我国商业银行个人理财业务现状及对策研究摘要：随着社会经济不断的发展，我国的商业银行中个人理财的业务也快速的发展起来。

对于商业银行来说，它的个人理财业务属于商业银行将客户作为战略中心的一种体现，个人理财业务已经成为了商业银行为人们提供差异化的零距离服务的一种主要方式，也是银行打造自身知名品牌与创造有利竞争地位的主要手段，也是商业银行中利润的主要来源工具与可持续发展的动力及基础。

逐渐随着我国加入到WTO以来，一些外资银行逐渐进入到我国境内，并且首先开始了一些高端客户的挖掘，逐渐占有了我国个人理财的市场。

然而面对着理解的市场竞争，我国商业银行怎样在竞争之中得以生存并且保持零售业务传统的优势成了我国金融行业研究的一个重要课题。

在我国随着利率市场实质性的逐渐推进，过去我国的商业银行主要讲规模扩张作为主要的经营手段，用信贷产品来作为主要的销售产品，将利差的收入作为银行主要的盈利来源，而传统的经营方式变得逐渐萧条，在这种情况下，我国的商业银行逐渐加大了对于零售银行中个人理财重视的程度，使得个人理财市场的规模逐渐的壮大起来。

本文主要通过对于商业银行个人理财业务的现状分析，从而制定出理财业务发展的对策，希望对日后我国商业银行个人理财业务的发展有一定的借鉴价值。

关键词：商业银行；个人理财业务；零售业务第一章绪论1.1国内外研究动态1.1.1国内研究动态最近几年来我国的金融学者对于商业银行之中个人理财的业务研究不断的加深，个人理财业务也逐渐的受到了商业银行的重视。

我国学者对于个人理财业务研究主要是分析和比较了国内外商业银行关于个人理财业务的一些差距，并且还研究了我国的商业银行之中个人理财业务呈现缓慢发展趋势的一系列原因和在我国的经济市场条件下的一些实际性原因。

国内的许多学者们都认为我国的商业银行个人理财的业务发展的过程较为短暂，与一些基本的服务体系已经成型的发到国家相比还存在着一定的差距。

对于我国的商业银行中个人理财的业务说来还有很多需要改进的一些问题，其中主要有制度障碍、推广不足、从业人员的资格认证不严格、科技手段较为落后以及行业规范等。

因此有一些学者所我国的商业银行个人理财发展较为缓慢的重要原因主要是缺乏在金融上的创新，从而致使市场上的一些个人的理财产品比较单一，而且个人理财业务基本上类似，没有办法为一些不同类型客户不同的要求达到一定的满足。

因此依据这些弊病，学者们提出关于我国个人理财业务差异化的经营战略。

国内外的一些学者所提出的观点对于商业银行的个人理财业务有效的发展提出了许多好对策，并且也取得了一定成果。

而本文主要是与银行内外部的环境相结合，针对于我国的商业银行之中个人理财的业务，探讨了我国商业银行个人理财业务的现状与发展的对策，从而让我国商业银行能在这一激烈的市场竞争中，更好的生存发展下去。

1.1.2国外研究动态起初在个人理财业务开始在市场之中兴起时，在国外中某一个保险公司营销的业务员为促进其自身公司产品的有效营销，依照不同年龄、收入层次客户不同的特点，应用了一种分别对不同客户提供一个个性化保险的建议来促进了保险产品营销的一种销售手段。

他的这种方式也引起了一些国外学者的深刻思考，学者们逐渐开始将生命周期的这一理论引入商业银行的个人理财业务研究之中。

从而通过对于个人及其家庭和理财关系上的一系列分析，一些国外学者们提出了个人理财业务核心的内容是不是可以实现，而实现之后会呈现出什么样的效果，这关键是在于对不同的个人与其就爱听的不相同生命周期的每个阶段理财的需求与特征把握。

而且他们提出了对于个人理财来说，绝对不只是单纯的追求物质上财务最大化，而主要是通过一种理想的个人理财业务，让客户在他的生命周期之内达到一种消费效用的最大化。

然而在文章之中说的消费效用最大化主要包含了精神与物质这两种财富共同的提高。

而个人理财业务从最开始在保险行业之中的推广和普及，如今广泛的应用到了各种各样的证劵、金融产品之中的一种生命周期理论。

这种生命周期的理论在国外的个人理财的业务之中已经有了很多年发展，已经逐渐的步入到了成熟期。

然而后来逐渐随着世界上个人金融服务的迅猛发展，西方国家的许多学者逐渐开始进行了学科的交叉研究，在个人理财业务之中逐渐了引入心理学、人力资源学以及组织行为学等一些学科实行了综合性的分析，并且开始树立了正确经营的理念与战略。

例如，萨缪尔森、马克维茨等一些学者在人力资本与投资的组合理论等一些方面所提出研究的成果，让个人理财形式逐渐的扩展到了证劵与金融的产品之中。

而且马洛斯的需求理论也预测和解释个人理财的业务依照不同生命周期阶段的人们及其家庭有着不同的需求。

而在马洛斯的研究之中，将人们在日常生活与工作之中的需求主要分为自我实现需求、尊重需求、归属于情感需求、安全需求以及生理上的这五种需求。

然而个人及其家庭在不同生命阶段之中需求也不相同，所以国外学者们得出的结论是个人理财业务也需要依照不同人生命的周期来进行设置。

1.2个人理财业务概念对于商业银行的个人理财业务来说，可以理解成银行系统用终端普通的消费者来作为服务的对象，从而对于各种软硬件设施与资源的综合利用，与自身独特的特点与优势相互结合，应用不同理财工具，来帮助一些终端客户想要实现自身财富的增值和保值作出牡蛎，它的目的具有很大的明确性，也就是通过这样的理财形式来和客户进行直接的沟通，达到个人与银行双赢。

依照银行监督会的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中指出商业银行对于个人提供的资产管理、投资顾问、财务规划以及财务的分析等一些服务。

具体来说也就是一些金融专家依照客户对于风险承受的能力和资产情况帮助客户对其理财的方法与投资的规划进行研究，从而让客户能够将资产很好的投入到不同的理财产品自重，来达到财富的持续增长，满足客户产出和投入比例上的需求。

1.3个人理财业务分类1.3.1综合性金融服务综合性的金融服务主要指的是银行依照先前的约定和客户投资资产管理业务的投资方案与计划，在接受了客户端基础之上，从而客户对银行所提供的金融服务进行授权。

而在综合的金融服务过程中，而客户通过授权银行来依照合同来代表客户进行一系列的资产管理与投资，风险的方向与投资的回报是依照客户可以接受收益和风险或者是依照拟定的合同来进行承担或者收购。

1.3.2理财顾问服务一般财务咨询服务主要是为个人的客户来提供较为专业的服务，其中服务包含了产品介绍、信贷产品、储蓄存款的一些推广与促销的活动，不包括业务咨询在内。

而客户接受了财务顾问建议与所提供财务管理的服务，使用和管理资金，从而承担产生的一些风险与收益。

第二章我国商业银行个人理财业务发展历程与现状2.1国内外商业银行个人理财业务发展历程与特点2.1.1国内商业银行个人理财业务发展历程与特点我国商业银行的个人金融服务的起步比较晚，还处在初步探索的阶段，而随着金融行业的高速发展，最近几年国内的许多商业银行都逐渐开展了个人金融服务，也取得一定的成绩其中主要包括以下几个方面：1、1996年，我国的中信实业银行在广州的分行首先在我国成立了私立银行，而私人银行的客户会长期保持到最小10万美金存款，而这些客户可以享受到私人银行所提供多种财务上的咨询。

2、1998年，我国的工商银行在天津、浙江、上海等地区的分行进行个人理财的业务试点开设，在全国也拥有了177家理财中心。

3、2001年，我国的农业银行主要开始给客户提供了更加高品质的金融服务和理财服务，来作为集中服务于采购的一种新尝试，至此农业银行金融的服务开始一站式的一种服务。

4、2005年，在2005年的时候我国的商业银行之中个人理财的业务得到了迅猛的发展，在短短三年的时间之中，我国的商业银行个人理财业务中一些产的销售呈现出持续上涨的状态，而且超过同年一些其他领域之内的金融产品数量。

5、21世纪，自从进入到了21世纪之后，我国商业银行中一些个人理财的业务发展依然很好，同时在这个时候也逐渐开始遇到一些发展上急需要解决的问题，而这些问题同时也影响并且制约着个人理财业务发展的未来。

2.1.2国外商业银行个人理财业务发展历程与特点1、萌芽期这一萌芽期主要是从20世纪的30年代到60年代之间，在这个时期，个人理财业务还处在初步的发展，并且出现保险公司销售员工来促进保险产品销售的一种金融型服务，依照不同收入、年龄、生命周期的一些客户不同的特点，来为其提供不同的保险建议，进而进行金融产品的销售活动。

2、发展期这一时期主要是从20世纪的60年代到80年代之间，一些金融机构借助提升客户的忠诚度，并且满足客户世纪的需求，来达到提高市场竞争能力的目的，而主要实施的经营战略时以客户为中心。

销售人员通过对于自己客户特点的一系列分析，从而全面了解客户，用满足客户的需求作为前提，来为客户提供一种个性化适宜化的金融服务与产品的风险防范。

并且，一些银行内部的职能相关部门也进行一定的调整，从而应用最为快捷的一种方式，来对客户的服务进行优化。

在发展期中，一些财务管理的业务逐渐和传统借贷的服务相互结合，咨询业务与投资服务，结合了金融产品快速的发展，直到80年代的末期，已经成为了金融业务的一种主要的形式。

3、成熟期这一时期主要是从20世纪的80年代直到现在，在这个时期之中随着商业银行中资产负债管理理论发展，随着客户的管理发生一定的变化，一些银行逐渐开始依照客户风险的偏好于承受能力，从而增加了一些衍生工具使用，从而为客户来提供一些人性化的服务。

而个人理财业务成为了商业银行强化客户忠诚度实现的方式，从而加强了商业银行的市场竞争力，实行更好的客户管理，有效进行了风险对冲与管理风险主要的一种方式。

2.2个人理财业务当前在商业银行业务的定位当前我国财富集中化表现的非常明显。

一些拥有着稳定的高收入和富裕资产个人的群体不断增加，开始了在重视个人资产安全的前提之下不断的进行增值，但是因为一些资产富裕的人理财的专业知识不够多而且精力也有效或者是不喜欢花费多数的时间在已经拥有财富的上面，在这个时候他们就需要一些理财方面的专业人士为他们来提供一些专业化、全方位的一种资产管理方面的服务，因此，我们对于我国的商业银行资产管理业务的未来发展前景非常有希望。

我国当前的各个商业银行之中在个人理财的业务上已有了相当规模，并且也有一定的规范化与知名度管理的流程，也同时为客户提供持续性的服务。

例如我国的中国银行，它通过各种类型专属的通道与窗口来提高服务细节，其中包含了外汇期权的买卖、保险超市、私人银行、货币的理财计划以及各种基金。

而且通过强化培训与严格的选择来建立一种优秀客户经理队伍，从而通过软件系统的开发与信息的整个，来提供有效的技术和信息支撑。

科学的构建信息预警的平台来提高风险的预警能力，从而提升服务的水平。

中国银行的网络银行服务首先在原油的个人网页；理财版与查询版基础之上，进行差异化的服务追求，从而推行网上银行的贵宾版服务。