XXX支行信用贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为满足优质客户的贷款融资需求，挖掘信贷市场潜力，提高我行竞争力，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规及本行相关信贷管理制度，制定本办法。
第二条本办法所称个人信用贷款是指本行向资信良好的借款人发放的用于个人消费、个人经营用途的，无需提供担保的人民币贷款。
第三条信用贷开办原则是“定向发放、择优准入、差别授信、总额控制、动态管理”。
定向发放指定向经营正常、资信良好的个体商户、正式在编在岗的公职人员（不含临时工、合同工、内退人员、劳动代理人员等）发放。
择优准入指优先选择资信状况良好，收入较高且稳定，还款能力强的商户和公职人员发放。
差别授信指根据商户和公职人员信用状况、职级、收入水平、还款能力等额度测算，进行差别化设定授信额度。
总额控制指根据个体商户和公职人员贷款总额不得超过我行最高制定额度，不得化整为零。
动态管理指强化贷后管理，结合客户经营、资信状况等变化，及时调整授信额度，严格控制风险。
第四条个人信用贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
个人信用贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策。
第五条信用贷款坚持高效、灵活、限时办结原则。
第六条信用贷款严格执行信用等级评定制度。
第七条信用贷款办理应遵循“一次建档、自助办理、自动审核、综合授信、随用随贷”的原则。
一次建档：通过信贷管理系统将客户信息导入为客户建立信息档案；自助办理：客户通过微信、客服电话等渠道申请贷款；自动审核：系统根据行内数据、客户经理调查数据、征信信息等大数据对客户进行准入筛选；综合授信：系统根据客户收入支出、资产负债等信息，自动测算客户综合授信额度；随用随贷：在综合授信额度内客户可根据自身资金需求随时用款、还款。
第二章借款人对象、条件及用途第八条个人信用贷款的对象适应辖区内所有符合个体商户、公职人员、城镇居民、农户。
第九条申请个人信用贷款的基本条件。
（一）申请人以及家庭成员在我行无存量经营类或消费类贷款（住房按揭贷款业务除外）。
(二)年满18周岁，具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力，持有合法有效身份证件，贷款期限加借款人年龄不得超过国家法定退休年龄。
（三）信用等级在AA级（含）以上。
（四）申请人夫妻双方及家庭主要成员遵纪守法，无重大不良信用记录；无被列入法院失信人员名单以及重大涉诉信息等；（五）有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力，申请人根据申请额度大小可提供相关资产证明、营业执照、经营收入证明和负债情况资料等（六）个体商户有固定的经营场所、公职人员有稳定的工作，具备按时履约还款能力。
（七）借款人需在本行开立个人结算账户，自愿接受信贷和结算监督；（八）在我行办理住房按揭业务、代发工资、中间业务（保险、理财、国债等）优质客户优先支持。
（九）本行规定的其他条件。
第十条个人信用贷款业务须有符合国家规定的经营性资金需求和消费用途，如包括购买自用车、房屋装修、大额耐用消费品、旅游、教育等各项消费支出。
不得发放无指定消费用途的贷款。
严禁将信贷资金用于股市、期货等投资或国家有关法律、法规禁止的其他消费、投资行为。
个人信用贷款实行属地管理。
属地管理的第一顺序为工作单位或经营场所，第二顺序为稳定住所所在地。
第三章贷款期限、额度、利率以及还款方式第十一条个人信用贷款的期限个人信用贷款的期限根据借款人综合还款能力和信用状况合理确定，原则上不超过三年。
第十二条个人信用贷款的额度个体商户信用贷款的额度原则上最高不超过20万元；公职人员最高不超过100万元，具体贷款额度根据《客户评分及贷款额度测算表》确定（附件2）。
对信用贷款未能满足需求，总额超信用额度的贷款须全额采取保证担保或抵（质）押担保方式。
第十三条个人信用贷款的利率信用贷款利率实行市场化定价，根据资金成本、贷款期限、客户信用等级等因素综合确定。
第十四条还款方式根据贷款用途、期限以及借款人的实际情况，可采用定期结息到期还本、等额本息、等额本金、分期还款等多种方式，中长期贷款应采用分期还款方式。
信用贷款原则上不得采取利随本清还款方式。
第四章业务流程第十五条严格按照“评级、授信、用信”流程办理，对于新增客户，评级、授信审批流程可一并发起。
第十六条业务受理。
我行受理借款申请人书面或通过电子渠道提出的借款申请，借款申请内容应包括：申请借款金额、用途、期限、还款来源等，并要求借款申请人提供以下资料：（一）借款人及配偶合法有效身份证件、结婚证，户口簿以及主要家庭成员须当面签署共同还款承诺书；（二）客户经理根据实际情况可要求客户提供学历、赡养人口、住房情况、家庭资产、经营场所照片等信息资料。
（三）贷款用途证明。
（四）我行要求提供的其他资料。
第十七条贷款调查。
调查实行双人调查制度，调查人员采取现场核实、网上信息查询等途径和方法，以实地调查为主、间接调查为辅，并对调查资料的真实性和完整性负责。
尽职调查主要包括以下内容：（一）借款申请人提供相关资料的真实性；（二）借款申请人及财产共有人基本情况；（三）借款用途真实性；（四）借款人还款来源、还款能力；（五）其他应调查事项。
第十八条贷款审查。
管辖支行风险管理部门（审查中心）负责信用贷款业务的审查，主要审查以下内容：1、基本要素审查审查提交的信贷业务基础资料是否齐全、完整，内部运作资料填写是否规范、完整。
2、主体资格审查（1）借款人主体资格是否合法、合规，是否具有完全民事行为能力，有关证明材料是否符合规定；（2）申请人是否符合“信用贷款”业务的准入条件、审查申请人及配偶（其他家庭成员）的信用记录是否符合要求。
3、信贷政策审查（1）审查借款人的借款用途是否合法、合规，是否符合信用贷款业务用途规定。
（2）审查申请贷款的金额、期限、利率、还款方式等是否符合业务规定。
（3）审查调查岗提供的贷款额度测算模板是否合理、合规。
（4）审查调查意见是否综合考虑了业务风险、综合收益等情况。
4、信贷风险审查审查申请人收入来源是否稳定，审查申请人家庭资产负债情况，申请人是否有稳定、充足的还款能力；审查人员对贷款的合法合规性、风险揭示充分性承担责任，第十九条签订合同。
对审批同意发放的贷款，我行与借款人签订相关借款合同，向借款人核发福农卡，并按照“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的原则使用。
第二十条贷款发放与支付。
贷款资金发放一律采用转账方式转入借款人个人结算账户。
资金支付根据借款人的实际情况，按照信贷资金支付的有关规定执行。
第五章日常及贷后管理第二十一条建立回访制度。
贷款发放后10天内，客服要对贷款客户进行回访，回访内容包含但不限于以下几项内容：（一）客户对业务办理是否满意；（二）业务办理效率是否符合客户的要求，咨询客户业务办理耗时情况；（三）业务办理过程中本行人员是否存在故意刁难、吃拿卡要等行为；（四）对本行业务的建议。
第二十二条贷后管理。
（一）贷后检查。
严格按照《贷后检查管理办法》要求进行贷后检查。
1、首次贷后检查账户资金流向等问题。
2、借款人在同一市场、同一单位的可进行批量检查。
（二）贷款收回。
短期贷款到期前10天，中长期贷款到期前30天，客户经理以书面、电话、短信、微信等形式提示借款人按时归还贷款本息。
归还贷款时，借款人到柜台或经电子渠道办理还款手续。
采取委托扣款方式的，贷款行在还款日通过借款人的个人结算账户进行扣款；对账户资金不足未能按时扣收的，客户经理应及时催收。
第二十三条信用贷款出现以下情形之一的，应收回贷款、采取必要的保全措施或通过增加担保人、抵（质）押物、优化贷款担保条件等方式缓释风险。
（一）借款人提供虚假文件、资料或其他虚假信息，危害我行信贷资金安全；（二）借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力；（三）借款人挪用或转借贷款，信贷资金出现流入股市，民间借贷市场等情况。
（四）借款人收入、负债情况发生变化或发生影响其偿债能力的事件（如涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷）；（五）借款人连续二期未归还贷款本息的；（六）借款人拒绝或阻挠客户经理对其收支情况及贷款使用情况进行监督检查的；（七）我行认为可能损害信贷资金安全的情况。
第二十四条信用贷款原则上不得办理借新还旧、展期业务。
第二十五条风险分类按照贷款风险分类相关规定执行。
第二十六条档案管理按照档案管理相关办法执行。
第二十七条客户经理对数据的真实性、全面性负责，数据采集包括文字、图片或影像等资料，客户经理为第一责任人，行长为主要责任人。
第二十八条信用贷款的申请、审批严格按照相关办法执行，因经办人员道德因素造成的贷款损失，管辖行将从严处理。
第六章责任追究第二十九条责任追究。
（一）尽职调查、客户评级及审查审批必须在两个工作日完成，并将审批结果告知客户。
若超过两个工作日未完成的，我行将启动问责机制，由客服联系客户咨询未在规定时间完成的原因。
若因客户造成延迟的，免除本行责任；若因本行人员造成延迟的，将追究相关人员责任。
（二）客户经理对所采集数据真实性、完整性负责，对应查未查、应否未否、明知或应当知道借款人存在重大风险隐患，或其他影响贷款偿还的重大因素而未揭示的，由客户经理承担由此产生的责任。
（三）对业务办理过程中存在的其他违规行为，严格按照《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》进行责任认定和责任追究；触犯法律的，依法追究法律责任。
第七章附则第三十条本办法由XXXXXXX支行制定、解释和修改亦同。
第三十一条本办法自印发之日起执行。
附件：1.借款人信用贷款申表2.贷款额度测算调查表3.个人信用贷款审批流程及贷款材料明细11。