案例1 照相机失窃案 • 某商店经理为其所经营的一批照相机向保险公司 投保火灾保险附加盗窃险。保险公司承保后不久 ，在保险有效期内的某日，该商店该批照相机被 窃。经理持保单向保险人索赔。 • 保险人经调查发现，该商店的这批照相机是从国 外走私进来的，没有按照国家规定申报、缴纳税 金，属于走私品。 • 故保险公司针对该商店被窃照相机的索赔，发出 拒赔通知书。 • 该店不服，向法院起诉。
案例8
• 出租车保险索赔案Fra bibliotek人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之 间所具有的各种利害关系： 1.人身关系 2.亲属关系 3.雇佣关系 4.债权债务关系
如英美法系的国家基本上采取 “利益主义原则”， 而大陆法系的国家大多采取 “同意主义原则”。 我国保险立法和实务基本上是实行限定 家庭成员关系范围并结合被保险人同意 相结合的原则。
案例7 • 有一租户向房东租借房屋，租期10个月。 • 租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏 负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。 租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋 毁于火灾。 • 于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保 险人是否承担赔偿责任？为什么？
案例分析
• （1）保险人不承担保险责任，已经退租说 明对房屋不再具有保险利益。 （2）将保单转给房东存在2种情况， • A如私下转让，保险公司不负责； • B如转让通知保险公司，则应负责。 • 详见书上91页。 • 《保险法》第49条规定。
案例5
• 杨某1997年10月投保15年期的简易人身保 险10份，保险金额为30000元，她在投保单 上的受益人一栏填写的是“丈夫”。1999 年7月，杨某由于车祸死亡，由谁来领取保 险金在杨某的两位“丈夫”间发生了争执 。杨某在投保时其夫为王某，1998年与其 离婚，1998年底又与李某结为夫妻。谁有 权领取保险金呢？
• 不料，在这天夜里，该棉织厂发生了火灾，涤纶 布属于易燃品，库内存放的35000米涤纶布尽皆烧 毁。由于已验收的6100米涤纶布随车停放在仓库 内，这些布匹也未能幸免于难。 • 事故发生后，保险公司立即赶往现场进行查勘， 确认了事故是由于线路短路造成的，决定对损失 予以赔偿。但当了解到被保险人与制衣厂的购销 合同时，对于库内车上存放的及库内的涤纶布的 损失是否赔偿、如何赔偿，公司内部发生了严重 的分歧。
案例6
• 1997年3月，张女士的丈夫孙先生为张女 士投保了保险金额为10万元的人寿保险， 年缴保费3100元，受益人为孙先生。1999 年2月，张女士与丈夫孙先生离婚。此时， 该保单已经缴纳了2年保费，共计6200元。 离婚后，张女士持有保单并继续为该份保 险缴纳保险费。
• 不过，由于离婚时双方未就保单的有关权 益达成协议，离婚后张女士虽然已缴纳了1 年的保费，但保单上的投保人仍然是孙先 生。1999年6月，张女士要求变更投保人和 受益人，双方就该保单的权益问题发生争 执，孙先生认为该保单应属夫妻共有财产 ，如果变更投保人和受益人，张女士应补 偿其一半保费和一保险金。张女土不同意 ，遂前来咨询，丈夫孙先生是否有权要求 获得一半保费和一半保险金?
人身保险则着重强调投保人在订立保 险合同时对被保险人必须具有保险利益， 保险合同生效后，就不再追究投保人对被 保险人的保险利益问题，法律允许人身保 险合同的保险利益发生变化，合同的效力 仍然保持。
案例3 前妻索赔案件
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张先生和王小姐感情很好 结婚 为张先生买了一份保险，受益人为王小姐 离婚 张先生重新组建了家庭 张先生发生交通事故 。。。。。。
案例4
• 张先生和刘女士曾经是同事，后来两人产生了感 情，并于1999年同居。由于两人一个户口在黑龙 江，一个户口在广东，要办理结婚手续比较麻烦 ，再加上两个人都没想要孩子，因此一直没有登 记结婚。
• 2003年年初，张先生和刘女士为了表达各自对对 方的感情，互相为对方购买了一份20年期生死两 全保险。张先生以“妻子”刘女士为被保险人购 买了保险，刘女士以“丈夫”张先生为被保险人 购买了保险，保险金额都是10万元。 • 2004年年初，刘女士在外出购物时遭遇了车祸身 亡。事后，悲痛万分的张先生以受益人身份向保 险公司提出给付保险金申请。但保险公司以他与 被保险人是非法婚姻关系为由拒绝赔偿。
一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院 后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付 保险费为故宫投保。
第二节 保险利益原则
一、保险利益（Insurance interest）的含义
保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的 法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、 健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。
（三）确定保险利益价值的依据不同
财产保险保险利益价值的确定是依据保险标 的的实际价值，也就是说，保险标的的实际价值 即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值 。投保人只能根据保险标的的实际价值投保，在 保险标的实际价值的限度内确定保险金额，如果 保险金额超过保险标的的实际价值，超过部分无 效。
人身保险由于保险标的是人的生命或身体， 是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计 量。所以，人身保险金额的确定是依据被保险人 的需要与支付保险费的能力。
二、保险利益的意义
（一）防止赌博
（二）减少道德风险
（三）便于衡量损失
三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用 上的区别
（一）保险利益的来源不同
财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有 的各种权利： 1.财产所有人、经营管理人的保险利益 2.抵押人、质押人的保险利益； 3.负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益； 4.合同当事人的保险利益。
• 按照我国《保险法》规定，人身保险的保险利益 体现为以下五种情况： • 1、本人 • 2、配偶、子女、父母 • 3、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系 的家庭其他成员、近亲属。 • 4、与投保人有劳动关系的劳动者。 • 5、除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立 合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
保险利益应符合以下条件:
保险利益应为合法的利益
保险利益表现为利害关系 保险利益应为客观上已经存在的确定利益 保险利益应可以用货币表示
案例2 保险利益认定纠纷案
• 棉织厂于2010年11月份投保了财产保险综合险， 保险期限一年。 • 同年12月，该厂与一家制衣厂签订了10000米涤纶 布的购销合同，按照合同规定，制衣厂于下一年1 月10日派人来送购货款，并进行货物验收，准备 装车运走。当制衣厂的负责人将涤纶布验收并装 车6100米时，天色已晚，为保证质量，该负责人 决定第二天上午再验收，并将余下的货物装车， 已验收并装上车的货物暂交棉织厂代为看管。
（二）对保险利益时效的要求不同
财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标 的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效 期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险 人对保险标的必须具有保险利益。 但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益 的要求有所例外，即不要求投保人在订立保险合 同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的 遭受损失时，必须具有保险利益，否则就不能取 得保险赔偿。