序号（学号）：我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策姓名学院财经管理学院专业农林经济管理（金融方向）班级2007级（1）班指导教师年月我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策[摘要] 个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。
在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势，加大科技投入，建立个人理财平台，积极抢占个人理财市场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。
在西方国家，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据重要位置。
本文从我国商业银行个人理财业务的发展现状入手，指出在当时金融业竞争的日趋激烈和居民金融要求不断提高的环境下，商业银行开展个人理财业务的必要性；然后阐述了当前我国商业银行开展个人理财业务中存在的诸多问题，并深入分析了这些问题产生的原因；最后提出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。
[关键词] 商业银行个人理财业务现状发展对策The Problems and Development Countermeasures of Personal Financial Management Business of Commercial Bank[Abstract] The personal financial management business in Switzerland, after first appeared in the U.S., Europe, and Asia's Japan and HongKong economic developed countries and districts to get a quick promotion, has become the major world bank, one of the major business. In the huge market demand and opportunities, including Banks before the various financial institutions are developing its potential and advantage, increase the technology investment, establish personal finance platform, actively preempted personal finance market and make personal finance market competition becomes increasingly fierce. In western countries, the personal financial management business with its batch big, risk is low, the business scope, business income stability etc. Advantage in the commercial bank business development in the occupied an important position. This article from our country commercial bank individual financing business development present situation, points out that in the financial industry was fierce competition of and residents financial requirements improving environment, commercial Banks under the necessity of the personal financial management business; And then expounds the current Chinese commercial Banks of the personal financial management business existed the question, and in-depth analysis of the causes of these problems; Development of commercial Banks in China and finally puts forward some effective measures of the personal financial management business.[Keywords] Commercial banks Individual Financing Business Status Development Countermeasures目录引言 (1)一、我国商业银行个人理财业务发展状况 (1)（一）商业银行开展个人理财业务的必要性分析 (2)（二）我国商业银行个人理财业务的发展现状 (3)二、我国商业银行开展个人理财业务存在的问题及原因 (4)（一）我国商业银行开展个人理财业务存在的问题 (4)（二）我国商业银行个人理财业务出现问题的原因 (6)三、我国商业银行个人理财业务发展对策 (7)（一）树立以客户为中心的经营理念 (8)（二）加强市场营销工作提高营销质量 (9)（三）不断创新个人理财产品 (10)（四）加大技术投入完善我国商业银行技术系统 (12)（五）加强理财人员的培训形成有效的客户经理制度 (13)结论 (15)致谢 (16)参考文献 (17)引言20世纪90年代以来我国各商业银行纷纷开展个人理财业务，外资银行也大举抢占我国巨大的市场，个人理财市场竞争越来越激烈。
在这样的环境下，如何有效开展个人理财业务，如何使自身处于更加有利的地位，有利于提高我国商业银行核心竞争力，对我国商业银行发展具有重要意义。
首先，个人理财业务的发展扩大了商业银行的业务经营范围，增加了商业银行的利润来源。
其次，个人理财业务的发展有利于增加银行收入。
它迫使商业银行树立以客户为中心的经营理念，通过目标市场营销活动，在细分客户的基础上，向不同客户特别是高端客户提供不同价格、不同产品、不同渠道、不同促销方式的个人理财业务，以争取更多的客户，提高银行的服务质量和效率，实现集约式发展。
此外，个人理财业务的发展有利于完善商业银行的服务功能，可以成为完善银行服务功能的突破口。
在目前分业经营、分业监管体制下，个人理财业务的发展可以推动商业银行向综合化方向发展。
最后，个人理财业务的发展有利于改善商业银行的资产、客户和收益结构。
因此，如何开展个人理财业务，使之具有竞争力，在蛋糕做大的同时怎样能得到更大的份额，对我国商业银行有着重要意义。
一、我国商业银行个人理财业务发展状况据调查资料显示，2005年，中国理财业务每年的市场增长率达到18%。
中国理财市场规模达到了250亿美元，到2006年中国个人理财市场增长到570亿美元，并且以每年10%-20%的速度突飞猛进。
在经历了近两年的高速发展后，银行理财产品市场规模得到了大幅提升，从2007年到2009年发行量年复合增长率在60%左右。
2008年由于金融危机，银行理财产品发行量受到了较大影响。
2009年随着国内外投资理财市场环境的改善，银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。
据银率网数据库统计，2009年各商业银行共发行5998款理财产品，比2008年增长了10.5%。
其中发行的人民币理财产品有4996款，比上年增长25.4%，外币理财产品1002款，同比下降30.6%。
当前，我国经济正步入快速成长时期，人均GDP呈现快速增长态势，银行理财市场的发展空间将越来越大、作用也越来越重要。
（一）商业银行开展个人理财业务的必要性分析随着我国商业银行竞争的加剧及人均可支配收入的增加，个人金融业务正成为商业银行的一项重要业务。
因此，我国商业银行有必要开展个人金融业务，拓展利润空间。
1、居民收入的增加要求商业银行提供个人金融业务服务自改革开放以来，我国国民收入分配明显向个人倾斜，居民收入显著提高。
截至2010年初，全国居民储蓄存款余额已达20亿元，居民已取代政府和企业成为我国财富的最大持有者。
同时，在我国不同地区之间、不同职业之间的居民收入差距不断扩大，造成个人财富的相对集中和中高收入阶层的形成。
根据国家信息部门储蓄调查的结果表明，目前，占城镇人口17%的高收入阶层持有全部金融资产的3%，占城镇人口55％的中收入阶层持有金融资产的58%，占城镇人口38%的低收入阶层仅持有12％的金融资产。
也就是说，有62%的中高收入阶层，差不多持有全部金融资产的90%。
目前，国内能够满足投资需要、可供居民选择的投资工具主要有：银行储蓄、国债、金融及企业债券、储蓄性保险。
股票和基金、房地产投资、期货及邮票、字画等，但多数人缺乏理财策略，迫切需要理财引导。
商业银行如能助其理财，谋求资金增值的最大化，正符合广大居民的迫切需要。
2、金融业竞争加剧迫使商业银行开发个人投资理财业务当今世界处在一个以客户为导向的金融时代，设计出高附加值、个人特色强的金融产品是银行经营的核心所在。
促使银行重视个人客户和个人业务，使个人业务与企业业务一起成为商业银行的两大支柱业务。
我国的银行体制已发展成为一个以国有商业银行为主体、股份制和区域性商业银行及多种金融机构并存的多元化体制，竞争日益激烈。
加入WTO后，金融服务相关规定将清除成员国金融服务自由贸易的障碍，金融市场的进一步开放将加剧国内独资、合资商业银行与外资银行间的竞争。
我国的商业银行囿于自身条件的限制（资本实力不够、人才缺乏、执业技术手段落后），面对外资银行的压力，尤其是国外金融业混业经营的挑战，面临着生存问题。
能否提供高质量的个人投资理财服务，将是未来商业银行之间角逐的焦点。
否则，将面临着淘汰出局的危险。
因此，银行传统的金融服务工具和服务手段已越来越不能满足客户的新需求，必须加快调整和创新，大力发展居民金融业务，形成对居民的金融投资、理财、代理收付等业务协调配套,合联动的服务格局，以保证在激烈的竞争中占有一席之地。
3、社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基础随着社会的进步和经济的发展，居民的私人财富不断积累。
一方面，近20年来，我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30%，远高于同期GDP的增长速度。