5.1.2 小额信贷的特征
•以小起步的检验性贷款，后续放款承诺
•整借零还的短期贷款
•公开所有的贷款业务活动 •有偿使用 •借款人定时定额持续储蓄 •小组联保
•瞄准中低收入群体
•定期召开中心会议 •自我选择创收活动
5.1.3 小额信贷运作程序
1、确定目标客户：最基本的特征是收入较低、有生产经营能力且
小额信贷机构的评级产品 信用风险评级：重点在于评价小额信贷机构的放贷能力和信用
风险.
全球风险评级：对小额信贷机构的经营和发展前景做更广泛的
评价。
小额信贷机构的评级作用：
可以让小额信贷机构的风险状况看起来清晰简洁，使那 些不懂小额信贷业务的潜在投资者能够理解并作出投资决策。
5.2.3 征信体系对小额信贷的支持机制
信贷征信、商业征信、雇佣征信、其他征信
按信征范围可分为： 区域征信、国内征信、跨国征信
2、征信体系对小额信贷发展的促进作用
（1）可降低交易费用
（2）消解逆向选择，规避道德风险 （3）征信体系是小额信贷市场运行的基石 （4）征信体系的建立是对小额信贷风险的基础性 预防
第三节 小额信贷的绩效评价体系及机 构的可持续性
第5章 小额信贷
第一节 小额信贷的特征及成功要素
5.1.1 小额信贷的概念
小额信贷 指通过融资中介，按照组织化、制度化、商 业经营的原则，为具有一定潜在负债能力的没 有充分享受到金融服务的中低收入阶层提供小 额、短期、连续、简便的一揽子金融服务。
小额信贷 本质
？
按照经营目标的不同，小额信贷机构分为商业性 和福利性两大类： 商业性机构信贷业务遵循商业原则，以营利为目的； 福利性机构多以扶贫和满足低收入阶层的金融需求为 主要目标，但为了保证扶贫活动的可持续性和扩大业 务覆盖范围，福利性机构利息收入也必须能够覆盖交 易成本和风险成本。
商业性小额信贷投资基金 投资人主要是私人和机构投资者 基金的运行情况以备忘录、简报或年报的形式进行报告 准商业性小额信贷投资基金 投资人主要是私人捐助者和发展机构
小额信贷发展基金 投资人主要是私人捐款者和发展机构，也包括个人和企业
5.2.2 小额信贷评级机构
评级
是对小额信贷机构的业绩进行分析、评估 或者评级，作出判断的基准是基于同类机构 业绩拟定的行业标准。
2、中国小额信贷批发机构的发展 作为政策性银行的国家开发银行，参与小额信贷 的方式有五种模式：
通过向NGO小额信贷项目与机构进行批 发式注资，支持小额信贷事业发展。 与商业贷款机构合作开展小额信贷 以转贷款加技术支持的方式， 与不同机构合作。 直接参与组建村镇银行开展小额贷款 创造“国家开发银行+协会+企业（ 农户）”的贷款新模式
3、国际社会小额信贷投资基金的发展 1）定义
小额信贷 投资基金
指以小额信贷机构为投资目标所设立的 投资基金，包括非政府组织、发展机构、商 业组织等各种类型的机构均可成立。
2）投资于小额信贷投资基金的投资者类型
☞私人捐助者
☞发展机构 ☞个人投资类
按照小额信贷投资基金目标，分为：
•中观层次上，要构建保障小额信贷机构竞争 性运转的制度基础
•宏观层次上，要有健全的小额信贷法律框架、 规章制度
5.1.5 小额信贷成功的基本要素
从构建业务运作机制角度： •（1）建立客户主动还款的激励机制 •（2）设计有利于减轻客户还款压力的机制 •（3）小额、短期、分期多次偿还的高时间成本 筛选出客户群体 •（4）创造有利于接近客户、利于信息对称的业 务拓展机制 •（5）参与式，是小额信贷业务拓展的重要支点 •（6）采用市场经济的一般运作原则：商业利率 •（7）外在化操作成本，利用社会压力替代抵押 担保 •（8）促进小额信贷信用文化建设
5.1.4 小额信贷运作的主要创新
1
2 3
灵活的抵押担保方式 简化贷款申请程序和形式 贷款期限设定和还款方法灵活
4
储蓄服务
5.1.5 小额信贷成功的基本要素
从构建普惠金融体系的构成要素角度：
•微观层次上，要构建能够在竞争的基础上为 中低收入群体和微小型企业提供微型金融服 务的小额信贷组织机构体系
（2）贷款资产质量指标
欠款率=欠款数额/未付贷款（包括过期贷款） 风险贷款=偿还已过期的未付贷款余额/未付贷款（包括过期贷款） 借款者拖欠=拖欠贷款的人数/全部贷款人数
指为信用活动提供的信用信息服务，实践 中表现为专业化的机构依法采集、调查、保 存、整理、提供企业和个人的信用信息，并 对其资信状况进行评价，以此满足从事信用 活动的机构在信用交易中对信用信息的需要 ，解决信贷市场信息不对称的问题。
征信
征信体系
指用于描述一个经济体中有关征信的更 广泛的制度框架。
1、征信机构的分类 按业务模式可分为： 企业征信、个人征信 按服务对象可分为：
第二节 小额信贷供给的支持体系
5.2.1 小额信贷批发机构
1、概念 小额信贷 批发机构 指在一个国家或一个完整的市场中，通 过提供或者不提供技术服务或其他支持服务 ，把资金引导到大量的小额信贷零售机构中 去的这样一种机构组织形式。
批发机构是小额信贷市场中最重要的金融中介 组织，也是推动建立零售小额信贷市场的重要力量， 它在小额信贷机构和金融市场之间建立桥梁，并能 够协调小额信贷机构捐赠者。
5.3.1 小额信贷的绩效评价指标
绩效指标通常采用比率的形式，即一个财务数 据与另一个财务数据的比较。具体分为六类： （1）贷款资产质量 （2）生产率与效率 （3）财务可持续性
（4）收益指标
（5）杠杆率和资本充足状况 （6）规模、扩展范围的深度指标
1、贷款资产质量
（1）贷款偿还率
按时贷款偿还率=（预期回收贷款数额-预付回收贷款数额） /全部预期回收的贷款数额 或者， 包括过期贷款的贷款偿还率=（预期回收贷款数额+过期贷款 -预付回收贷款数额）/全部预期回收贷款+过期贷款
得不到所需的金融服务。
2、抵押担保方式：包括小组联保、直接担保或小组联保和直接担 保相结合、其它形式的担保贷款、逐步增加贷款额。
3、申请和借贷程序：力求简化
4、还款方式：定期还款、灵活还款 5、利率水平：固定利率、对贷款余额收取利息
6、存款服务：借款人存款、先存后贷、存贷相连
7、中心会议 8、组织机构：个人、连带小组、村银行