上述情况分析如下：
• 1、月结余比率分析（月收入-月支出）/月 收入
• 家庭的月度收支节余为14.2% ，但年收支 节余较低，平时收支紧张，因此我们建议 您将一些大项支出根据家庭的收支特点安 排在年底进行，以免对平时的月度收支产 生负面的影响。
• 2、流动率分析（流动性资产/每月支出）
• 一般而言，如果流动性资产可以满足三个月开支， 即该数值大于3，则客户资产结构的流动性较好。 从理财角度出发，该数值过大，由于流动资产的 收益一般不高，因此就会影响到客户资产的进一 步升值。也就是说，银行的存款不是多多益善， 一般有3-6个月的生活费就可以了。家庭的流动 率为10，小张的流动性资产安排的是不合理的。
• 投资规划：
• 您目前有5万元的流动资产，但您最近又要结 婚，按照我给您的建议选择方案C后，您可以适 当的投资一些风险较小的理财产品，如：买国债 啊，利用一些理财平台实现小小的资金升值，以 提升您的理财意识，为您将来更好的投资做铺垫
• 父母赡养规划
• 目前这一点张先生做得比较好，每个月给父母 500元，虽然在现在的物价水平下，500元不够 做太多的事情，但也是很好的表达了我们的孝心 。
• 家庭保险规划
• （1）家庭保险规划原则：①家庭投保应遵 循先大人后小孩，先保障后投资的原则。 ②家庭保费支出一般控制在年收入的10%左 右，预计您家庭每年保费支出在7000元左 右。但考虑目前你的经济及生活情况，可 适当减少。③除了足够的保障，建议将每 年大额支出的一部分用于体检，以减少疾 病发生的可能。
• 理财相关假设
• 1、通货膨胀率3%
• 通货膨胀率是关系到几乎所有家庭的财务计划。 现在，随着我国经济进入平稳发展期，各种物价 都在稳步上涨，所以我们假定未来三十年的通货 膨胀率为3%，比较符合经济发展理想的实情。
• 2、工资成长率3%
• 重庆市是一个发展高速的城市，工资成长率比较 高，但是考虑到张先生的收入目前正处于事业发 展上升期与自我素质提高阶段，所以我们假设他 们的未来收入成长率为3%。
小张先生的理财规划
第二组：陈德佳、陈娟、舒俊萍、严诗涵、张迎庆、 刘欣宇、肖恋秋、彭浩
• 尊敬的张先生：
•
您好!
•
首先非常感谢您对我的信任，使我有机会为您提供
全面的理财规划服务。理财是一种积极的处世态度，用
恰当的理念做航标，正确的知识做船桨，加上科学合理
的规划，您的“理财”之船才能绕过暗礁、躲开风浪，
• (1)学习存钱：财富不是突然拥有的，每一笔巨 款都是从钢镚积累起来的，所以绝对不要忽视存 钱的重要性。更重要的是，当您开始学着存钱的 那一刻，就意味着自己跟月光告别，就意味已经 开始管理自己的人生。
• （2）重视记账：开始“随手记”人生。如果说 第一年还是傻傻的存钱，这一年我开始对每月的 开支进行系统整理。每月初，在随手记中设定好 各项预算，每日消费后立刻记录金额，每晚临睡 前会自觉地看支出图表，搞清楚什么地方花多了 ，什么地方压根不需要花。
• 总结 • 凡事预则立，不预则废。规划再好也只是纸上
谈兵，要实现您个人的财务规划达成需要您的坚 持执行。理财对您来说，既是一项日常执行的具 体事务，也是需要用一生的实践来达成的长期目 标。 • 最后预祝您通过理财早日实现财务自由，生活幸 福圆满！
存钱，理财，投资
顺利地航行。通过为您作专业性的理财指导，必将有助
于您人生目标的实现。
•
这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及
目标，对您的理财事务进行更好地决策，从而使您达到
财务自由、决策自主、生活自在。
•
请您相信，我一定会为您制定一个合理的理财规划
，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。同
时请您相信我们会严格为您的信息保密。
月税后薪金收入：3500元 季度奖金：2000元 合计年税后收入：约50000元 明年跳槽后（预计）
月税后薪金收入：5500元 季度奖金：2000元 合计年税后收入月：74000元 月支出：3000元 月储蓄：目前：500元。预计：2500元。 年储蓄：目前：14000元。预计：38000元。 流动资产：存款50000元 潜在资产：父母给的购房款250000元
• 5、净资产投资比率分析（投资资产总额/净资产）
• 通常净资产投资率应该在50%以上比较合理，您 家庭的净资产投资比率为0，这个比率也能证明， 目前您没有树立良好的投资意识。
• 6、净储蓄率分析（净储蓄/总收入）
• 家庭的净储蓄率为18.9%，低于合理范围区间， 希望您能调整你的储蓄，早日打到您的目标。
• （2）家庭保险调整建议：父母把你养育成人， 担心害怕的是你的生命健康，同时您也可以为父 母购买健康保险，因此我的建议如下：购买一份 可返本的意外伤害保险，10年缴费，30年满期的 ，保费也不高，1700元左右，保额视出险时、意 外发生的性质不同。在你出现什么意外的时候， 这笔赔偿金可以给你的家人带去安慰，保30年的 平安，返还125%的本息和。另外在资金充裕的条 件下，还可以附加重大疾病保险，防止疾病改变 您的生活。
• 3、资产负债比率分析（总负债/总资产）
• 通常来说负债率参考值为20%-60%比较合理， 但是您家庭的资产负债率为0，明显不合理，应 该适当的增加负债来盘活资金，加速资金的使用 价值，增加投资收入。正好您打算买房结婚，可 以增加您的负债。
• 4、财务自由度分析（年理财收入/年支出）
• 家庭的财务自由度为0%，说明您目前没有理财 意识，所以我建议您应该树立理财意识，来增加 投资收入，以提高财务自由度。
• 通过上述分析我们可以看出：您的投资理 财意识薄弱，个人开销比较大，可以适当 降低自己开销，购买商品要理性，不要随 心所欲。
• 家庭理财目标分析：鉴于您所希望达到的理财目 标，以及您的家庭情况分析，您的家庭在未来主 要希望实现以下两方面理财目标：
• 1、2016年与女友结婚，准备结婚费用。
• 2、购房一套，小户型，60平米，目前价格10000 元/㎡，总价约600000元。
小张先生的个人基本情况及财务状况
• 小张，24岁，大专毕业，专业是电子商务。 现在正在读本科，明年年初毕业。现在在 重庆一家办公设备公司做复印机的业务员 兼维修人员。每个月工资扣税和五险一金 后，入账的是3500元。每季度奖金差不多 2000元。家就在重庆，和父母一起生活， 每个月给父母500元生活费。明年拿到本科 学历之后，打算跳槽，薪水应该可以比现 在高2000元。
• （3）尽早攒下自己的第一桶金：投资需要第一 桶金，这一桶金积攒的越早，提早步入理财黄金 道的机会就越大。
• （4）消费也必须合理规划：在还没有培养起非 常好的自控力和玩转信用卡的财商时，不要使用 信用卡；减少网上购物，衣食住行都花在看得见 的地方，这有助于你随时掌握自己的资金走向； 购买超出预期的贵重物品时需要提前做计划，而 不是勒紧裤腰带降低生活质量来满足一时之快。
• 家庭理财规划方案
• 为了张先生能早娶得美人儿归，购房计划如下：
• A：若将30万全部作为首付，期限设置为30年， 等额本息，月供1347元，30年支付利息184968元 。该方案优点月供最低，利息不多；缺点是会加 大现在支出，并且暂时无法做其他投资，只能等 待未来薪资收入提升后再做投资。
Байду номын сангаас
• B：2016年公积金购房新政可以首付2成， 贷款480000元，期限30年，等额本息，月 供2155元，30年支付利息295949元。该方 案缺点月供略高，利息多；优点是结余下 18万可以灵活安排，以目前的市场利率计 算，一般的理财收益都在6%左右，高于 3.5%的贷款利率，同时可以计划装修及家 电款。需要在规划上做个小调整，先结婚 ，再购房，以明年预期收入算，占小张个 人收入的28.7%，月度结余较低为2345元， 但女友收入全部结余可自行安排。
• 养老规划
• 鉴于张先生目前24岁，可以不用考虑养老的问题 ，这里我们就没有做太多的规划。等到张先生 35-40岁时，再考虑这个问题我认为也不迟。
• 遗产规划
• 目前张先生没有孩子，未婚，要是发生什么意 外情况的话，遗产自然是归属其父母的
• 作为您的专业理财顾问，建议您还需就现状做好 自身理财规划
• C：取中间办法，提高首付至20万，结余10 万，月供1796元，既有一定的投资余地， 也不会有太大压力，可以提高生活质量， 也是一种办法。
• 综合分析情况：采用A方案，月供确实低， 压力小，但没有初期资金做支持和投资， 也缺乏应急资金。采用B方案，虽然前期压 力较大，但后期理财收益见效后定期都会 有一笔收入。采用C方案折中，降低了月还 款压力，也有一定的投资和应急资金。2人 婚后，妻子的收入和公积金也可以拿来供 房，压力会进一步减轻，实际还款额并没 有那么高。综合考虑C方案较为适合普通家