1. 保险经营是典型的信息不对称合同。 2. 保险合同属于格式合同，专业性较强 。
Monday, May 04, 2020
投保人 的诚信 义务
投保以前的“告知义务 ”
保险合同双方 的诚信义务
投保以后的“保证义务 ”
保险人的 诚信义务
对保险条款
“解释说明 ”
的义务
《保险法》第17条：订立保险合同，保险人应当向
1. 在私法的范围之内，当事人按照自己的理 性判断去设计自己的生活，有为自己创设权利义 务（作为）的自由，也有不作为的自由。
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2. 意思自治原则对应的是市场经济体制，其 基本理念在于保障和鼓励人民依照自己的意志参 与市场交易，强调在经济行为中尊重当事人的自 由选择。
3. 意思自治来源于立法者对公民行使私权的 信心。“公权力（国家）对公民个人理性的估计， 构成了公权力整体思路和运作上的基础”。
4. 当事人意思自治的限制在“法律允许”的 范围之内，对于法律明文禁止的行为，当事人没 有选择的余地。
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5. 意思自治的具体内容包括： （1）所有权自由：当事人对自己财产占有、使
1.人身：人格：指生物学意义上的人被承认为法律 上的人的状态。 身份：人基于先天的血缘与后天的活动， 在人类社会组织结构中所处的地位。
2.财产 三要素：有效用、稀缺性、合法性 财产≠商品
3. 平等：当事人互不隶属，处于同等的地位，保 持自己独立的意志自由。 4. 民法所调整的人身关系的范围 5. 民法所调整的财产关系的范围
1. 法律上的诚信原则是市场经济中的基本 “商业道德”，区别于传统文化意义上的“圣中讲究“诚信”，从而减少交易成本， 保持“交易的连续性”。
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[案例] 保险合同中的"最大诚信"原则
由于保险经营的特殊性，签订和履行保险合同 对各方当事人的诚信要求高于一般的民事活动，要 求当事人具有最大诚信，即保险各方当事人应该自 愿地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要 事实，不得有任何欺骗、隐瞒行为。 保险合同需要“最大诚信原则”的原因：
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案例：
死者王某先后于1999年10月7日和2001年10月16日与中 国人寿保险公司湖南某分公司为自己全家订立了全家 福保险合同和为自己订立了个人人身保险合同，全家 福保险合同已经交清三年保费，个人人身保险合同已 经交清了一年的保费。 2002年4月21日，王某突然神智不清，被送往医 院，经诊断是患了突发性精神分裂症。在治疗期间(尚 未恢复)，其又趁医生和家木不注意之时，上吊自杀并 身亡。事发之后，死者的妻子周某以死者王某生前曾 与上述保险公司订立保险合同为出，向保险公司提出 给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司则以死者系 身亡自杀，且其自杀行为是发生在其与保险公司订立 合同之后的两年之内，不符合索赔的条件，拒绝周某 的索赔要求。
保险公司认为，从袁某“残缺”程度看，还没有完全 丧失功能，只是丧失部分功能。按有关规定，只能赔 付4000元。
袁某不服，起诉于法院。
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案例：
2006年4月11日，重庆人黄广群在沈阳飞 往昆明的南航某航班上自杀身亡。警方 在进行死因调查时意外发现，黄广群生 前购买了4份总保额为160万元的航空意 外险。黄广群死后，其160万元的保险何 去何从随即成为全国关注的焦点。黄广 群在登机前所购买的4份航意险，保单上 并没有指定受益人。这就是说，如果保 险公司赔付160万元，将根据其法定继承 人的顺序来赔付。
用、处分和收益的自由； （2）契约自由；当事人缔结合同时对“是否订
约”、“契约内容”、“订约对象”“定约方式” 的自由；
（3）婚姻自由：结婚必须男女双方完全自愿。 （4）遗嘱自由：对自己的身后财产提前处分的 自由。
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三、诚实信用原则 法律要求参加民事活动的当事人在市 场交易中尊诺守信，在追求自身利益最大 化的同时不得损害他人利益和社会的公共 利益。
1. 平等原则最集中的反映了民法所调整的 “社会关系”的本质特征，是民法区别于其他部 门法的主要标志。
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3. 平等原则仅仅指“法律地位”的平 等，不是“最终利益分配”的平等，换言 之，平等原则是一种“程序平等”，而非 “结果”平等。
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[案例］2004年6月28日，袁某投保了人寿保险附加意
外伤害险。同年8月26日袁某在工作时，右手不慎受 伤，食指、中指、无名指残废，医院和公安机关也作 了鉴定。
袁某根据意外伤害保险条款附件《保险公司伤残程度 与给付比例表》与《保险公司人身意外伤害残疾给付 标准》，关于中指、无名指、食指“残缺”之规定， 请求赔偿27000元。
投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的
或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实
告知。第18条：保险合同中规定有关于保险人责任免
除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明
确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。
保险合同 是典型的 信息不对 称 合同
保险合同 是专业性 较强的格 式合 同
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民法的性质 1. 私法 2. 市民法 3. 权利法
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一、平等原则
参加民事活动的当事人在法律地位上一 律平等，一方不得将自己的意志强加给对 方，法律给予双方平等的保护。
（1）经济实力的差别不影响法律地位的平等 （2）行政上的上下级管辖关系不影响民事法律上的平等 （3）犯罪的人受到刑罚不影响其民事上的法律地位
微观而言，社会个体之间有能力、经济地位、 信息的差异，不可能达到结果的平等。
宏观而言，市场经济不仅指个人主体在市场 中牟利，根据“零和原则”，有人牟利就有人亏 本，所以市场经济不可能照顾到“结果平等”。
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二、意思自治原则 参加民事活动的方式人在法律允许的范 围内享有完全的自由，按自己的意愿参与社 会活动和市场交易。任何机关、组织和他人 不得干预。
第二章 民商法的基本原则
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民法，是“调整平等的民事主体 之间的财产关系和人身关系的法律规 范的总称。” 我国《民法通则》的第 2条规定：“中华人民共和国民法调整 平等主体的公民之间、法人之间、公 民和法人之间的财产关系和人身关 系。”
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