核保结论1、标准体承保2、次标准体承保3、延期承保4、拒保四、人寿保险核保过程中的危险选择（一）销售人员的危险选择（第一次危险选择）1、第一次危险选择的意义（1）避免逆选择，促进保险公司的健全经营。

（2）提高工作效率。

（3）减少合同纠纷。

（4）服务保户。

（5）有利于拓展市场。

2、第一次危险选择的步骤（1）面晤（2）观察（3）询问3、注意事项（1）排除道德危险（2）投保书的准确填写（3）解说保险条款（二）体检医师的危险选择（第二次危险选择）（三）生存调查的危险选择（第三次危险选择）（四）核保人员的危险选择（第四次危险选择）第二节一般投保规则一、投保人规则（一）投保年龄与法律身份规定除条款对投保人投保当时的年龄范围另有明确规定的险种外，公司接受的投保人为年满十八周岁具有完全民事行为能力的人；或16周岁以上有固定劳动收入者视同为完全民事行为人可以作为投保人。

且投保人对被保险人应当具有保险利益并有一定的缴费能力。

因在理赔及保全服务中，需要客户提供户籍证明、身份证、护照、军人证等公安部门或国家机关出具的身份证件，所以在投保时投保人、被保险人应具有法律认可的以上类型的身份证明。

以下人群不得做投保人：☆无民事行为能力和限制民事行为能力的人，如智力低下、精神病患者等；☆未成年人（不包括以自己劳动收入为主要生活来源的16-17周岁未成年人）。

（二）异地人士投保☆投保人或被保险人有一方为异地者不予受理；☆异地者指非当地户口且未在当地工作或居住一年以上。

（三）境外人士投保境外人士包括外籍人士和港澳台同胞。

1、港澳台同胞投保：☆港澳同胞投保时需提供《港澳居民来往内地通行证》(简称《通行证》)复印件；通行证是指定居在香港、澳门特别行政区的中国公民来往内地使用的旅行证件，它的前身为《港澳同胞回乡证》(简称《回乡证》)；☆台湾同胞投保时需提供《台湾居民来往大陆通行证》（俗称“台胞证”）复印件；台胞证是由公安机关（或公安部出入境管理局委托机构）颁发给来往大陆的具有中国国籍的台湾居民的证件；☆港澳台同胞其它投保要求同大陆人员，由核保人进行综合评估。

2、外籍人士投保：☆外籍人士投保时需提供护照复印件（复印件包括有效签证页）；☆外籍人士投保时需同时提供居留证明或工作证明、学籍证明等，以了解其在大陆居住的稳定性、工作与收入的状况，或通过外籍人士问卷及契约调查了解具体情况；☆对于旅游、过境等临时性来华者，不接受其投保申请；对于在华工作、学习等长期性居住的外籍人士，可接受其投保申请，相关核保要求同大陆人员；☆参考瑞再手册中国家与地区风险分类表，对于来自国家及地区风险等级大于4级（包括4级）的外籍人士谢绝投保。

如美国、日本等风险级别1，可接受投保；伊拉克、阿富汗、车臣等国家和地区风险级别7，谢绝投保；☆核保人综合外籍人士在大陆居住的稳定性及工作与收入状况，确定可接受的险种与保额。

（四）出境人员投保☆出国指离开中国大陆、香港、澳门、台湾；☆不接受现已在国外的人员投保，在投保审核过程中，如因客户出国而引起的投保单无法完成收费或承保的，公司可谢绝受理本次投保；☆投保时已明确有出国意向的人员，核保人员可通过出境人员问卷及契约调查了解出国原因、所去国家等进行综合评估。

对于维和、援外等风险较高的出国人员投保，一般不接受其投保申请；对于出境旅游、商务考察、出国留学等风险较稳定的出国人员投保，可以接受其投保申请，但需核保人根据其出国时间长短，出国目的等情况进行综合评估，确定可接受的险种与保额；☆参考瑞再核保手册中国家与地区风险分类，对出国人员所去国家的风险等级进行评估。

二、被保险人投保年龄规则投保时被保险人最小年龄0岁（出生满30天且健康出院），最大年龄65周岁，各产品对被保险人年龄要求见各产品细则。

三、保险利益规则1、投保人与被保险人的关系应为：☆本人、配偶、子女、父母；☆有抚养、赡养关系的家庭其他成员、近亲属；☆未符合以上规则要求的个案，请咨询本公司分支机构核保部门。

2、未成年人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，投保人要求：☆被保险人为10周岁以内的未成年人，投保人必须为父母；☆被保险人为10周岁以上（包括10周岁）的未成年人，投保人除父母以外，可以为下列近亲属：兄、姐、祖父母、外祖父母、父母的兄弟姐妹，但须经被保险人的监护人书面同意并认可保险金额（在投保书的监护人栏签字确认）。

四、受益人指定规则☆被保险人可指定下列人员作为自己的身故保险金受益人：配偶、子女、父母、法定。

☆投保人指定受益人的，须经被保险人书面同意。

☆父母为其未成年子女投保人身保险的，可以由监护人指定受益人。

☆投保人为与其有劳动关系或雇佣关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

五、最低保费规则每一投保申请的一年期以上主险最低年交保费为500元，最低趸交保费为2000元；主险为一年期险种的整单最低保费为150元。

六、保额规则（一）最低保额的限制每一险种保险金额最低为10000元且为1000元的整数倍。

（二）风险保额与基本保额的倍数关系见《平安个人寿险投保规则201101 版》附件2（三）特殊人群投保最高累计保额（上表见《平安个人寿险投保规则201101 版》）注1：北京、上海、广州、深圳市的未成年人人身险保额为10万元，累计住院日额最高金额为100元，未成年人累计人身险保额包括客户在其他保险公司已承保和正在投保的保额；注2：未成年人人身险风险保额包括累计寿险风险保额、累计意外险风险保额和累计银保意外风险保额。

注3：上表中的住院日额险额度包括守护一生07（918）；注4：孕期指怀孕开始至分娩后；注5：未符合以上规则要求的个案，请咨询本公司分支机构核保部门。

（四）职业与保额被保险人的职业在职业分类表（见《平安保险职业分类表2009》）中属1-4注：从事两种以上职业者，应归入较高风险的职业类别。

（五）年收入与保额的关系投保人的累计年交保费不得超过其个人年总收入的20%，或需要投保人提供额外的财务资料。

被保险人的累计寿险+意外险+重大疾病险风险保额与其年收入的关系如下：注：收入是指稳定、合法的劳动收入。

不包括投资收益、房租、股票分红、银行利息等七、附加险规则1、附加险交费频率须与主险一致：主附险均选择趸缴，或主附险均选择年缴；2、长期附加险的交费期间、保险期间不能超过其对应长期主险的交费期间、保险期间。

3、在长期主险的交费频率为年交的情况下，可以选择短期附加险；长期主险保费选择趸缴者不得附加短期附加险；4、在长期主险交费期满后，短期附加险可继续交费续保，但不能超过该短期附加险条款的最高续保年龄、不能超过长期主险的保险期间。

5、附加险与对应主险基本保额的配比关系：险种附加定期附加残疾附加意外高中教育大学教育比例≤5倍≤5倍不限制不限制不限制注：累计意外险保额大于100万时，累计意外险保额不得超过累计寿险风险保额的10倍。