目录：第一部分：家庭成员基本信息1、非财务信息2、财务信息3、理财目标第二部分：分析客户财务状况1、个人财务分析2、资产负债表3、收支表4、比率分析第三部分：分析客户风险偏好及测评第四部分：个人理财规划方案1、现金及消费规划及储蓄规划2、保险规划3、房地产规划4、教育规划5、退休养老规划6、投资规划第五部分：理财规划建议实施评估1、评估理财目标顺利实施2、投资是否符合客户的风险偏好第六部分：风险揭示第七部分：个人理财规划方案的后续服务和重要提示尊敬的朱先生：您好！感谢您选择本公司为您提供理财服务，很荣幸能有机会和您一起探讨您的理财问题，您提供的个人信息我们会为您保密！这份理财计划是根据您向我行提供的财务资料和相关信息为您订制的，目的是帮助您实现您的各项理财目标。

当前您需要建立全面的家庭保障计划，进行与您风险承受能力相匹配的适当投资，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有更高质量、更有保障、更具回报的生活。

制订科学合理的理财目标。

我们还对您的资产负债结构、现金流状况进行了诊断分析，从保险保障、资产配置、投资组合等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。

第一部分家庭成员基本信息（一）非财务信息：家庭信息表朱先生一家居住在贵州省贵阳市内，夫妻二人都有较稳定的工作，福利待遇不错，家庭收入受经济波动影响不大。

朱先生和妻子朱太太都是国家机关的公务员，女儿现在四岁了，上幼儿园。

双方父母都还健在，并且有完善的保险保障及退休金，基本不用负担什么，就是平时周末有时间要常去看看。

其他的基本情况如下：（二）财务信息朱先生的一家年收入为117600元，其中夫妻二人的工作年总收入为87600元，奖金为20000元，其他收入为10000元。

朱先生每年日常生活消费支出为30000元，其他包括养车支出为7000元。

朱先生现有一套在金阳附近的住房一套，面积为120平方米，总价为63万元，以付33万元，现每年还房贷为36000元。

朱先生夫妇二人有五险一金,其他无任何商业保险。

（三）理财目标1、朱先生希望通过这个理财规划方案，合理的配置家庭财务收支，且目前认为自己的保险状况还不够完善，希望能有一份合理的保险来完善家庭的生活保障。

2、客户朱先生想知道，以自己60岁为退休年限，在保持目前生活品质不变的基础上，到底需要多少资金？自己的资产结构是否合理？该如何调整？3、客户朱先生想为女儿筹划一笔一直到大学毕业的教育基金。

并计划在14年后女儿上大学，希望把自己的女儿培养成一个独立、动手能力强，并具有一定创新能力的人才。

顺利完成研究生学业。

4、客户朱先生希望除了给全家人做个保障计划以外。

到45岁时，每年至少可以和家人一起外出旅游一次；60岁时，退休后和自己的爱人安享晚年，享受天伦之乐。

第二部分：分析客户财务状况（一）个人财务分析根据以上的财务信息和非财务信息和下表的资产负债表、收入支出表可知朱先生一家的财务状况，朱先生家庭的金融资产为银行存款和股票投资，没有其他的投资资产了，虽然安全性较可以，但也造成收益水平偏低，考虑到通货膨胀的因素，资产不但不能增值，反而可能会缩水。

当前负债率为0.37，虽然在其资产收益率较低的情况下是合理的，但也失去了利用财务杠杆进一步扩大自己资产的机会。

家庭收入来源结构较好，整个家庭的收入来源是工资性收入（主动性收入），理财收入（被动性收入）很少，距离财务自由（日常固定开支主要依赖理财收入）还有很大的距离。

目前的节余比例为38%，还算合理，但是考虑到李先生还有几项理财目标要实现，如子女教育、保费的增加等，因此还存在很多潜在的支出，会造成收支节余比例的下降。

保障缺失：虽然朱先生夫妇二人都已拥有社会保险，但作为家庭经济支柱的朱先生和朱太太的保障缺失，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中首先满足好朱先生和朱太太的保障需求。

（二）资产负债表：（三）收支表（四）比率分析评价：从上表可以看出该客户的负债比率为0.37，负债比率的数值变化范围在0~1之间，客户最好是将负债比率控制在0.5以下但也不能接近0的程度，0.37这个比率还可以。

资产负债率为37%，一般的适度水平为40%-60%说明该客户的资产负债率还是比较适中，偿债能力较强。

流动性比率为6.85，建议应在3左右，因为朱先生一家的工作都比较稳定，因此可以保持较低的资产流动性比率，应将更多的流动性资产用于扩大投资，从而取得更高的收益。

月结余比率为0.38，而一般的结余比率为 0.3，因此这个数值比较合理。

投资与净资产比率为0.048，这个比率太低了，投资收益是提高净资本水平的一个重要途径，一般这个比率因在0.5较好，或稍高一点都合理，这样既可以保持合适的增长率，又不至于面临过多的风险。

但是年轻可以因为自身较低的投资能力可以在0.2左右较正常。

因此该客户可以适当的调节一下。

清偿比率是反映客户的综合偿债能力的高低，该比率一般在0.6~0.7比较适宜，该客户的清偿比率为0.51，较合理，但也可以适当的调高一点。

第三部分：分析客户风险偏好（一）风险承受能力测试：1、您目前的主要理财投资方式（比重最高的）是（Ａ）A、定存或房地产B、股票（中长期投资）或单日冲销、期货等C、股票（波段操作）或单日冲销、期货等2、对于金钱的看法（Ｂ）A、认为省下的一元比投资所赚得的一元较为可靠B、积累财富的方式就是现有的资产进行投资，以增加其积累的速度C、为了能迅速致富，即使以借贷的方式进行投资也认为是应当的3、您有位好朋友告诉您一项包赚的投资（包赚一、二倍以上），您也认为可靠，那么您将（Ｂ）A、用多余的资金、小笔投资B、解除定存或卖股票变现来投资C、借钱融资大赚一笔4、在进行以上的投资以后，您不幸有亏损并被套牢，您可以忍受多少的亏损（Ｂ）A、三至五成的损失B、二至三成的损失C、一成左右的损失5这样的亏损被套牢后您可以忍受多久（Ａ）A、长期持有、6个月以上B、好一阵子、1~3个月内C、不能忍受、几天几周而已6、在这期间内其实并无特别相关信息，对于亏损金额，您会考虑（Ｂ）A、停损并赶快卖出B、观望看看C、再买进以降低平均成本7、您的年龄是（Ｂ）A、退休年龄或55岁以上B、青壮年或30岁以上C、辣妹酷哥或30岁以下8、对于前期美国网络股价格不断的上涨，您当时的态度是（Ｂ）A、不过是个泡沫，迟早会爆掉B、现在论断尚言之过早，再观察看看C、象征未来的发展，及早抢进答题方式：只能单选，选出最接近的答案即可记分方式：A—1分，B—3分，C—5分判断标准：8~18分—保守谨慎型19~34分—理智稳健型35~40分—投机冒险型（二）结论：通过以上的风险测试调查问卷，可知该客户属于第二种类型的客户“理智稳健型”的客户，客户在投资方面是比较稳健、理智，并且风险容忍度比较适中，投资目标是稳健成长型，因此可以投资于蓝筹股票、平衡基金、世纪理财保险等。

第四部分：个人理财专项规划一、金消费及储蓄规划家庭现金状况综合评论:朱先生的家庭现在正处于家庭成长期，这个时期的家庭的最大生活开支是家庭生活基本支出和小孩上幼儿园的费用。

朱先生家庭负债比较小，没有什么压力。

在必要的情况下，可以适当运用一下自己的信用额度，来更好的实现生活目标。

朱先生家庭的资产的流动性过高，应适当的调低比率，用于资产的扩大投资。

投资与净资产比率也比较低，应适当的向上调整。

（一）现金及储蓄规划方案———家庭备用金建立家庭备用金是现代社会家庭成员正常生活的基础，可以避免失业、意外疾病事故或其他突发事件是家庭经济出现剧烈的变动，使家庭成员更安心的工作和生活。

所以，每个家庭都要规划好现金流，必须存有家庭资金，以备不时之需。

储备家庭应急备用金，首要是保持其较高的流动性和安全性，然后在此基础上尽量多得点收益。

根据理财的角度来看：现金储备一般是家庭月生活费用的1—6倍。

朱先生夫妇的职业较为稳定，失业风险较小，所以建议朱先生一家的家庭储备金保留在家庭的月均支出的3倍左右，大概是18250元。

这部分存款可从定期存款的30000元中提取（也就是说从定期存款的30000元中提取67%左右就可以满足这部分资金的需求。

其余的资金会用在投资方面，下面会详细的提到这部分资金的具体用途）。

由于考虑家中有小孩，可以适当的增加家庭储备金，预留到20000元左右果不出什么意外，一直保持这个数就可以了。

但是不建议朱先生不把这笔钱存银行存定期，建议朱先生购买货币市场基金，因为货币市场基金收益高于活期存款，变现能力较强，还免缴利息税，同时也比较安全。

还可以把一部分资金做基金定投，这不仅能达到资产的增值的目的，还可以达到专款专用的效果。

（二）现金及储蓄规划方案———定活两便储蓄鉴于朱先生在从定期存款的30000元中提取了20000元用于家庭备用金，还有10000元的余额，并且这笔存款目前没什么急用，因此将剩余的这笔存款10000元全部转换成定活两便，因为这种储蓄存款方式比较适合那些有较大的额度的结余，但在不久的将来需要时，可随时全额支取使用。

并且利息比活期存款要高。

二、保险规划（一）根据以上资料可知朱先生一家的保障有严重的缺失。

这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在下列的规划中首先满足好朱先生和朱太太的保障需求。

朱先生家庭资产状况分析家庭净资产=总资产-负债=82万-30万=52万确定保险金额：朱先生保险金额=年收入*5+负债=50000*5+300000=55万朱太太保险金额=年收入*5+负债=37600*5+0=188000+0=18.8万确定保费支出额保费=年收入*(10%~20%)=117600元*(10%~20%)=11760元~23520元（二）确定缴费期由于朱先生和妻子的年龄都小于40岁，且收入比较稳定，所以缴费期选择在10年至20年制定保险理财规划方案保险理财建议。

目前朱先生的家庭净资产只有52万元，为了避免朱先生家庭中的任何一位成员在遭受意外后房屋还款中断等风险，保证家庭的经济生活水平，所以通过测算，建议朱先生的个人保险金额应为55万元，妻子的个人保险金额应为18.8万元，爱女的个人保险金额应为10至20万元左右，这样以便风险转嫁给保险公司，并达到积累资金，保值增值的理财目的。

建议夫妻二人首先选择缴费少的定期寿险、意外伤害保险、健康保险等，然后再选择一些风险性较低、收益较稳定的分红保险、万能保险。

所得的回报及本金可以用于孩子的大额教育开支，也可用于将来夫妇的养老。

通过测算，建议整个家庭的年保险费支出控制在25000元以内。

具体的保险理财组合，请见下表所示根据上表计算可知朱先生每年所需保费为13660元。

则每月需缴纳保费为1138.3元，（即：13660\12=1138.3元）此费用可以从收入中支取，也可以从银行存款中拿出部分支出。