个人理财作业
院系：财经学院财政金融系
班级：10金融
学号：1030302004
姓名：********
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案例分析
王女士，30岁，办公室文员，有社保及公司购买商业医疗保险，年收入3.6万，先生33岁，事业单位职员，有社保，年收入9.6万，女儿7个月，目前无保险保障，其余家庭成员包括公公婆婆，现均已退休，两人均参加了城镇居民医疗保险，需尽主要赡养责任。

家庭现有资产情况：房产一套（现市值200万），贷款80万，期限30年，另外其它负债10万元，拥有5万元的私家车一辆，目前存款5万元，其它家庭收入1万元，家庭每年支出为：房屋贷款7.2万元，日常生活费支出2.4万元，交通费1.2万元，医疗费用2000元，交际费用1万元，其它费用5000元。

一、家庭财务状况分析：
家庭资产负债表单位：元
客户：王女士
类别科目金额类别科目
金
额
现金及现金等价物现金
流动
负债
信用卡应付款存款
5000
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货币市场基金
其他金融资产债券
长期
负债
住房
贷款
800
000股票
其他
负债
100
000其他
实物资产
自用住宅
2000
000汽车
5000
0其他实物资
产
资产合计2100
000
负债合计
900
000
净资产1200000
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现金流量表单位：元
客户：王女士
年收入
金
额
百
分比
年支出金额
百
分比
工资和薪金
132
000
93
%
房屋按揭房贷款
7200
57.
60%
投资收入日常生活支出2400
19.
20%
其他收入
100
00
7%交通费用12000
9.6
0%
医疗费用2000
1.6
0%
交际费用100008%
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其他支出50004%
收入总计
142
000
100
%
支出总计
12500
100
%
家庭财务比率分析
指标名称公式
数
值参考值
是否正
常
月结余比
率结余/税后收入
0.
12
参考值：0.1正常
投资与净
资产比率投资资产/净资产
0.
00
高于0.5时被认
为有投资意识
偏低
清偿比率净资产/总资产
0.
57
应该高于0.5正常
负债比率负债总额/总资产
0.
43
应控制在0.5以
下
正常
即付比率
流动资产/负债总
额
0.
06
应保持在0.7左
右
偏低
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流动性比率流动资产/每月支
出
4.
80
流动性比率应
保持在3左右
偏高
二、理财需求分析：
王女士家庭处于家庭成长期阶段，属于中等收入家庭，但控制支出的能力较差。

家庭没有任何金融资产投资，资产增值能力较低，不能有效的积累财富。

另外王女士夫妇虽然家庭收入来源比较稳定，但有年迈的父母和小孩，家庭的消费支出使其压力很大。

可采用“4321”的方式，40%作为投、30%作为生活费、20%做为存款、10%作为保险保障，所以，王女士夫妇的理财需求如下：
①现有资产、负债结构调整，控制开支预算。

（增加储蓄、减少消费、增加投资及其他物品
的价值、减少负债）
②应为自己购买足够的保险以转移风险，保障家人的生活。

③为孩子准备教育基金、资产的保值和增值。

三、理财规划：
规划一：保险规划
王女士有社保及公司购买商业医疗保险，丈夫只有社保，可见王女士夫妇的商业保险规划明显不足，并且王女士丈夫的收入是支持家庭生活比较重要的一部分，为防止不可预见的风险，王女士夫妇应该为自己购买足够的商业保险，以转移风险，主要是意外险、重疾险和寿险。

寿险建议选择新华保险公司的“健康福星”保险计划，它是一款“大病给钱、没病还钱”的保障计划，保障32种重大疾病，66岁后可转换养老金。

规划二：教育规划
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王女士夫妇现已拥有房产，负债压力不大，应该给孩子准备教育基金，建议选择新华保险公司的“成长阳光少儿两全保险”，这是规划孩子“成年之后和三十而立之前”的各阶段的需要的产品，且为是一款分红型产品。

包括教育金、婚嫁金、深造金、立业金等、。

规划三：投资规划
考虑到王女士夫妇以前没有投资产品，并考虑到风险因素，可以选择投资一些风险较低的产品，如基金，既减少了投资的风险，也可获得较好的收益。

规划四：消费规划
因考虑到王女士家庭负债过多，建议开源节流，既增加储蓄、减少消费，使债务负担最小化。

风险无处不在，保险是要在风险来临之前就要做好准备，我们无法预知意外和疾病什么时候到来，但可以避免因病致穷的故事的发生。

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