种风险导致的结果只有两种：“损失”和“无损 失”。
2.投机风险 指那些既有损失可能又有获利机会的风险，即
这种风险导致的结果有三种：“损失”、“无损失” 和“获利”。
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第二节 风险管理与保险
一、风险管理的概念
风险管理是指经济单位通过对风险进行识别、 衡量，采用合理的经济技术手段对风险进行处 理，以最小成本获得最大安全保障的行为。
（1）风险回避 指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消 除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。
44
第二节 风险管理与保险
（2）风险预防 指在损失发生前采取措施消除或减少可能产生的
损失。 （3）风险分散
指增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可 预测性，以达到降低风险发生率的目的。 （4）风险抑制
第二，风险的损失性是指风险一旦从可能 变成现实就会给人类社会带来损失。
第三，风险的不确定性是指风险发生与否 不确定；风险发生的时间不确定及风险发生后 的状况不确定。
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风险的不可预知性
未来产出的可变性 损失的可能性 给定情况下存在可能产出的变化 例如：重大的公共事件 （战争、灾难）
私人事件如 汽车事故中的死亡风险 吸烟罹患肺癌的风险
如果您自己不吸烟，而您的配偶吸烟，那么您可能因为受
二手烟污染而死于肺癌：危险概率是1/60000
15
男女两性在遭遇危险方面的差异
75年前出生的女性中，有2/3的人还健在；而75年前出生 的男性中，只剩下不到一半的人了。
死于一般性事故及谋杀、中毒、窒息、摩托车车祸、酒精 中毒和吸毒的男性是女性的3倍；
6
考核方式
成绩考核采用百分制，成绩由平时成绩和考试成绩两部 分构成。 1、平时成绩：主要包括讨论、作业、课堂表现（出勤） 三部分，比重分别为20%，40%，40%。 2、期末考试成绩: 开卷考试。 3、最终成绩组成说明：平时成绩占30%，考试成绩占 70%。
9
10
老龄化家庭人口结构图
疾病威胁
是指与人的品德有关的无形因素。 3.心理性风险因素
是指与人心理状态有关的无形因素。
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第一节 风险概述
（二）风险事故 风险事故（peril）又称风险事件，它是
损失的直接原因或外在原因，也即风险由可能 变为现实、以至引起损失的结果。
风险因素是损失的间接原因，因为风险因 素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险 事故是损失的媒介物。
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例1：暴风雨 → 毁坏庄稼 （风险事故）
暴风雨 →路滑→车祸 →车毁人亡 （风险因素）
例2 有一储存蛋糕的仓库由于下雨进水，储存在 下层的蛋糕由于被水浸泡而损坏，储存在上层的蛋 糕由于进水潮湿而霉变。（指出风险因素和风险事 故）
第一节 风险概述
（三）损失 损失（loss）是指非故意的、非计划的和
指促使某一风险事故发生、或增加其发生的可 能性或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
风险因素是风险事故发生的潜在原因，某 一风险因素的存在可能（而不一定）导致风险 事故的发生。但是，风险事故的出现肯定是由 某一风险因素导致的。
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第一节 风险概述
风险因素包括三种类型： 1.实质性风险因素
它属于有形因素，是指导致损失发生、或 增加损失机会或加重损失程度的物质因素。 2.道德性风险因素
难产（行将生育的妇女）：危险概率是1/6
车祸：危险概率是1/12
心脏病突然发作（如果您已超过35岁）：危险概率是1/7
在家中受伤：危险概率是1/80
死于心脏病：危险概率是1/340
死于车祸：危险概率是1/500
死于火灾：危险概率是1/50000
溺水而死：危险概率是1/50000
以上威胁都是由客观存在的风险引起的。 在气候变化背景下，人类面临各种风险的概率 不断增加。因此，对风险的认识进一步增强、 有效管理风险的迫切性日益显现。
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第一节风险概述
风险的客观存在是不以人的主观意志为转 移的，人类长期以来一直在努力寻找回避风险、 处理风险的方法，探索有效的途径来降低风险 成本。而保险自从诞生之日起，就是与风险连 在一起，它是以风险的客观存在为前提的。
死于闪电、肌肉萎缩和自杀的男性是女性的4倍； 死于高楼坠落、翻船和枪战的男性是女性的7倍； 死于爱滋病的男性是女性的8倍； 死于火灾、火车失事和爆破的男性是女性的9倍； 死于过度劳累的男性是女性的15倍； 死于机械事故的男性是女性的24倍； 死于警察枪下的男性是女性的32倍； 死于战争的男性是女性的60倍；
因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权 人可能遭受损失的风险。
4.经济风险 指在经济运行过程中，由于对各种相关因素判
断错误而导致经营失败的风险。 5.技术风险 指随着科学技术的发展、生产方式的改变、推
陈出新而带来的风险。
35
第一节 风险概述
（二）按风险损害的对象分类 1.财产风险 指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 2.人身风险 指人们因生、老、病、伤残等原因而导致的经
现代人面临的五大杀手
高血压
恶性肿瘤
脑中风
冠心病 糖尿病
2018年全国恶性肿瘤新发病例数380.4万例，相当于平均每天 超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7个人被确诊为癌症。
疾病威胁
部分重大疾病的治疗费用
病名
治疗方式
脑瘤
手术
肝癌
手术+化疗
胃癌
手术+化疗
肾衰竭
药物+透析
肾移植
手术+药物
脑中风
药物+康复
严重烧伤（20%ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱⅢ度） 药物+整形
糖尿病
药物治疗
费用
＞8.0万 ＞8.5万 ＞7.5万 ＞7.5万 ＞14.0万 ＞6.0万 ＞10.0万 ＞4.5万
美国夏威夷大学科学哲学教授拉里·苏丹运用统计推理 学原理对人的一生可能遇到的风险概率作了研究：每 年都可能遇到的危险机会有：
受伤：危险概率是1/3
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典型的中国家庭理财模式
要么把钱都存在潜在收益和潜在风险都比较低的存款或国 债方面，要么就都放在股票交易、房地产上面，忽略了很 多其他的理财方式。 中美两国家庭资产构成比较：
美
5％
国
50％
45％
投机型 平衡型 保守型
30％
中
10％
国
60％
第1章 风险管理与保险
第一节 风险概述 第二节 风险管理与保险 第三节 保险概述
教学目标
通过本课程的教学，使学生同学们能够掌 握保险的基本理论、基本实务以及保险经 济活动的基本规律，理解大量保险学的基 本概念，熟悉保险有关的法律法规和保险 合同的一些重要条款，并能运用保险的原则 分析与解决一些实际问题。
学习方法
结合课外书、电视、刊物、互联网学习。要有意识 的关注经济生活中发生的大事，试着用理论去分析。 国家对保险公司资金运用的渠道的调整，为什么？ 保险的营销方式的发展趋势是什么？我国的百姓的 保险意识为什么比较低下？
非预期的经济价值的减少。 损失又可分为直接损失和间接损失。直接
损失是由风险事故直接造成的有形损失，即实 际损失。间接损失是由直接损失进一步引起或 带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损 失和责任损失。
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第一节 风险概述
（四）风险因素、风险事故与损失三者的关系 风险因素、风险事故与损失三者之间存在
保险学教程
张英丽
1
课程简介
《保险学》是针对金融、经管等专业开设 的一门专业基础课程。
《保险学》的教学内容分为基础理论、保险 实务、保险经营、保险市场和保险监管五个部 分，内容包括：风险管理；保险的性质、职能 与作用；保险合同及其基本原则；财产保险； 责任保险；人身保险；再保险；保险经营管理、 保险营销；保险基金运用；保险市场及其监管 等。
刹车失灵
车祸
车毁人亡
第一节 风险概述
三、风险的种类
（一）按风险产生的原因分类 1.自然风险 指由于自然力的不规则变化使社会生产和社会
生活等遭受威胁的风险。 2.社会风险 指由于个人行为的反常或不可预料的团体行
为所致损失的风险。
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第一节 风险概述
3.政治风险 又称国家风险，指在对外投资和贸易过程中，
风险与不确定性是不同的
两个玩俄罗斯轮盘赌的亡命之徒在装有6发子 弹的左轮手枪中装上1发子弹，轮番瞄准自己的脑 袋，扣动扳机，死亡概率是明确的，这是风险。
但是如果是另一个人准备子弹，玩家对此一无 所知，也许有子弹，也许没有，这是不确定性。
第一节 风险概述
二、风险的组成要素
（一）风险因素 风险因素（hazard），也称风险条件，是
因果关系，即风险因素引起风险事故的发生， 风险事故导致损失。
也就是说，风险因素只是风险事故产生并 造成损失的可能性或使这种可能性增加的条件， 它并不直接导致损失，只有通过风险事故这个 媒介才产生损失。
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(四) 风险因素、风险事故与损失之间的关系
风险因素 引起 风险事故 导致 损失的可能
损失的间接原因 损失的直接原因
财务工具。 前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，
重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件； 后者的目的是以提供基金和订立保险合同等方
式，消化损失的成本，即对无法控制的风险做出财 务安排。
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第二节 风险管理与保险
1.风险控制工具 指在损失发生之前，消除各种隐患，减少损失
产生的原因和实质性因素，力求在损失发生之时， 积极实施抢救与补救措施，将损失的程度降到最低。 它具体包括以下四种。
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第二节 风险管理与保险
（二）风险估测 指在风险识别的基础上，通过对收集大量