1987年代，美国国会认为银行必须是联邦存款保险公司的成 员。 90年代，乔治· 布什和克林顿政府开放金融市场，允许银行 从事更多的金融业务。混业经营的模式开始形成。 1999年美国国会通过了著名的《金融服务现代化法》建立了 为客户一站式服务的银行－保险－证券联合体。从此，混业 经营的模式有了法律上的保障。
影响所有银行的发展趋势
1、业务多元化:除传统业务外，开辟了新的主要收入非利息服务手续费 2、竞争日趋激烈：主要服务领域竞争的广度和深度更进一步。 3、放松管制：放松管制有益于存户获得更为合理的储蓄收益。 4、融资成本升高：放松管制和激烈竞争使融资成本升高。 5、资金组合对利率日益敏感：开放的市场和浮动汇率制的实现，银行对利率日 益敏感。 6、科技革命：银行业务从劳动密集型可变成本型转向资本密集固定成本型。 7、合并及地域扩张：电子革命的成功银行需要批量的业务，这迫使银行大规模 的扩张。
银行向公众提供的服务（1.2）
近年来银行发展的新业务： 消费者贷款、金融咨询、现金管理、设备租赁、风 险资本贷款、保险、退休基金。
银行向公众提供的服务（1.3）
证券交易：证券经纪和证券承销服务
1、共同基金和年金。
2、商人银行业务。
银行向公众提供的服务（1.4）
方便：所有银行业务之集大成
银行已经成为可以满足客户所有金融的需求的金融 超市。
我国学术界对银行的界定
商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负 债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利 用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合 性服务的金融企业。（戴国强）
什么是银行（续）
金融百货公司
信托功能 保险功能 信贷功能
经纪功能
投资或计划功能
现代银行
投资银行业务 或承销功能 储蓄功能 现金管理功能 支付功能
8、银行业的全球化：随着业务的扩张，银行业务已经超越国界走向世界。
9、倒闭风险加大：浮动汇率制和国际宏观经济的波动使合并的大银行更具倒闭 风险。
影响银行的各种趋势 银行会消失吗？
本章小结
在本章：我们看到了现代 银行作为企业在经济中所发挥 的一系列重要作用。描述了银 行是从早期的货币兑换商成为 今天在经济中提供最广泛服务 的具有多样化组织形式的金融 机构的历程。
银行向公众提供的服务（1）
当今银行的主要功能如下：
中介功能：是指商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到
银行，通过资产业务，把它投向需要资金的的各部门，充当资金闲置者和资金短缺者 之间的中介人。
支付功能：利用活期存款账户，为客户办理各种结算、货币收付等业务活动。 担保功能：当客户无力偿还债务时替客户偿还债务。
本章小结
本章阐述的银行的最重 要的功能包括贷款和投资货 币（信用功能）、为顾客购 买商品和劳务进行支付（支 付功能）、为客户管理金融 资产和不动产（现金管理和 信托功能）以及协助客户进 行投资和资金筹集（通过经 纪、投资银行和储蓄功能） 。
本章小结
本章还阐述了改变全球面貌的种 种趋势----即所谓的银行业革命。这 些重要的趋势包括服务品种不断增加 、国内和国外金融机构的竞争日益激 烈、银行业和金融市场的监管放松、 银行成本的不断上升、自动化设施和 金融信息传递电子化的普遍使用、银 行业合并导致银行数量减少和规模增 大、金融市场的全球化以及银行倒闭 风险的不断上升。
风险管理职能：帮助客户应对资产பைடு நூலகம்人身上的经济损失。
代理功能：代表顾客营运和保护财产或者发行
和偿还证券。
政策功能：是政府调节经济增长和追求社会
目标的政策传递渠道。
存款、投资、顾问职能：通过存款设计， 管理和保障，帮助客户实现长期目标改善生活。 价值保管、证明职能：保管客户贵重物品，评估其实际价值及做出证明。
本章小结
这些重要的趋势对银行业 务的改变产生了极其深远的影 响，并将使银行真正成为一个 愈来愈具有吸引力的行业。
本章关键术语
银行 非银行的银行 货币兑换 贴现商业票据 储蓄存款 活期存款 信托服务 金融咨询服务 现金管理服务 设备租赁服务 保单 退休计划 证券经纪
银行向公众提供的服务（1.1）
历史上银行曾经提供的服务：
货币兑换：将一种货币兑换成另一种货币，银行收取手续费。
商业票据贴现和向企业提供贷款：客户将拥有的应收帐款项买给银行， 以快速的获得现金，银行提前收取贴现手续费并提供资金给客户。
储蓄存款服务：存入银行有一定期限，收益高于活期存款的一种投资。 贵重物品的保管和价值证明：将客户的贵重物品放入银行保险柜收取手 续费银行传统业务。 向政府提供信用支持：商业银行为政府购买债券支持政府的业务行为。 支票账户：活期存款帐户。 信托业务：银行为客户管理财产和金融业务收取手续费银行业最古老的 业务。
什么是银行； 银行向公众提供的服务； 影响银行的各种趋势
银行当今面对的重要非银行金融机构竞争者
一：什么是银行
银行（bank）是提供包括信贷、储蓄、支付 服务在内的最广泛金融服务和在经济中发挥最 广泛金融服务功能的金融机构。 非银行的银行（nonbank banks）
银行的界定
1980年代，根据美国法律，银行被定义为任何提供活期存款 （比如签发支票或电子取款）以及提供企业贷款的机构。
导言
商业银行是经济活动中最重要的金融机构之一，是 为众多企业、家庭、个人以及政府提供信贷资金的 主要机构。此外，银行还为零售企业和消费者提供 信贷资金。从宏观上说它可以影响一个国家的国民 经济；从微观上看它可以影响每一个人的生活。所 以说商业银行成了我们必须了解与研究的最重要的 社会机构之一。
本章内容
商业银行业务简介
本篇目录
第一章 银行及其服务概述 第二章 政府政策及法规对银行的影响 第三章 银行及银行业的组织和结构 第四章 银行财务报表
第五章 衡量与评价银行的绩效
商业银行管理
第一章 银行及其服务概述
学习目标
本章展示了银行在当今经济中所扮演的多重角 色、银行业务近年来的发展趋势，包括日益激烈 的竞争、技术革新、合并成立规模更大的公司和 全球化趋势，以及这将如何影响银行经理人员的 决策。 本章还阐述了为什么银行如果要在未来生存并 有所发展，其决策者就要考虑上述的各种趋势。