• 个人资产增加 • 消费增加，消费需求多样化 • 金融投资产品和渠道多样化 • 个人风险增加，财务风险增加 • 就业模式改变、社会保障体系重建 • 人口老龄化，老年人口相对贫困化
第三节 理财目标的设定
• 理财大道上我在哪里？
理财目标的三个层次
实现 财务自由 实现人生各阶段的目标和理想 建立一个财务安全健康的生活体系
• 思考： • 为什么需要理财？
理财的必要性：人生各个 阶段，收入与支出不匹配
中青年阶段，收入大于支出， 进行储蓄；
生命周期假说
（假设平均每年收入YL，平均每年 消费C，工作WL年，生存NL年）
老年阶段，支出大于收入， 进行负储蓄。
人生各阶段重要大事
• 接受教育、投资、购房 • 结婚、育儿 • 旅游、购车 • 子女教育与婚姻 • 医疗、养老、丧葬
——国际金融理财标准委员会
说个人理财、理 财策划、理财规划、理财计划、金融策划、金 融规划、财务策划、财务规划等是同一含义。
• 在本课程中，理财师、理财策划师、理财规划 师、金融策划师、金融规划师、财务策划师、 财务规划师是同一含义。
个人理财与公司理财的区别
• 服务的对象不同 • 服务对象的风险承受能力不同 • 理财的目标不同
• 投资规划 • 保险规划 • 退休规划 • 税收规划 • 遗产规划
——国际金融理财标准委员会
理财规划的步骤（从理财规划师的角度）
建立客户 关系
收集客 户信息
分析客户 财务状况
跟踪、监控、 调整
执行理财 计划
设计、提交 理财计划
理财规划的原则
• 理财规划应注重持久和坚持
• 不要间断，货币时间价值
最重
育儿、子女教育、保险、 资产增值、购房、购车
小孩上大学 事业顶峰、收 子女教育、资产增值 （4-7年） 入稳定
子女参加工作 财务压力减轻， 资产增值、养老 到家长退休 结余顶峰 （10-15年）
退休后（20年）收入减少
养老、资产增值、遗产
理财目标的制定原则
• 符合家庭财务状况 • 考虑外部经济环境 • 确定优先顺序，保障重点目标 • 明确、清晰、合理，具有可执行性 • 注意短、中、长期目标的兼顾和协调
人生各阶段理财目标
人生阶段 年龄
收入支出特点 理财目标
单身期
家庭形成 期 家庭成长 期
子女大学 教育期 家庭成熟 期
退休期
参加工作至结 收入低、负担 节财、资产增值 婚（1-10年） 轻
结婚到新生儿 收入增加、开 购房、购置硬件、
诞生（1-5年） 支加大
保险、资产增值
小孩出生到上 开支大增、家 大学（18年） 庭负担和责任
理财目标制定的SMART法则
明确性 Specific 可衡量性 Measurable 可实现性 Attainable 现实性 Realistic 时间限制性 Time-phased
思考题
理财目标和理财愿望的区别？
例子
• 今年有空时准备出国玩玩 • 今年圣诞花2万元去澳洲旅游
• 要买一辆小汽车 • 3年后花20万元购车
• 理财规划的内容 • 理财规划的步骤 • 理财规划的原则
二理、财理规财划的的必内要容性
1．防范各种个人风险——保险规划 2. 实现个人和家庭财产的保值增值——投资规划 3．为家庭成员提供教育资金和住房——教育规划、
住房规划 4. 提供退休后的生活保障——退休规划 5．减轻税收负担——税收规划 6．为遗产传承作准备——遗产规划
理财的必二要、理性财（的从必个要人性角度看）
1. 防范各种个人风险
疾病、过早死亡、丧失劳动能力、财产和责任损失、失业
2. 实现个人和家庭财产的保值增值。 3．为家庭成员提供教育资金和住房 4. 提供退休后的生活保障 5．减轻税收负担 6．为遗产传承作准备
理财的必二要、理性财（的从必社要会性角度看）
——（加拿大）夸克·霍等
3、综合的观点：理财是依据规划进行决策的 过程。 具体来看，理财是依据对个人财务资源和财 务目标的评估，制定和实施各种规划，实现 人生目标的综合过程。
• 理财是一个过程
确定目标
制定计划
实施管理
过程
理财的概念
4、理财是理财师通过收集整理顾客的收入、 支出、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、 要求、目标，在相关专家协助下，为顾客进 行储蓄规划、投资规划、保险规划、税收规 划、财产事业继承规划等生活设计方案，为 顾客具体实施理财规划提供合理的建议。
• 理财规划应越早越好
• 时间早晚，差异明显
• 理财规划应保持资产和负债的动态平衡 • 理财规划应确定清晰合理的理财目标 • 理财规划应以客户需求为导向，体现出个
性化、差异化 • 理财规划应同时注重开源和节流
1美元
100万美元???
如果你 每天储蓄1美元，
。。。。。。
每天1美元，利息为10% =56年后100万美元
每天1美元，利息为15% =40年后100万美元
每天1美元，利息为20% =32年后100万美元
理财规划时间差异的比较
思考题
理财是富人的专利吗？
理财常见误区
• 没钱---理财是富人的专利 • 没时间---时间比计划更宝贵 • 过于自信---自己能处理好一切 • 好高婺远---求富心切 • 不能持之以恒---半途而废
第一章 理财导论
第一节 理财的概念 第二节 理财的必要性 第三节 理财目标的设定 第四节 理财规划的内容、程序、原则 第五节 理财师考试
第一节 理财的概念
1、理财是一系列规划，是为实现个人财务 目标而制定和实施的规划
——（美国） G·维克托·霍尔曼等
理财的概念
2、理财是一系列决策，是关于需要多少钱 来实现人生目标、如何得到这些钱的决策
• 个人理财：效用最大化 • 公司理财：利润最大化
• 生命周期不同
• 个人理财：终生，期限一般较长 • 公司理财：公司存续期，期限一般较短
• 理财的主要内容不同
思考：理财等于投资吗？ 理财 = 投资？
参考答案
范围 目标 安全 依据
理财 广
生活无忧 最高
生活规划
投资 窄
资本增值 较高
市场趋势
第二节 理财的必要性
• 结婚时要办一个豪华的婚礼 • 30岁存够20万元结婚
• 退休后要保证生活质量不下降 • 50岁退休时，有100万元现金，房贷还清
• 每月剩余的钱准备存起来 • 每月收入的10%，投入证券投资基金
理财目标与理财愿望的区别
理财目标用货币来表示和计算 理财目标的时间限制较为明确
第四节 理财规划的内容、程序、原则