开题报告农村金融业务发展研究一、立论依据1.研究意义、预期目标研究意义：随着以农信社改制为核心的农村金融第一轮改革的基本完成，中国农村金融整体状况得到了很大改观，农村金融整体实力得到了很大提升，建立了相对完善的法人治理结构和风险控制体系，农村金融正在“服务三农、扩大内需”等方面扮演主力军作用。

但是，长期以来，金融服务缺乏已经成为制约农村经济发展的瓶颈，它对我国农村经济的影响也正逐渐显现出来，而供需间的非均衡表现，服务水平较低，监管存在的问题更激化了农村金融所存在的矛盾。

而我国扩大内需、实现外需型经济转型，其落脚点，还是在我国庞大的农村市场，因此，从这个意义上来说，能否解决“三农”问题，已经成为中国经济战略转型能否实现的关键，而解决“三农”问题的关键，就在于能否为农村提供充足的、多层次的金融服务支持。

预期目标：毕业论文将选取杭州联合银行为研究对象，结合杭州联合银行农村金融业务发展，了解需求及供给。

通过分析所存在的问题，提出推进农村金融制度发展改革对策。

2.国内外研究现状金融发展与经济发展关系的相关理论1969年，戈德·史密斯(Goldsmith)对金融发展与经济增长的关系做了开创性的研究，把金融相关比率(FIR，未清偿的全部金融工具之值除以国民财富)作为一国金融发展水平的主要单一特征，用金融机构资产对国民生产总值(GNP)的比值代表金融发展水平。

近些年，有种观点认为，相对于经济增长，金融发展处于一种“需求遵从”的(demand-following)地位。

如罗宾逊(Robinson，1952)认为，是经济增长带动了对金融服务的需要，“实业导致了金融的发展”。

依此观点，金融发展创造了对金融的特殊需求，而金融体系会自动对这些需求做出回应。

另外罗伯特·卢卡斯(Lucas，1988)认为，金融在经济增长中的作用被过分夸大了。

他认为经济增长是经济体系内生因素作用的结果，而不是外部力量推动的结果；换言之，内生的技术变化是经济增长的决定因素，而不是金融。

他的研究成果标志着经济内生增长理论的形成。

还有观点认为，金融发展对经济增长有“供给主导”(supply-leading)作用，是经济增长的推动力。

如熊彼(Shumpeter，1911)、戈德史·密斯(Gold smith，1969)等认为，金融的发展对经济增长具有促进作用。

熊彼特在其成名作《经济发展理论》一书中，强调了金融在经济发展中的重要性，并指出，为了试用新技术以求发展，纯粹企业家需要信贷，“他只有先成为债务人，才能成为企业家”。

胡休．T．帕特里克(Hugh T Patrick，1966)认为，供给引导型的金融发展在经济增长的初期处于主导地位，一旦经济发展进入成熟阶段，需求遵从型的金融发展将成为主流。

Patrick指出，美国耶鲁大学经济学家休·帕特里克（HughT·PatriCk，1966）曾针对发展中国家农业和农村经济发展的实际，提出两种模式：一是需求追随模式（demand-following）。

该模式认为经济增长会引发经济主体对融资与金融服务的强烈需求。

需求本身将促使金融体系不断趋于发展与完善，而发展了的金融体系又将对融资与服务需求的进一步扩大产生推动作用。

其传导机制是:经济增长-金融需求增强-金融机构扩张-金融资产多元化-金融服务多元化。

二是供给领先模式（Supply-leading）。

该模式认为金融供给必须领先于金融需求。

只有完善的金融供给才能有效刺激金融需求的增长，从而通过拉动投资促进农业和农村经济增长。

其传导机制是:金融机构扩张-金融资产多元化-金融服务多元化-金融需求增强-投资增长-经济增长。

帕特里克认为上述两种模式与发展中国家农业和农村经济发展的不同阶段相关联：在农业和农村经济发展的早期阶段，金融供给不足是农业和农村经济发展的主要制约因素，建立健全金融供给成为了促进经济发展的先决条件。

因此，处于早期发展阶段的发展中国家应该选择“供给领先型金融模式”当经济发展到一个新的增长水平时，供给不足将逐渐转化为需求不足。

此时，政府应将金融改革方向由供给领先型转变为需求领先型。

通过市场化方式有效配置金融资源，建立起一个竞争性的金融体系。

此后的学者从各个不同角度研究了农村金融市场及金融供给和需求，较新的研究有：美国学者Paul N Ellinger和David L Neff（1993）运用两种计量经济学模型对影响金融市场效率的七个因素进行了分析。

Mire Devaney和Bill Weber （1995）通过评估一个农村银行结构的动态模型，测试了美国的农村银行业市场是不完全竞争的，农村的银行政策必须持续地促进现行的和潜在的竞争。

第3种观点认为，金融发展和经济增长互为因果。

Green wood和Jovanovic （1990）以及Levine（1992）的研究指出，导致金融发展与经济增长之间的“门槛效应”的是金融中介体系的组建存在较高的固定成本。

由于门槛效应的存在，只有在经济规模达到了某一水平之后才能发展特定的金融体系。

这时，金融发展才会体现出对经济增长的促进作用。

所以，低水平的经济发展使金融的发展受到限制，这又反过来阻碍了投资资源的优化配置，限制了经济的增长。

”运用实证分析方法，戈德史密斯归纳了40多个国家100年的统计数据，发现以下规律：随着金融的发展，金融相关比率上升，但金融相关比率不会无止境地上升，大多数发达国家稳定在1．5倍左右。

”尽管在关于金融发展与经济增长的关系上有不同的观点，但主流的结论是金融发展促进经济增长。

Ross Levine(1997)用理论和事实说明金融发展与经济增长存在正相关。

他认为金融系统不仅仅是对工业化和经济活动自动做出的反应，金融发展也并非经济增长过程中的附属物。

在经验研究方砸，King＆Levine(1993)研究了1960-1989年80个国家的数据，发现—个国家初期的金融发展水平与该国后期的经济。

增长、资本积累、生产力增长有很强的相关性，而且这种效应的经济规模非常大。

”关于金融发展与经济增长关系的研究成果，绝大多数研究主要基于国家层次或者产业层次，单独考察农村金融发展与经济增长关系的研究成果甚少。

农业信贷补贴论20世纪80年代以前，农业信贷补贴论(Rural Credit Paradigm)是农村金融理论界占主导地位的传统学说。

该理论的前提是：农村居民、特别是农村贫困阶层没有储蓄能力，农村面临的是慢性资金不足问题。

而且由于农业具有收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等特点，所以农户不可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象。

结合当前的农村实际情况，我们可以发现该理论的假设前提本身是错误的。

事实上，即使是贫困农户，也有储蓄需求。

许多发展中国家的经验表明，如果存在储蓄的机会和激励机制，大多数贫困者会进行储蓄。

沃格尔指出：从提供农村贷款看，由于贷款的用途是可替换的，低息贷款很难促进特定的农业活动，低息贷款政策很难实现其促进农业生产和向穷人倾斜的收入再分配目标，往往造成低息贷款的主要受益人不是农村穷人，低息贷款的补贴可能被集中转移到使用大笔贷款的较富有农民身上。

20世纪80年代后，农村金融市场论或农村金融系统论(Rural Financial Systems Paradigm)逐渐替代了农业信贷补贴论。

农村金融市场论是在对农业信贷补贴论批判的基础上产生的，强调市场机制的作用，其主要理论前提与农业信贷补贴论完全相反。

农村金融市场论的理论前提条件：(1)农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的，没有必要由外部向农村注入资金；(2)低息政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了金融发展；(3)运用资金的外部依存度过高是导致贷款回收率降低的重要因素。

目前国内学者对于金融抑制的存在原因有三种不同的观点。

一是认为我国农村金融抑制属于供给型金融抑制；二是认为我国农村金融抑制供给型和需求型共存；三是认为我国农村金融抑制主要表现为供给型金融抑制，需求型金融抑制是从属现象（李光美，2006）。

对于农村金融抑制这一问题，多数文献认为解决问题的关键是进行金融深化。

黄卫红（2006）、涂高文（2005）、王女明（2005）从不同的角度研究了金融深化的理论和制度。

殷本杰（2006）通过规范的理论分析，论证了金融约束可以有效修正金融抑制的许多缺陷。

何大安，丁芳伟（2006）认为当前的农村金融不是纯粹意义上的金融抑制，而是更多的反映为由金融抑制向金融深化的动态转变，即农村金融市场化的非均衡推进现象。

关于农村金融市场的供给和需求问题，很多文献对此从不同角度进行了研究。

如张杰，尚长风（2006）通过研究了抵押担保、利率与交易主体的相互关系，分析了农村正规金融体系金融供给发展的滞后性和单一性特征的内在原因；张杰等（2006）认为农村金融服务供给应以金融需求为基础，走出中央与地方利益主体相互博弈的困局，尽快达到两者之间最优的均衡点。

对农村金融管理体制的研究对农村金融管理体制的研究主要集中在政府与农村金融体系的关系及其干预方式和程度的研究上。

归纳国内己有文献的观点，多数学者认为政府在农村市场上应该有所作为。

但对于政府干预的功能定位并未达成一致的意见。

殷本杰（2006）对建立在不完全竞争理论基础上的金融约束进行了深入研究，提出了有选择性的、市场化的政府干预理论。

张杰，尚长风（2006）认为，政府干预的方向与基础要以农村经济现状与制度结构的现实需求为基础，否则干预结果将与初衷背道而驰。

阮红新（2006）系统分析了政府干预的两种方式即强制性手段和激励性手段，指出应根据区域经济的差异来有效地进行政府干预的制度安排。

谢平（2006）通过对贵州省及其样本县农户和金融机构的调查，发现公共财政的缺位及其对农村金融机构的负面影响。

刘祚祥（2009）认为党的十七届三中全会将农村金融界定为现代农村经济的核心，改革与创新农村金融体制，是党的十七届三中全会提出的重大任务。

在创新农村金融体制上，一直有两种不同的观点，一种是将现代金融体系延伸到农村社区，以实现城乡的金融统一，这种观点在目前的理论与实践中占优势地位，但成效不明显，许多商业银行对其下乡的优惠反应冷淡；另一种观点认为，农村金融需求有其特点，金融需求特点决定了金融的供给方式，因此，应该研究农户的金融需求特点，为构建适应农村经济发展、满足农户金融需求的金融体系奠定基础。

孟珏（2009）认为农村金融新政的颁布实施，为金融创新提供了政策支持，农村经济发展对信贷资金的有效需求越来越强，金融需求主体、用途、数量呈现多元化，农村经济发展的不平衡，需要农村金融积极应对，创新服务方式，区域化经济协作对农村金融提出新要求但在创新过程中，农村金融在支农发展中面临的问题，（一）农村金融的组织体系亟待完善和突破，（二）农村金融的生态环境缺失，（三）农村金融机构资金管理机制与经济发展的有效需求失衡，所以，农村金融创新的路径可以从农村金融组织体系上创新，从农村金融信贷品种和信贷管理模式上创新，从农村金融服务方式上创新来选择。