安徽省利民村镇银行发展现状及前景的分析与思考学院（部）：经济与金融学院专业班级：金融学生姓名：孙书义学号：31113510512011年12月18日特别说明：本文是我发表在杂志《决策》2010年第10期的基础上结合村镇银行最新的发展情况以及结合目前国内发展较好的村镇银行修改而成。
目录内容摘要---------------------------------------------4关键词-----------------------------------------------4一、研究的问题及背景---------------------------------4二、国内相关课题研究状况-----------------------------5三、调研情况-----------------------------------------5（一）安徽省凤阳县村镇银行的概述---------------------5(二)调研情况----------------------------------------61 股本结构---------------------------------------62人员构成----------------------------------------63凤阳县利民村镇银行经营状况----------------------63.1 开展的业务范围分析---------------------------63.2存贷款业务状况分析---------------------------63.2.1存款业务分析----------------------------83.2.2贷款业务分析----------------------------74金融创新---------------------------------------85风险控制状况-----------------------------------86股东回报---------------------------------------87员工及引进人才及绩效考核情况-------------------8四、调研结果分析-------------------------------------8（一）安徽省凤阳县利民村镇银行存在问题总述-----------81. 从金融机构的数量，种类，以及分布上分析---------82. 从凤阳县农村金融市场的需求与供给方面上分析-----8（二）由存款业务产生的问题---------------------------81. 存款来源问题-----------------------------------82. 由于规模，设置等诸多原因引发的存款问题---------8（三）由贷款业务产生的问题---------------------------91. 贷款对象定位不清-------------------------------92. 额定单笔贷款数额过小，不能适应贷款市场现实需求----------------------------------------------------103. 贷款种类过少----------------------------------104. 金融创新水平低下，力量薄弱--------------------10（四）由存贷款问题引发的连锁问题的分析--------------111. 衍生出的利民村镇银行外部问题------------------112. 衍生出的利民村镇银行内部问题------------------12五．对凤阳县利民村镇银行所暴露的问题提出针对性的意见和建议----------------------------------------------------12（一）国内村镇银行的典型代表---四川省仪陇惠民村镇银行同凤阳县利民村镇银行的比较------------------------------------------12（二）针对存款问题提出的几点建议和意见--------------13（三）针对贷款问题提出的几点建议和意见--------------13（四）在解决利民村镇银行的存贷款问题之后，其现阶段衍生出的种种问题也会随着存贷款问题的解决而得到缓解----------------------14参考文献--------------------------------------------15安徽省利民村镇银行生存状况及发展前景的分析与思考【内容摘要】本文着重关注安徽省已成立的村镇银行在运营3年以来的发展现状、所产生的诸多问题。
我们调研组通过对凤阳县利民村镇银行进行细致的实地调研，结合走访凤阳县政府、凤阳县银监会，以及村镇银行在凤阳县域内金融市场竞争者凤阳县农信社所得到的关于利民村镇银行的多视角意见，从凤阳县域金融市场和利民村镇银行自身发展状况相结合的角度，崭新地审视利民村镇银行三年来的经营、发展状况，对其产生的种种问题进行较为深入的分析思考，并对利民村镇银行产生的诸多问题建立起一个以存贷款业务为核心的全面逻辑体系。
本文就调查所反映的问题做了重点阐述，并根据调查和现有情况及文献提出了些建议、展望。
【关键词】村镇银行生存状况问题的关联性针对性的建议一、研究的问题及背景改革开放三十年来，中国的经济发生了翻天覆地的变化。
无论是从我国居民收入水平来说还是从我国的国民生产总值来讲都取得了长足的发展和进步。
然而，在看到中国经济取得非凡成就的同时，人们也应该意识到我国的农村经济仍然相对落后，农村金融体系仍不健全，“农村经济”仍然是制约我国经济发展的主要瓶颈。
基于我国农村经济的发展现状，政府陆续出台了农村经济改革的相关政策与措施。
而打破农村金融机构的垄断局面，建立完整的农村金融机构体系是此次农村经济改革的重要内容之一。
基于我国农村金融现状，我国的农村金融市场仍然处于农信社，农业银行等少数几家金融机构垄断的状态，并且由于各地区农村金融机构营状况不佳，产权、法人地位不清晰等问题，导致我国现有的农村金融体系无法有力支援三农建设和发展，因而建立和推广新型农村金融机构，如农民资金互助组，小额贷款公司，改制农村信用合作社并成立农村商业银行（有些地方改制成合作银行）以及村镇银行势在必行。
村镇银行等新型金融机构的建立，有利于促进农村金融机构间的竞争，完善农村金融机构体系以更好的服务社会主义新农村的建设和发展。
2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。
从2007 年3 月1 日开始试点建设, 到2008 年试点范围从6 个省(区) 扩大到31 个省(区、市) , 在我国农村金融市场中发挥着积极的作用。
2010年4月底，我国共有172 家村镇银行开业。
随着村镇银行试点工作开展以来，村镇银行在完善农村金融机构体系，促进农村经济的发展等相关方面取得了相当的成就。
同时其所面临的问题也不容忽视。
为了更好地让村镇银行服务于农村经济的发展，更好的完善农村金融机构体系，以促进我国社会主义新农村的建设。
基于安徽省内现有的村镇银行，我们调研组利用暑假时间对凤阳县利民村镇银行进行了实地走访和调研。
希望通过我们调研的结果能够真实反映出安徽省村镇银行的目前生存及发展状况。
并针对村行现状探索出条适合村行发展的特色道路，以促进农村金融的更好发展。
二、国内相关课题研究情况由于村镇银行这一新生事物出现至今不过3-4年。
安徽省于07年为配合省内农村金融市场改革而刚开始设立村镇银行，目前仅有几家进入实际运营阶段。
故国内对安徽省村镇银行的运营状况及产生的相关问题的研究仍然相对欠缺。
同时，已有的研究成果多为反映村镇银行整体的一些经营缺点、弱点，并没有逐个细化进行分析，也没有建立针对单个村镇银行运营所产生的问题之间联系的逻辑框架和模型。
如“村镇银行的设立对安徽省新农村建设的影响”（邵爱华，合肥学院安徽）也只是从新农村建设的角度来解析村镇银行设立的意义，而且写的比较宏观，并没有从微观的角度进行分析，更没有给出村镇银行发展的方向问题。
因此，国内现阶段对于村镇银行，尤其是安徽省村镇银行的研究应该是较为浅显的。
“关于安徽凤阳县利民村镇银行的案例分析”（贺潇等，中国人民大学农业与农村发展学院）虽是针对凤阳利民村镇银行的单个分析，但它对村镇银行所产生的问题之间内在的联系并没有建立一个框架，只是将村镇银行所产生的问题单个单个的指出，让人理不出一个应有的思路出来。
所以我们认为，这一课题还是很有研究的必要和价值。
三、调研情况（一）安徽省凤阳县村镇银行的概述2008年4月28日，安徽凤阳利民村镇银行是根据中国银监会《关于扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作的通知》精神，安徽省内首家银行内新型金融机构，安徽凤阳利民村镇银行只是开业运营。
新成立的安徽凤阳利民村镇银行由安徽天长农村合作银行作为主发起人、非金融机构企业法人和自然人共同出资，注册资本4100万元，其中法人股5家（2780万元）、自然股18人（1320万元）。
内部暂设3个职能部门（综合管理部、信贷部、营业部）。
安徽省新型农村金融机构--村镇银行发展计划表地市2008年底前经批准的试点指标数量2009-2011年计划试点数量其中2009年2010年2011年合肥市 1 2 1 1 淮北市 1 1 亳州市 3 3 宿州市 4 2 2 蚌埠市 3 1 1 1 阜阳市 5 2 3 淮南市 1 1滁州市 1 5 2 3六安市 5 2 3马鞍山市 1 1巢湖市 4 2 1 1芜湖市 3 1 2宣城市 6 4 1 1铜陵市 1 1池州市 3 1 2安庆市8 2 3 3黄山市 4 2 2资料来源：《中国银行业监督管理委员会安徽监管局文件》凤阳县利民村镇银行成立的初始目的，是在切合国家农村地区金融体制改革的前提下，依据安徽省内关于农村市场金融机构改革的有关政策措施，解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分等现阶段制约我省农村地区经济发展的瓶颈问题。
积极适应“三农”发展新变化，按照“三农”发展新需求，加快构建投资多元、种类多样、贴近“三农”、服务高效的新型农村金融组织，大力培育多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，经过股份化、市场化运作建立的新型农村金融机构。
安徽凤阳利民村镇银行的服务宗旨是“立足县域、服务三农”，培育“支农、兴农、惠农”的企业文化，遵循农业、农村经济发展规律和金融规律，及时了解和满足县域范围内“三农”金融需求，按照商业可持续原则，积极推进金融创新，大力发展农户小额贷款和农村小企业融资，逐步提高农户和农村小企业贷款覆盖面和满足度，强化对现代农业的信贷支持，不断提升农村金融服务水平，为凤阳县域经济实现又好又快发展，做出积极的贡献。