体检医师的工作内容
听取报告 进行身体检查 完成体检报告，提出核保建议

体检报告及转达要求

体检报告书
体检报告的作用与内容

体检的注意事项
查验身份 说明如实告知的法律意义 如实填写体检报告 不可将体检结论暗示投保人
替客户保密
检验结果的递送
3、第三次危险选择——生存调查
生存调查的概念 生存调查的目的 1、高额保件或高风险保件的增加 2、对投保单或体检不能发现的风险进行评 估 3、一定程度上解决营销员核保的不确定性
案例

王先生今年46岁，在某公司投保20万元 寿险，体检时因心电图有ST-T改变，公司 告诉他需要加费才能承保。王先生始终弄 不明白ST-T改变是个什么东西？它到底对 身体有什么危险？为什么要加费。
什么是ST-T改变？


心电图上的T波是心肌复极化时的复极向量在心 电图上的反映，正常情况下，T波的方向与QRS 波群的主波方向一致。ST 段是心肌除QRS波与 复极波T波之间的一段等电位险。在正常情况下， ST段可以有轻微的向上或向下的偏移，但在任何 一个导联的向下偏移不应超过0.05毫伏，向上偏 移不能超过0.1毫伏。当ST段的偏移超过以上标 准时即称为ST段压低或抬高。 而T波改变是指在正常情况下T波应该直立的导联 上。出现了T波低平、双向或倒立 的情况。 这两种改变统称为ST-T波改变。
ST-T改变的意义

当人们感觉胸闷、心慌，而给予心电图检查，常发现“ST-T” 改变。在医生密切给合临床进行评价时，ST-T改变是诊断心 绞痛、心肌缺血的重要指标。在诊断心脏的危急重症——急性 心肌梗塞时，结合同时存在的典型的临床表现或肯定的心肌酶 谱改变，则ST-T改变更具有决定意义。于是，心电图ST-T改 变和冠心病密切相连在一起。但是，心电图ST-T改变并不等 于是患上了冠心病。ST-T改变本身并不具有诊断的特异性， 影响ST—T改变的疾病与因素是多方面的、复杂的。包括：检 查技术上的原因，如心电基线不稳，上下飘移；呼吸与进餐的 影响；药物的影响；电解质影响，如血钾过低；植物神经功能 紊乱，精神心理状态的压抑与焦虑；心血管疾病，如高血压、 冠心病、左心室肥厚、二尖瓣脱垂、束支传导阻滞、预激综合 征、心肌炎、心肌病等；神经系统疾病，如脑血管意外、脑肿 瘤、脑外伤、中枢神经系统感染等。
核保部门的工作程序
初 审 投 保 单 填 写 了 解 情 况
继续 收集 资料
查定 核保 手册 财 务 资 料 综 合 分 析 确 定 评 点

确定 承保 条件 标 次 拒 准 标 保 体 准 体 体
越 权 上 报
索 取 资 料
保 额 审 核
健 康 资 料
你是我胸口永远的痛——心电图ST-T改变

心电图是检查心脏情况的重要和常用的方 法。其原理是透过心脏收缩和扩张运动所 产生的弱电流，当此电流流经全身时，可 由安置在手脚、胸壁上的电极，转移到电 流计，再以波纹记录在纸带上，此即为心 电图。当心电图出现异常波形时，医生可 依据波形的变化来推断心脏可能罹患的疾 病，如冠心病、心律失常、心房心室增大、 电解质代谢失衡等。
1、第一次危险选择的内容

面晤 观察 询问 了解经济能力 报告
销售人员核保的意义
避免逆选择 提高工作效率 减少保险纠纷

销售人员核保要求（注意事项）

排除道德风险 初步判断需否体检 准确填写投保书 解说保险条款 完成业务报告书
销售人员核保的可靠性是核保部门应该考虑的问题
2、第二次危险选择的意义


健康危险因素存在的要求 健康危险因素对死亡率的影响极大 被保险人往往选择隐藏其健康缺陷 核保工作的需要
寿险医学与临床医学的异同
种类
相同 不 对象 同 目的
寿险医学 临床医学
均是运用医学知识和技术了解受检者既 往病史、现症及身体状况等并对健康做 出评价。 被保险人集团 疾病患者 了解对死亡率的影 疾病的减轻或治愈 响
ST-T改变时有什么症状？

ST-T 改变的临床症状一般随导致ST-T 改变的病因不同而不同，有的甚至没有症 状。但最常见的症状是心绞痛，表现为胸 闷、胸骨后绞痛，大多在劳动、情绪激动、 饱餐或受冷时发作，停止活动、休息或服 用血管扩张药后可缓解。
ST-T改变通常加费或延期或拒保，视严重程度而定。ST-T 改变是确诊冠心病的主要方法之一。
人身保险核保与理赔
人寿保险核保环节和过程
人寿保险核保环节和过程
第一次危险选择 代理人
第二次危险选择 体检医师
第四次危险选择
核保人
第三次危险选择
生存调查
第一次危险选择


业务员在业务拓展过程中所作的危险选择， 称为“第一次危险选择”。 由于业务人员与客户接触最直接、最密切， 且了解并参与全部投保过程，因此业务人 员对客户的投保信息最清楚。所以第一次 危险选择是整个核保过程中最重要的环节。

生存调查中应注意的问题


准备要充分，访问重点要明确 态度要诚恳，语言要亲善 访问时间长短要适中 调查地点最好在被保险人家中
生存调查报告内容要翔实、要有时效性
4、第四次危险选择——核保员


核保人员是代表公司对要保合同做出承诺 与否表示的有最终决定权的人，是在保险 公司中主持危险选择工作的人。 核保人员的基本职责是使得被保险人集团 的实际死亡率控制在精算部门所预测的安 全范围内。

生存调查的内容



投保事项——投保动机，保险利益 健康状况 财务状况——道德风险 职业和环境 习惯和嗜好
生存调查的方法
间接调查法——较客观，应注意： 1、保证消息的深入性及可靠性 2、消息的来源和数量具权威性 3、消息查证的方法适当 直接调查法——可靠程度差 1、不会引起客户反感 2、粗略、经济、时效快