LIU YU
“留余”理财工作室
留
余
凡事“预”则立
LIU YU
LIU YU
，不“预”则废
LIU YU
2020/7/19
LIU YU
“留余”理财工作室成员
投资总监：李璐 方案规划：刘洋 法律监督：连修柱 产品经理： 张景
其他成员：缪俊杰、周传皓、韩晓飞
2020/7/19
一个精英的理财 团队，接到唐先 生的理财要求， 即开始了严密的 规划方案。
2020/7/19
家庭财务诊断及建议
孩子现年十三岁，需要注重在教育方面的资金投入 考虑到现在家庭的状况，建议配购置车辆一部，方
便出行。 建议唐先生和唐太太在忙碌的工作之余，充分享受
人生，可适度提高每年的旅游支出。
2020/7/19
家庭的投资风险测评
资产特征以及风险承受度调查
目前家庭的理财投资主要投放于银行存款以及少量基 金，很少部分投向股票和其他投资渠道。 从理财产品投向表明唐彬夫妇属于低风险的偏好者，这 一点与我们对唐彬夫妇的《理财个性自我评估表》的测 试结果一致。分值结果是15分，表明唐彬先生属于保守 型的投资人。
2020/7/19
家庭财务诊断及建议
唐彬先生家庭收入较高，目标属于需求缺口型。
就目前的收入状况在未来一年进行积极的基金定投规划，保 证换房首付现金流，同时在中长期坚持多元化投资，逐步改善家 庭资产配比。 唐彬先生为个体工商户，收入具有较大的不稳定性，虽目前收 入较高，但由于需承担无限责任，未来的经营风险和财务风险有 较大的不确定性。同时唐彬先生的社会保险和医疗保险偏少，应 对商业保险加大投资的力度，万一出现经营风险、死亡或失能， 将对整个家庭造成巨大经济损失和影响。建议增加保险的配置， 提高风险保障程度。
2020/7/19
4% 10%
4%
活期储蓄
•活期存款占资产的比重
基金投资
•基金投资占资产的比重
家庭资产结构分析
通过资产分布图，现得出如下结论：
• 流动资产比例偏 低!
个体工商户应准 备充足的应急款
• 固定资产的投资 比重达92%
• 相关性过高，家 庭资产和收益的 潜在风险很大
• 投资品种单一
• 只有基本社保和 比例很小的基金 投资
2020/7/19
2020/7/19
学费的预计支出
以投资报酬率为6%的共同基金为准备，一次提拨需 50000元，另每月定投基金610元： 则大学期间学费净现值
PV=50000CHS, N=5*12, I/Y=6%/12, PMT=610
CPT FV=110002 投资介时收回11万以满足孩子未来的大学教育金与 生活支出。
2020/7/19
2020/7/19
2020/7/19
2020/7/19
换房方案的对比
方案一： 考虑商铺租金的减少和原自住房租金的增加，此
方案最终对家庭月支出的影响为6956.37
方案二: 出售旧房后需另行租住，假定租期6个月，月租
金￥2000，造成存款减少12000
方案三: 房产的比重太高，而且会造成月供贷款增加，加
靠租金收入做为退休后收入的主要来源，房产投资的风险性会给退 休后所期望的稳定生活带来不确定性。考虑提前在第三年卖出房产 重新配置资产，可以轻松地同时为子女教育金储备，养老储备做充 分的规划，且能够实现在退休前享受有车、有房、并为女儿准备丰 厚嫁状的目标 。
2020/7/19
换房方案的建议
根据理财团队的精密分析，建议客户选 择方案二进行筹划。同时由于换房后仍未解 决资产过度集中于固定资产的问题，将在后 续年份卖出店铺，进而调整投资资产分布。
大唐彬家的月支出。
2020/7/19
LIU YU
换房方案的对比：
第一方案与第二方案相比会造成客户现阶段支出的小幅增加，虽 然固定资产比率降低，风险降低。但是离合理配置资产的目标尚远， 仍然存在固定资产比率过高的情况。且郊区住房增值潜力不大。选 择第二方案，为重新配置资产做准备。
后续卖出商铺的决策分析： 房产投资固然是一项收益性较高的理财项目，但唐彬夫妇如果依
理财性向特征：追求资产的流动性，以稳定为首要考 虑因素，追求低风险，可容忍低报酬。
2020/7/19
2020/7/19
家庭资产配置
资产组合
2-4%
3-5% 5% 10%
3% 5%
70%
紧急储备金 货币基金 债券基金 混合型基金 偏股型基金 房地产 保险
2020/7/19
LIU YU
精英团队经过周密 分析,根据客户的需求, 制定了详尽的理财规划 方案。
2020/7/19
LIU YU
了解，从沟通开始！
2020/7/19
家庭现状
家庭基本结构
▪唐彬
个体工商户,年收入12万元
▪陈媛
中学教师,年收入3万
▪女儿
现年十三岁,求学中
2020/7/19
2020/7/19
2020/7/19
家庭现状
唐彬
•退休帐户 •余额10000元
2020/7/19
陈媛
•住房公积金 •余额2000元
2020/7/19
LIU YU
在征得客户同意以后，特请保险专 业人士为唐先生设计祥尽的保险规划。
2020/7/19
家庭理财目标
•换房目标
一年后换购市区现值90万元的住宅
• 教育目标
女儿求学,预估每年学费与生活费现值11万元
•养老目标
退休后每月希望有生活费现值0.5万元
•旅游目标
2020/7/19
每年旅游支出现值1万元
2020/7/19
家庭资产配置方案
1.唐彬为经营服装的个体工商户，应该在资产中保持足 够的流动性，在此一共设置超过8%的现金和货币基金， 可以在保持流动性的同时获取接近定期储蓄的回报； 2.对家庭经济支柱唐彬和房屋按揭余款进行保险，保险 比例占2-4％； 3.房地产在整个唐彬资产中占比由92％，逐步调整到 70%左右，其余资产进行其他投资； 4.由于唐彬先生的工作性质特殊，应该没有时间进行主 动选择投资，所以我们选择了部分基金进行专家理财， 目前市场上基金组合能够达到综合收益率5.04％应该 有很多选择。
2020/7/19
家庭资产结构分析
2019年1月收支储蓄表分析图：
资产分布
养老1%
公积金0%
0%
存款4% 基金4%
商铺53%
2020/7/19
自用住房 38%
2020/7ห้องสมุดไป่ตู้19
2020/7/19
家庭资产结构分析
家庭资产结构图
房地产投资
92%
房地产投资
•自住房和商住房的投资比 较占全部资产的比例