美国教科书关于保险的论述
❖ 个人对自己与家庭的责任，包括活 着的时候，也包括死亡之后。
❖ 一家之主的责任，就是投保他的生 命，提供保障给他的财务仰赖者 。
❖ 还有一句“家庭责任的认知，意味 着人寿与健康保险重要性的增加。
❖ 在财务工具中，对于个人死亡，能 够很快提供资金以协助弥补财务损 失的，人寿保险是独一无二的。
财富管理与资产配置
自由 自主 自在
财富管理包含三个过程
财富的积累 财富的安全 财富的传承 三者是同步进行的过程管理
财富流失的原因 盲目投资，错误决策、不良嗜 好、挥霍无度、税收监管、 新增税种。
财富的积累
❖ 不要做金钱的奴隶，让钱为自己 工作，学会做金钱的主人！
❖ 在不需要耗费额外的体力、脑力 和精力的前提下，能够产生持续 的收益来源。
财富的安全
财富的安全需要做到以下隔离： 1、金融资产和实业资产隔 2、股权与经营权隔离 3、企业资产和个人资产隔离 4、夫妻资产隔离
财富的传承
❖ 财富的传承有以下途径： ❖ 1、离岸注册及离岸资产转移 ❖ 2、子公司对母公司的合法收购 ❖ 3、遗产信托计划（保险信托） ❖ 4、减少遗产税额与规避遗产税
❖ 专家管理、长期运作、规模效应。 以被动方式分享市场收益。
❖ 诺贝尔基金的思考：3100万—40 亿瑞典克郎
❖ 如何利用资本运作和金融工具为 自己和后人创造盈利模式是财富 积累的核心理念。
财富的安全
财富的安全需要考虑三种风险：
1.经营风险 人企一体：有限责任公司却承担着“无限责
任”。
2.法律风险 新《公司法》规定，如果公司股东滥用有限 责任机制损害债权人利益，将要承担连带责 任，因此有限公司并不完全等同于有限责任。 这意味着可能出现一种很严重的局面，不仅 企业资产全部需要用于支付债务，而且股东 个人的其他财富也要用于偿还债务。
❖ 真正的传承是附着在行为习惯上 的思维模式的传承，而不仅仅是 有形财富的传承。
财富的传承
❖ 利用保险信托为孩子办保险的出 发点为：
❖ 1、孩子不能复制本人的创富技能 ❖ 2、确保孩子未来基本富裕的生活 ❖ 3、防止孩子过早拥有财富而败家 ❖ 4、虽然给孩子钱，但控制权在手 ❖ 5、专属孩子的钱，不因婚姻而变
❖ 消除意外和疾病造成的伤害是不可 能的，因此，需要方法来应付损失 发生之后的财务结果。
保险就是一种用最小 代价倍增财富的资产
保险是以下5种资产的结合体
❖ 一、风险保障的资产； ❖ 二、保证生命资产的资产； ❖ 三、建立企业与家庭“防火墙”的资
产 ❖ 四、保值增值的资产； ❖ 五、节税传承的资产。
保险对个人的意义
❖ 健康保障 ❖ 子女教育 ❖ 养老规划 ❖ 资产保全 ❖ 风险规避
保险对企业的意义
❖ 避免企业损失 ❖ 提高福利 ❖ 留住人才
特性与资产配置
❖ 风险投资工具 ❖ 资产保全工具 ❖ 安排未来财富 ❖ 遗产规划
对于您，主要提供两个保 障：安全与控制
❖ 安全：贯穿一生的财富安全，年 龄越大，这笔财富越确定。
二.支出
1.生活支出？ 2.子女教育？ 3.房屋按揭？ 4.理财支出？ 5.其他支出？
四.负债
1.未来生活成本？ 2.银行贷款？ 3.其他负债？
余额=一减二？ 净值=三减四？
保险的历史
❖ 世界范围内，个人寿险已有100300年的历史（英国100年，美国 200年，日本100年）
❖ 但在大陆仅有近20年的历史，作 为新兴行业，其功能和意义还没 有被大众充分认识
债、家庭现金流与企业现金流之 间设立防火墙，财富传承，避免 财产纠纷 可选工具：子女教育险，复利分红 两全保险，养老险，定存等。 特点：资产隔离，为家庭和子女设 立永续盈利模型，无需打理，填 补信托空白。
资产配置四大要素
一.收入
1.工资收入？ 2.理财收入？ 3.其他收入？
三.资产
1.生命资产？ 2.房屋资产？ 3.银行储蓄？ 4.保险资产？ 5.其他资产？
企业 资产
3.婚姻风险 婚姻：
是一次重要的财务决定
道德范畴应强调伦理，法律范畴应强调契约
尊重个人财产是对现代婚姻和财产观的回归
财富的安全
企业资产可以让家庭资产化为乌有 ❖ 胡志标：原广东爱多电器有限公司，1999年
12月被债权人申请破产，其总经理胡志标于 2000年4月因涉嫌诈骗被刑事拘留。2004年 10月，广东省高级人民法院二审以挪用资金 罪、虚报注册资本罪数罪并罚判处胡志标有 期徒刑8年，并处罚金人民币25万元。 ❖ 辽宁蚁力神天玺集团有限公司及其所属9家 企业破产案发生之后，该集团董事长、法定 代表人王奉友随后被刑事拘留，并被以涉嫌 合同诈骗罪等提起公诉。 ❖ 杨斌和他的欧亚集团，唐万新和他的德隆集 团等，都存在着企业破产、老板犯罪入狱的 情形。 ❖ 史玉柱民间借款还钱 ❖ 创业激情却反复破产，激情大于专业，不懂 法律 ❖ 高逸峰：一夜白头的千万富翁，1990-1996 个人流动资金500万，公司流动2000 万， 1996年申请破产！欠下债务高达300万余元， 后砸锅卖铁还完所有债务，此时已倾家荡产。
资产配置四大账户
一.现金账户 资产占比：10-20% 解决问题：3-6个月家庭生活开支 可选工具：活期储蓄 特点：灵活、短期消费
资产配置四大账户
二.长期投资账户 资产占比：30-50% 解决问题：赚取最大收益 可选工具：股票、基金、期货、
实业、房产等 特点：高收益同时伴随高风险
资产配置四大账户
❖ 控制：即便在企业经营遭遇各种 风险的情况下，都能掌控对这笔 财富的所有权和使用权。
保险的三个层面
❖ 第一层面：保障：定期寿险，终 生寿险，重疾，意外及医疗保险
❖ 第二层面：储蓄：教育金、养老 险等
❖ 第三层面：资产：和企业、房产、 股票一样如两全分红险，年金等。
经营企业的投入与风险
时间
需要花费
三.杠杆账户 资产占比：10-20% 解决问题：家庭大额应急现金，保
障家庭未来收入能力，额度为1020倍的年收入 可选工具：定期寿险，终身寿险， 重疾险，意外险，医疗险 特点：专款专用，以小博大，放大 资产，节税，避债等。
资产配置四大账户
四.保证收益账户 资产占比：20-40% 解决问题：保值、增值、节税、避