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（二）主要措施
限制性措施 督察措施 保护措施
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三 （、一银）行存业在监的管主的要问问题题和发展趋势 （二）发展趋势
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（一）银行系统稳健的重要性
银行是社会信用体系的中枢 银行是社会经济发展的关键部门 银行是中央银行货币政策传导机制中的核心环节 银行系统稳健是社会稳定的重要因素
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（二）银行系统的脆弱性
银行资产负债表的特殊性
高负债率 资产和负债的流动性不匹配 完全基于信用的负债
银行在经济中的特殊地位
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利息收入占总收入比重
90%
85%
台湾银行 在台外国银行
80%
75%
70%
65% 1994
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1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
5
手续费及佣金占总收入比重
25%
20% 15%
台湾银行 在台外国银行
10%
5%
0% 1994
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1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
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银行业的监管
一、对银行业监管的必要性 二、银行业监管的基本框架 三、银行业监管的问题和发展趋势
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一、对银行业监管的必要性
（一）银行系统稳健的重要性 （二）银行系统的脆弱性 （三）银行业经营的投机性
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（三）银行业经营的投机性
利息包含了借贷双方对未来市场状况的预期， 因此，利率决定本身就包含了一定的投机因 素。 。
证券和地产这类虚拟资本的市场价格的频繁变 化，必然刺激证券市场和房地产市场的投机活 动。
银行业的特点是大量使用他人资金从事利润生 产活动，因此，银行业在冒险追求高额利润方 面有着特别的刺激因素。
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监管要有所则重。对银行业监管的重心，应 该放在最有可能使银行破产的信贷风险、市 场风险和操作风险上。
所有监管措施都应该避免诱发道德风险。
监管只是确保银行系统稳健的措施之一。在 监管之外，应该尽可能发挥市场纪律和银行 内部控制的作用。
在银行监管上，必须加强国际合作，进行国 际协调。
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二、银行业监管的基本框架
（一）目标、原则和监管机构 （二）主要措施
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（一）目标、原则和监管机构
监管措施不应该削弱银行业内部以及银行业与其 他金融业的竞争，而是应该促进这种竞争。
监管不是为了消除也不可能消除银行所面临的风 险，而只是为了增强银行业作为一个整体抗御风 险的能力。
35%
30%
25% 20%
台湾银行 外国银行在台分行
15%
10%
5%
0% 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001
20
9%
8%
7%
台湾银行 外国银行在台分行
6%
5%
4%
3%
2%
1%
0% 1995年 1996年 1997年 1998年 1999年 2000年 2001年 2002年
货币银行学
第12章 金融稳定和金融监管
1
台湾银行业的ROA
1.4%
1.2%
1.0%
台湾银行 外国银行在台分行
0.8%
0.6%
0.4%
0.2%
0.0% 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001
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台湾银行业的ROE