浅谈如何打好不良贷款诉讼时效“保卫战”
诉讼时效是银行依法清收不良贷款的基础，也是银行能否盘活不良贷款，保全信贷资产的主要依据。
近年以来，如何做好不良贷款诉讼时效延续工作始终困扰着我行各级管理人员，本文拟从如何打好不良贷款诉讼时效“保卫战”的角度，总结出不良贷款催收中非诉方式的具体催收技巧，以期解决大家在不良贷款经营管理中的一些困惑。
诉讼时效内的有效催收，将产生诉讼时效的法律中断，它是指在诉讼时效进行期间，因发生一定的法定事由，使已经经过的时效期间统归无效，待时效期间中断的事由消除后，诉讼时效期间重新计算。
我国《民法通则》第一百四十条规定：“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。
从中断时起，诉讼时效期间重新计算。
”诉讼时效内的有效催收，有利于我行在不良贷款清收中把握主动，有助于我行向对方当事人施加压力和影响，并为我行以后继续追偿取得法律保障。
反之，如果诉讼时效内是无效催收，我行作为权利人将丧失胜诉权（要求人民法院保护债权的权利），债务将成为自然之债（不能要求人民法院通过诉讼程序强制债务人履行）。
实际工作中，法定的非诉催收方式该如何具体操作呢？下面我与大家分享一下自己在这些方面的一些浅见。
一、常用的非诉方式催收技巧
方法一：直接送达不良贷款催收通知书
适用范围：上门催收方便且对方当事人配合签收的情形
具体方法：催收通知书原则上应使用我行的制式文本，因为催收内容完整、明确。
并由我行两名工作人员上门送达，当面要求对方当事人在回执上签章、签写日期。
对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体；对方当事人为法人或者其他组织的，签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体。
注意事项：一是对方当事人如果是企业或其他组织的，除了加盖单位公章外还应有法定代表人或负责人签字。
避免因仅加盖单位公章，若公章造假，将直接导致为无效催收。
二是对方当事人的签收日期应填写正确、清晰不得涂改，避免引起争议。
我行催收经办人也要签章，方便后期对催收工作的
责任确定。
三是不允许对方当事人一次签收多份未填写签收日期的催收通知书，由我行以后随用随填写日期，这样不仅有伪证嫌疑，而且根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第二条：“当事人违反法律规定，约定延长或者缩短诉讼时效期间、预先放弃诉讼时效利益的，人民法院不予认可”的规定，可知诉讼时效属于强制性规定，不允许当事人依自由意志排除时效的适用或改变时效期间，债务人提前抛弃时效的行为，将认定为无效。
四是我行对签收人为“同住具有完全行为能力的亲属”身份承担举证责任，可通过复印户口本或由村委会（居委会）开具证明的方式来证明。
方法二：使用特快专递（指邮局的EMS）邮寄不良贷款催收通知书
适用范围：上门催收不易但对方当事人愿意签收的情形
具体方法：在特快专递的邮寄凭证上要载明的内容有：内件品名注明内容为“不良贷款催收通知书”，借款合同编号、担保合同编号、借款金额、借款日期、到期日期、尚欠本金、尚欠利息、请积极筹措资金，抓紧归还（有且必须有要求债务人还款或担保人承担担保责任的意思表示，格式不限），
签收人的范围与“方法一”的相同。
注意事项：一是填写的邮寄凭证字迹要清晰可辨，并留存好客户联；二是应主动索取投递单位已正常投递的证明，并将通过网上方式查询到投递状态为已妥投的物流跟踪下载保存好；三是应确保邮寄地址、名称、联系方式为对方当事人办理贷款时预留的信息或者是有证据证明已更改后的地址、名称、联系方式等，对方当事人应填写全称或其法定代表人的名称。
方法三：公证催收或经当地村委会（居委会）证明的催收
适用范围：上门催收方便但对方当事人拒不签收的情形
具体方法：对于公证催收，应尽量申请两名以上公证员与我行员工一同到对方当事人实际居住地进行上门催收公证，对于拒不在催收通知书上签字的当事人，则有公证人员出具公证文书，对我行催收的事实和过程进行公证证明。
对于当地村委会（居委会）证明的催收，应邀请2名以上的村委会（居委会）干部陪同我行员工参与整个催收过程，对于拒不在催收通知书上签字的对方当事人，由村委会出具“催收情况证明”，证明内容可参考：“某年某月某日某某农行曾向某某某
（姓名加身份证号）催收某年某月某日发放的贷款及利息XX 元，农行员工XX，村干部XX（签名摁指印）”，并留存村干部在当事人门前在催收情况证明上签字的照片。
注意事项：一是公证催收必须严格按照公证的先后程序进行，顺序不能颠倒、时间要经得起推敲。
二是公证催收时，对方当事人拒不承认实际身份的，可以向当地村委会（居委会）询证，并将情况记入公证书。
三是对于当地村委会（居委会）证明的催收，参与的村干部应与对方当事人无利害关系。
四是应留存加盖村委会（居委会）公章的村干部名单证明，以备后用。
方法四：公告催收
适用范围：对方当事人为逃避债务已下落不明的情形
具体方法：通过媒体公告催收方式中断诉讼时效，需符合两个条件：条件一：以对方当事人“下落不明”为前提：可先采用上门催收、邮寄催收等直接方式进行催收，在催收过程中，注意收集、留存当地村委会（居委会）证明对方当事人已不知去处（去处不详）的证明或是因无法找到对方当事人邮寄被退回的回执，这些都是证明对方“下落不明”的佐
证。
条件二：我行在国家级或对方当事人住所地省级有影响的媒体上刊登主张权利的公告。
注意事项：一是对于委托资产贷款，无须条件一，直接进行条件二公告催收即可；二是“下落不明”的认定一定要有通过各种直接、间接手段向对方当事人主张过权利却不能送达的证明；三是公告载体应是对方当事人住所地省级以上媒体。
四是为了防范对方当事人以“下落不明”来逃避我行催收，我行可以借鉴这样的经验：比如，在签订借款合同时，在其他约定栏可以明确“借款人委托***代为签收此笔贷款的催收通知书，***是借款人的被授权主体，***代为签收对借款人同样也产生诉讼时效中断的法律后果”，此处的***为受托人，如好友、村长、村书记等，该措施的目的在于：被授权主体是签收催收通知书的适格主体，当催收通知无法送达借款人时，则可通过受托人签收的方式，达到诉讼时效中断的结果。
二、非常用的非诉方式催收技巧
方法一：扣款，即从对方当事人账户扣收到期贷款本息。
适用范围：对方当事人在我行开户且账户有余额的情形
具体方法：在贷款自然到期后或被我行提前宣布到期后，我行按照双方签订的合同条款“我行可以直接从对方当事人的任一账户扣收本金或利息”的约定，可采用一式三联的特种转账借方传票从对方当事人账户中扣收欠款本息，其中两联由我行自己保管，另外的客户一联，应在扣款后及时向对方送交扣收凭证（履行法定通知义务）。
注意事项：一是双方一定要有约定扣收的前提；二是应选择转账方式进行；三是注明扣收用途：归还贷款本息；四是扣收的存款应当是活期存款或者到期的定期存款，否则我行可能会承担因定期不到期
损失利息的不利后果；五是对于定期存单质押、理财产品质押或具有现金价值保单质押的信贷业务，定期、理财或保单的到期日应当先于贷款到期；六是此种情况不适用于对方当事人进入破产程序。
方法二：还款，即当事人偿还部分贷款本息。
适用范围：对方当事人自愿偿还部分贷款或由他人替代偿还部分贷款的情形
具体方法：对于经营暂时困难，但具有还款意愿的对方当事人，我行可以要求对方当事人先归还部分贷款，或者由他人先替代偿还部分贷款，但是一定要对方当事人当场立下还贷证明或在部分现金收回的还款凭证上签字确认。
还贷证明可参考（以10元为例）：“例如：李某某2014年某月某日未能与某某农行就其不良贷款达成还款协议，但于当日偿还了10元的相关利息。
”还贷证明落款处应有我行经办人及李某某的签字及落款日期。
注意事项：一是对于现金还款的，应由当事人在还贷证明或收回贷款凭证上签字确认，否则无法证明还款人的身份；二是对于转账还款的，除非是对方当事人本人还款，否则也需对方当事人签字确认。
三是实际催收中，要灵活掌握偿还部分贷款的来源。
方法三：取得对方当事人同意继续履行债务的书面证据
适用范围：对方当事人还款确实困难或找各种搪塞不愿还款的情形
具体办法：我行可以与对方当事人协商，要求对方当事人写
出同意继续履行的书面确认文书，可以是延期还款申请书、分期还款计划书、部分还款承诺函、清偿债务协议、还款备忘录、向银行承诺履行债务的会议纪要、提供担保的承诺书、调整债务申请书、签订贷款展期合同等形式多样的书面证据之一。
注意事项：一是所有书面证据材料均需对方当事人签字确认；二是书面证据内容及日期不允许有修改痕迹。
三是最后的还款日期要灵活运用，因为无论是延期还款、还是分期还款，诉讼时效期间都从最后一期履行期限届满之日起计算。
不良贷款是各家银行都必然要面对的产物，其贷款时效管理的好坏，直接影响着银行的信贷资产质量和经营效益。
在管理与清收不良贷款过程中，我行应本着节约成本、快速、及时、高效的原则，结合不良贷款的实际，灵活运用好各种非诉催收方式，来保全我行债权、防范我行债权诉讼时效风险，从而始终掌握债权维护的主动权，为最终打赢这场不良贷款清收攻坚战奠定坚实的基础。